ボーナスの効果的な活用法。住宅ローンの繰り上げ返済・借り換えを検討しませんか？ | ファイナンシャルフィールド

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繰り上げ返済の2つのパターン

住宅ローンの繰上げ返済は、以前に比べて簡単に出来るようになりました。手数料もかからないケースが増えています。実際の繰上げ例を見てみましょう。

15年前に3000万円の借り入れ、期間35年のローンを組んだ例です。（元利均等　金利2.5%）現在の残り返済期間は20年　元金残高は約2,000万円　今回のボーナスで60万円の繰り上げ返済を試算してみます。
 
<期間短縮型>

毎月の返済額は繰上げ前と同じ　107,248円
 
返済期間は　19年3か月に短縮　
 
減少する利息額　378,322円
 
<毎月返済額変更型>

毎月の返済額は　104,058円

返済期間は繰上げ前と同じ　20年

減少する利息額　162,302円

 

60万円を繰り上げ返済することで、支払う利息がこんなに減るのですから、検討する価値はあると思います。繰り上げ返済をし過ぎて教育資金が不足する、ということでは困りますが、銀行に預けたままにしておくのなら、このような形で活用しては如何でしょう。

期間短縮型と返済額変更型を比べると、上の例でも明らかなように、期間短縮型の方が支払利息の減少効果は大きいです。ですが、今回の繰り上げ返済では、あえて返済額変更型を選択するというのは如何でしょう。生じた差額107,248－104,058＝3,190 この約3,000円で積立投資を始めるのです。毎月の家計支出を変えずに始めることが出来ます。資産運用は気になるけれど、ためらっている方も、こういうきっかけがあれば、始めやすいと思います。

 

「借り換え」をシミュレーションしてみる

住宅ローンについて考える際、「借り換え」も検討材料だと思います。一般的に金利差が１％以上、ローン残高1,000万円以上、残り返済期間10年以上であれば、借り換えを検討すべきとされています。実際には該当者でも、借り換えていない人が多いのが現実です。対象者に「借り換えをしない理由」を尋ねたところ、①自分は関係ない②メリットが分からない③面倒、という結果が出たという話を聞きました。

住信SBIネット銀行のサイトで借り換えのシミュレーションが出来ますので、試算してみました。

 

<試算例>ローン残高2,000万円　残返済期間20年　

現在の借入金利2.5%→借り換え後　借入金利1.5%

毎月の支払額は　約106,000円→ 96,500円　（9,471円減）となりました。

年間の支払額が113,652円、総額では約227万円の削減です。

借り換えには諸費用がかかりますが、これを約60万円として計算すると、

メリットが167万円という結果となりました。

 
「借り換え」は「繰り上げ返済」に比べると、手続きが簡単ではありません。ですが、効果を考えると試算だけでもやってみる価値はあると思います。どのくらいのメリットがあるのかが分かれば、やってみようという気になります。借り換える場合は、どの銀行に借り換えるか？など専門家にアドバイスを求めるのも良策だと思います。
 
執筆者：宮﨑真紀子（みやざき まきこ）
相続診断士

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