愛犬の治療費が「1万円」かかりました。「70％補償」のペット保険なのに、思ったより保険金が少ない…。契約にある「免責金額3000円」とは何ですか？

免責金額とは飼い主が自己負担する金額

ペット保険の「免責金額」とは、簡単にいえば保険金を計算するときに飼い主が自己負担する金額です。例えば、「補償割合70％・免責金額3000円」という条件で、補償対象となる治療費が1万円だったとします。
 
まず、治療費1万円に補償割合70％を掛けると、以下の通りとなります。
 
1万円×70％＝7000円
 
ここから免責金額3000円を差し引くと、以下の金額となります。
 
7000円－3000円＝4000円
 
「1万円の70％だから7000円」と考えていた場合、実際に受け取れる保険金は3000円少なくなります。ただし、免責金額の適用方法や保険金の計算方法は商品によって異なるため、自分の契約の約款や重要事項説明書を確認する必要があります。
 

治療費が免責金額以下なら保険金が出ない場合もある

免責金額が設定されている商品では、治療費が少額の場合、保険金が支払われないことがあります。
 
例えば、前述した「補償割合70％・免責金額3000円」という条件で、補償対象となる治療費が2500円だったとします。
 
まず、治療費2500円に補償割合70％を掛けると、1750円です。この金額から免責金額3000円を差し引くことになるため、このケースでは保険金は支払われません。「70％補償なのに1円も出ないの？」と驚くかもしれませんが、免責金額の設定や保険金の計算方法によっては、このようなケースもあります。
 
また、免責金額を「1回の通院ごと」に適用するのか、「1日ごと」なのかなど、適用方法は商品によって異なります。通院が複数日にわたる場合には、免責金額がその都度適用される商品もあるため、長期の通院では自己負担額に差が出る可能性があります。
 
一方で、免責金額を設定していないペット保険もあります。そのため、保険を比較するときは「補償割合70％」という数字だけを見るのではなく、免責金額の有無と適用方法もチェックしましょう。
 

「70％補償」でもほかの条件で保険金が変わることがある

ペット保険の保険金を左右するのは免責金額だけではありません。
 
例えば、1日あたり・1回あたりの支払限度額、年間の支払限度額、年間の利用回数などが設定されている商品があります。
 
また、診療費のすべてが補償対象になるとも限りません。健康診断や予防接種など、病気やケガの治療を目的としない費用は、一般的に補償対象外です。
 
例えば請求額が1万円でも、その中に補償対象外となる費用が含まれていれば、「1万円×70％」が支払われるわけではありません。保険金が予想より少なかったときは、免責金額だけでなく、診療明細書と契約内容を照らし合わせてみましょう。
 

ペット保険は補償割合だけでなく免責金額も確認しよう

「70％補償」という表示を見ると、治療費の7割がそのまま戻ってくると考えがちです。しかし、免責金額がある契約では、実際の保険金がそれより少なくなる場合があります。
 
特に通院の機会が多いペットでは、免責金額の適用方法によって年間の自己負担額が変わる可能性があります。
 
これからペット保険を選ぶ場合は、補償割合や保険料だけで決めず、「免責金額はいくらか」「どのような単位で適用されるか」「支払限度額はあるか」まで確認しておくことが大切です。
 
すでに加入している人も、保険金の計算方法を一度確認しておけば、実際に治療を受けたときに「思ったより少なかった」と戸惑うことを減らせるでしょう。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー