キャッシングの返済は重大テーマ！遅れたときの対策も含めて徹底解説|ファイナンシャルフィールド

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キャッシングは借りるときより返済が重要だといえます。借りたものを返すのは当たり前といっても、返せない事例は山ほどあります。返せなくなったらどうなるのか。そのとき、自分はどうすればよいのか。キャッシングの返済と遅れたときの対策について考えてみましょう。

   

キャッシングの返済は毎月やってくる

利息を抑えるなら一括返済方式

キャッシングの返済は元本と利息を一緒に支払います。毎月やってくる返済の度に元本と利息を支払うのです。つまり、返済にかかる月数が多いほど負担する利息も多額になってしまう仕組みになっています。利息を少なく抑えるなら、キャッシングは一括返済方式がおすすめです。
 
一括で返してしまえば、もう元本は残っていません。元本がなければ利息も生まれないという単純な話です。とはいえ、ある程度まとまった金額を借りている場合は、簡単に一括返済できないケースも少なくないでしょう。

一定額の返済で済むリボ払いは複数ある

毎月の返済額が大きいと生活に悪影響が出る場合や、そもそも返済に回すお金が足りないかもしれない場合があります。こういったケースでは、リボ払いも選択肢のひとつです。リボ払いを選ぶことで、利息を抑えるより返済額を抑えることができます。元本と利息を合わせて毎月一定額の支払いで済むのがリボ払いのメリットです。
 
ただし、返済額を低く抑えると毎月の返済の多くが利息の支払いに充当され、元本が減らないという結果が待っています。リボ払いには複数のタイプがありますが、どのタイプの返済かによっても元本の減りは違ってきます。キャッシング業者の説明をしっかり確認しましょう。

早く返せば利息が安くなる特典を活用しよう

初回の日数限定無利息サービス

キャッシング業者によっては、顧客獲得のために初回利用者に限り一定日数無利息とするサービスを行っています。たとえば、アコムの初回最大30日間無利息です。　
 
キャッシングした元本は返しても、利息の負担は減らしたいと思うなら一括返済方式という話はすでに述べました。完済を早めることで、発生する利息を抑える方法です。そのパワーアップ版が無利息サービスです。
 
アコムなら30日以内に完済すれば利息は0円になります。仮に完済しなくても30日以内に返済した元本分には利息がかかりません。

期間内なら何度でも無利息のサービス

初回無料サービスと似たサービスに、より短期間を設定して何度でも無利息のサービスがあります。代表例がノーローンの1週間無利息キャッシングです。7日後までに返済すれば利息がかかりません。これが何度でも通用するなら、ほとんど利息負担なくキャッシングし放題になってしまいます。
 
さすがにそう甘い話はありません。1週間無利息キャッシングを利用したら、次に利用できるのは月が変わってからです。それでも十分にお得なサービスといえるでしょう。

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キャッシングの返済に遅れたら素早く行動する

連絡が来る前に支払う

キャッシングは順調に返済できている間は何も問題がありません。しかし、返済が遅れてしまったら一大事です。人間うっかりすることはあります。遅れることはよくないですが、気づいた時点で業者から連絡が来る前に支払いましょう。
 
もしかしたら、業者側も電話を入れようと考えているかもしれません。これから入金しますと一報を入れておくのもよいでしょう。

すぐに支払えないときは早めに相談する

ついうっかり忘れてしまったケースは大きな問題になりません。しかし、お金がなくてすぐには支払えないときは話が別です。払えないとはいえないといって逃げ回っていては事態を悪化させるだけ。正直に状況を伝えて相談することが重要です。相談は早ければ早いほどよいといえます。

素早い対策で影響を最小限に抑えられる

なぜ早く相談することが重要かといえば、キャッシング業者にとって返済がないことも問題ですが、それ以上に問題となるのが連絡もなく遅れることです。
 
ただ、遅れても連絡があれば事情も分かるし、善後策も立てやすくなります。場合によっては、リスケジュールの話にもなるでしょう。このように、素早く対策を打つことで悪影響を最小限に抑えられる可能性が増します。

返済が遅れたままだと事態は悪化する

返済を求める手続きが進む

そうはいっても、返済するお金もないし、収入のアテもないから無視を決め込むというユーザーもいます。しかし、連絡がとれないと業者側も譲歩のしようがありません。借金から逃げ回る客を追いかける構図になってしまいます。着々と返済を求める手続きが進むことになるのです。

信用情報機関の登録内容が悪くなる

約定弁済日に返済がないと、信用情報機関にはその旨を示す登録がなされます。この段階では単純に遅れたという意味です。また、1日程度の遅れでは登録されない可能性もあります。
 
しかし、延滞が続くと俗にいうブラックの状態になってしまいます。信用情報機関CICの場合、返済日から61日以上または3ヶ月以上、JICCでは入金予定日から3ヶ月以上延滞となると異動、つまりブラックです。

裁判所を通じた手続きにも発展する

キャッシングの返済を放置していると、当初は単なる催促だったものが、徐々に文書の語調も強いものに変化します。
 
ケースバイケースではあるものの、簡易裁判所からの支払督促の特別送達が届いたり、訴状が届いたりといった事態にもなりかねません。このまま無視を決め込んで負けても借金の額は変わらないと開き直るユーザーは別にして、一般人にはたいへんな状況です。

悩んでいないで弁護士や司法書士に相談する

払いたくても払えない、もうどしようもないという段階になってしまうと自分だけで悩んでいても解決は遠いというべきです。弁護士や司法書士に相談しましょう。キャッシングの返済に関する悩みであれば、無料相談を実施している事務所が多数あります。

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まとめ

キャッシングの返済で初めから払えないというケースは少ないようです。それにもかかわらず、払えなくなるのはなぜか。手軽なキャッシングを気軽に利用してしまったために元本も利息も膨れ上がってしまう流れです。返すアテのないキャッシングを繰り返していれば破たんまでの時間は長くないでしょう。
 
とはいえ、キャッシングは上手に利用すればピンチを助けてくれる有意義なサービスとなります。最低限の必要な額だけを借りて、早めに完済を目指すのが賢い使い方です。そのためにも、借りる段階でしっかり検討して少しでも有利なサービスを選んでください。
 
執筆者：鴨志田 大輔
ファイナンシャルプランナー

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