最終更新日: 2021.02.17 公開日: 2020.12.09
借入

アコムの限度額はいくらまで?どうやって限度額が決まるのか

FINANCIAL FIELD編集部

日々の生活における、お金にまつわる消費者の疑問や不安に対する解決策や知識、金融業界の最新トレンドを、解りやすく毎日配信しております。お金に関するコンシェルジュを目指し、快適で、より良い生活のアイディアを提供します。

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アコムでの借り入れ可能額は、人によって大きく違うことをご存じでしょうか?CMなどでは「最大800万円まで融資可能」と宣伝しています。これだけ借りることができるのであれば、緊急時にどうしてもお金が足りないときでも、ほぼ確実に乗り切れると考えられるでしょう。
 
しかし、アコムは公式ページ上でも「借り入れには審査がある」ということをしっかり記載してあります。また、法律上でも「ここまでしか貸してはいけない」という規制も存在します。
 
アコムで借り入れることができる限度額はいくらなのか、それはどのようにして決まるのか、詳しく解説していきます。
 

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アコムで借りられる限度額はいくらなのか?

アコムの借入金額は、公式ページやCMなどで「最大800万円まで融資可能」とうたっています。しかしこれはあくまで「最大」であって、実際に全員が800万円まで借りられる、というわけではありません。
 

アコムで借りられる限度額は人によって違う

アコムでは、最大で800万円まで借りることができると宣伝されています。これはあくまで「最大の数値」です。実際にはアコムで借りられる金額は、人によって違います。
 
アコムの借り入れまでの流れとしては「申し込み→審査→契約→借り入れ」というものです。借入金額は、審査の結果によって決まります。800万円借りたいという希望を出しても、審査結果によっては限度額が50万円、ということもあります。
 
アコムによる審査では収入証明書を求められることもあり、収入次第で借りられる金額が変わることが分かります。ちなみに収入証明書が必要になるのは「アコムで50万円を超える借り入れを希望する」「他社とアコムでの借入予定額の合計が100万円以上」という条件です。
 
この条件を考えると、他にカードローン等を借りていない人は目安として50万円までは借りられそうだということが分かりますね。
 

限度額は審査が終わってみないと分からない

他社でカードローンを借りていない人が、借り入れできそうな目安が50万円であるというのは分かりましたが、目安はあくまでも目安です。実際にはアコムが審査をし、アコムが決定した限度額で契約をすることになります。
 
アコムが決定した限度額よりも多く借りたいというときには、限度額の増額申請をすることも可能です。ただし増額申請をしたときにはもう一度審査が行われ、審査に通れば限度額が増加される、という流れです。
 

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アコムの限度額を決める要素とは

アコムの借入限度額は、申し込み後の審査によって決まります。どのような基準で審査されるのか非常に気になるところですが、アコムの審査基準は公開されていません。
 
しかし申込時にアコムに提出する書類から、どんな要素が審査に影響するのかが予測できます。アコムの審査に影響すると考えられる要素は「属性情報・総量規制・信用情報」の3つです。この3つの要素について、詳しく解説していきます。
 

限度額を決める要素1:属性情報

限度額を決める要素その1は「属性情報」です。属性というのは一般的にいう個人情報で、アコムなどの金融機関で使う個人情報は非常に多くあります。以下のようなものが主な属性となります。
 

主な属性
  • 年齢・住所・家族構成・電話の種類などの生活情報
  • 職業・年収・勤続年数・雇用形態・勤務先・収入形態などの労働情報
  • 現在の家の居住年数・居住形態・持ち家か賃貸かなどの住居情報
  • 健康保険の種類

 
これらの情報を総合的に判断して、限度額が決定されます。年収が高ければ、他がダメでも限度額が高くなる、というわけではありません。アコムで借り入れできる年齢は20歳以上70歳未満となっていますし、歩合給の割合が高い業種も収入が安定しているとはいいがたいので、限度額は高くなりにくい傾向にあります。
 
生活情報は、ある程度の年齢で家族を養う必要がない人ほど高評価になりやすいです。収入がそこそこあり、自分のためだけにお金を使えるので返済力もある、という理由からです。
 
労働情報に関しては「安定して収入が入る職種かどうか」「年収はどのくらいあるか」ということが重視されます。安定しにくい自営業や、会社員でも歩合給だと評価は上がりにくいです。
 
住居情報は、家賃や住宅ローンの支払いがないと高評価です。毎月決まった支出がないというのは、その分を月々の返済に回せるからということです。
 
申し込みのときに属性情報を記入しますが、くれぐれもうそは書かないようにしましょう。場合によっては収入証明書を求められることもあるので、すぐにバレてしまいます。うそだと分かったら、通る審査も通らなくなるかもしれません。
 

限度額を決める要素2:総量規制

限度額を決める要素その2は「総量規制」です。総量規制とはアコム内部の規制ではなく、法律的な規制です。
 
総量規制を簡単に説明すると「貸金業者が行う貸付は、顧客の年収の3分の1を超えてはいけない」というものです。例えば年収300万円の人には、100万円を超えた貸付をしてはいけないことになります。
 
この総量規制は「貸金業法」という法律で規定されているので、銀行での借り入れは対象外となります。銀行での借り入れが年収の3分の1あったとしても、アコムで借り入れするときは総量規制を受けずに借り入れをすることができます。
 
ただし、アコムと同じような貸金業者からお金を借りている場合は「すべての貸金業者からの貸付合計が年収の3分の1を超えてはいけない」ということになります。
 
例えば年収600万の方がA社からすでに100万円借りている場合、アコムで借り入れをしようと思っても最大で100万円までしか借り入れはできません。借入額が100万円超になると、年収の3分の1を超えてしまうからです。
 
収入が高ければ高いほど総量規制の対象金額が上がってくるので、多くのお金を借りることができるようになります。
 

限度額を決める要素3:信用情報

限度額を決める要素その3は「信用情報」です。信用情報とは、カードローンの申し込みや借り入れ・返済状況、クレジットカードの利用状況、携帯電話の分割払いの支払い状況のことをいいます。これらの情報はカードローンを扱う会社や銀行などが共有をしており、審査のときに確認をしています。
 
カードローンやクレジットカードの支払いが遅れたりするとその情報が登録され、審査に影響を与えます。1回や2回程度の遅れであれば影響は少ないかもしれませんが、短期間に何度も繰り返すようなことがあれば信用できないと判断され、そもそも借り入れ自体ができなくなることもあります。
 
日本で信用情報を取り扱う会社は「全国銀行個人信用情報センター(KSC)」「株式会社シー・アイ・シー(CIC)」「株式会社日本信用情報機構(JICC)」の3社です。
 
このうちKSCの情報は、全国銀行協会の会員が閲覧できます。アコムは、CICとJICCの情報を閲覧していると考えられます。CICとJICCについては、自分の信用情報がどうなっているのか確認をすることができます。有料ではありますが、心配ならやってみるのもひとつの手です。
 

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あといくら借りられる?限度額の確認方法!

自分の借入限度額が分からなくなった場合は、いくつかの方法で確認することができます。
 

【借入限度額の確認方法】

●webから会員ログイン
●アコムのATM
●提携ATM
●電話
●店頭窓口
●アコムプッシュホンサービス24

 
ATMで発行される利用明細で利用限度額を確認する場合は、『残高』と『利用可能額』の項目をチェックします。残高は現在の借り入れている金額(利息は含まれず)で、利用可能額は借り入れできる金額を表しています。この2つを合計すると、現在の借入限度額となります。
 
また、アコムプッシュホンサービス24(0120-134-567)は音声自動応答で24時間、年中無休で利用可能です。
 
ただしこちらは、すでにアコムを利用している方の確認方法です。これからアコムを利用したいと考えている方の場合は、審査を受けてみるしか確認方法はありません。
 

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【増額審査】アコムの限度額をアップさせる方法!

アコムの基準を満たしている場合は、限度額を増額することが可能です。増額審査を行い、「増額しても返済する能力がある」と判断された場合は、借入限度額が増額されます。増額審査の申請方法は4つあります。
 

電話で増額申請

増額審査はアコム総合カードローンデスクで申請することができます。スタッフが増額可能かを調べてくれますので、インターネットが苦手な方や、店頭に行くことが難しい方にもおすすめです。
 

【アコム総合カードローンデスク】

0120-629-215(受付時間:平日9時~18時)

 

webで増額申請

会員ページからも増額申請が可能です。インターネットからなら、24時間いつでも申請可能ですので忙しい方にもおすすめです。ただし、受付は24時間ですが、回答が出るのに時間が掛かる場合があります。21時50分~8時に申し込んだ場合は9時以降の回答です。
 

店舗で増額申請

全国各地にあるアコムの店頭窓口なら、スタッフが増額審査について対応してくれますので、質問がある方や心配事がある方にもおすすめです。
 
ただし、アコムの有人店舗は営業時間が平日9時30分~18時(土日祝日は休業)と決まっていますので注意が必要です。また、増額申請には運転免許証などの本人確認書類が必要となりますので、忘れずに持参してください。
 

自動契約機で増額申請

『むじんくん』と呼ばれる自動契約機でも増額申請が可能です。アコムの店舗には有人店舗と無人店舗があり、無人店舗にはスタッフは常駐しておらず機械での受付となります。
 
自動契約機の営業時間は9時~21時(年中無休、年末年始は除く)で、一部営業時間が異なる店舗もあります。自動契約機なら誰とも会うことなく申請することが可能ですので、人と会いたくない方にもおすすめです。
 
増額申請には、運転免許証などの本人確認書類が必要となりますので、忘れずに持参してください。
 

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増額審査で限度額をアップさせるコツ!

アコムで増額審査の申込をしたからといって、全員が限度額をアップしてもらえるわけではありません。アコムに限らず消費者金融は、返済能力がある人に、返済できる金額を見極めて貸付をしています。
 
そのため、審査を通過するには「この人なら増額しても返済してくれそうだ」と判断されることがポイントとなります。アコムの審査の基準は詳しくは明かされていませんので、明確な答えはありませんが、まずは他社からの借入を返済しましょう。
 
他社からの借入があっても増額審査に通る人もいますが、心配な場合は返済しておくに超したことはありません。キャッシングやカードローンなどの他社からの借入をチェックして返せるものは返済してから増額審査に申請してみてください。
 

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アコムの【利息】は限度額によって変動!

 

契約限度額 501万~800万円 301万~500万円 100万~300万円 1万~99万円
適用金利 3.0%~4.7% 4.7%~7.7% 7.7%~15.0% 7.7%~18.0%

 
アコムの借入利息(実質年利)は借入限度額によって変動します。借入限度額が大きければ大きいほど、借入利息は低くなります。「それなら、借入希望額は多めに設定した方が得だ!」と考えた人も多いでしょう。
 
しかし、借入限度額は利用者の年収や年齢などアコムの審査基準によって決定されますので、大きな金額で希望を出したとしてもその通りになるとは限りません。
 

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限度額はいろいろな要素で変動する

限度額は「属性情報」「総量規制」「信用情報」で決まるということを見てきました。この3つの情報は、当然ずっと同じものではありません。時間の経過とともに属性情報は変わってきますし、収入や他社での借り入れ状況の変化で総量規制の額も変わります。
 
信用情報も時間が経てば変わりますので、時と場合によって限度額は増額されることも、減額されることもありえます。
 
また初回契約時の借り入れ可能金額に不満があったとしても、増額申請が可能です。再度審査があるため、収入がアップしたなど状況の変化があれば正直に報告しましょう。希望の限度額になることも十分可能です。
 
※2021/2/17 内容を一部修正させていただきました。
 
執筆者:FINANCIAL FIELD編集部
 

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