住宅ローンの借り換え時には団信の見直しも・チェックポイントについて解説 | ファイナンシャルフィールド

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団信見直しから見た住宅ローン借り換えのポイント

住宅ローン借り換えによって、より手厚い保障内容に団信に乗り換えられます。では団信という視点で考えた場合、どの住宅ローンに借り換えればいいのでしょうか？
 
簡単に言えば、どこまで保障されるかという保障範囲をチェックすることです。仕事を続けられなくなる恐れのある疾病に関する特約が付いているか、そして返済が終わるのが高齢になる場合であれば、介護の問題も意識したほうがいいでしょう。

 

 

 

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ネット銀行の住宅ローンに借り換えよう

住宅ローンというとメガバンクや地銀の商品、フラット35などをイメージする人もいるでしょう。しかし今ではネット銀行の住宅ローンもいろいろと販売されており、従来の金融機関のローンと比較して、好条件で融資してくれる商品も見られます。
 
また団信についても最新で、保障内容の充実している商品も多く見られます。今までネット銀行の住宅ローンを検討していなかったのであれば、借り換えを機に検討の候補に入れてみるといいでしょう。

 

金利が下がる可能性が高い

ネット銀行の住宅ローンに借り換えることで、金利が低くなる可能性が高いです。一般的な傾向として、いわゆる一般的な金融機関と比較するとネット銀行は低金利に抑制された商品が多いです。
 
ネット銀行の住宅ローンを見てみると、変動金利であれば0.3～0.4％台の商品も珍しくありません。場合によっては1％程度、0．数％くらい金利は低くなるでしょう。
 
「たかがそれくらいの金利差で……」と思っていませんか？それは大きな間違いです。住宅ローンの場合、元本の額が何千万と大きいです。0．数％の金利差でも利息の総支払額は大きく変わります。少しでも返済負担を軽減したければ、ネット銀行の住宅ローンの商品内容をチェックしても損はないはずです。

 

団信の充実しているものも多い

ネット銀行の住宅ローンを見てみると、従来と比較して団信の充実した商品が多いのも借り換えを検討したほうがいい理由の一つです。先ほど紹介した、ガン特約や特定疾病特約のついた団信も少なくありません。将来のいざという時のために、できるだけ保障範囲を広げておきたいと思っている人にはおすすめです。
 
メガバンクや地銀でもこのように保障を充実させた団信も用意しています。しかし保障範囲を広げると、金利手数料がアップしてしまうものも少なくありません。
 
一方ネット銀行の住宅ローン商品を見てみると、ガン保障や全疾病保障を金利の上乗せなしでつけてくれるような団信も見られます。負担なしで保障範囲を拡大できるのであれば、これほど助かることはないでしょう。

 

関連記事「ネット銀行で住宅ローンを借りたい！ メリット・デメリットを解説」

住宅ローン借り換えで団信の見直しがおすすめな理由

住宅ローンの借り換え時に団信を見直すのがなぜおすすめなのか、まずは見ていきます。実は住宅ローンの団信の保障内容は、時代とともに変わっています。
 
現在加入している団信の場合、十分に保障内容がカバーしきれていない可能性があります。住宅ローン借り換えで最新の団信に乗り換えることで、保障内容を充実させられるかもしれません。団信の現状について、ここで解説しましょう。

 

おすすめの理由1：団信の弱点をカバーする

住宅ローンの団体信用生命保険（略して団信）は、返済の途中で住宅ローンを借り入れている人（債務者）が死亡もしくは高度障害になった場合に保険金が支払われるシステムです。
 
この保険金を使って住宅ローンの残債を返済する形になります。よって残された家族がローンの返済負担を背負う必要はありません。しかし一部の団信には保障の対象に制約があります。
 
団信では債務者が返済の途中で死亡した、もしくは高度障害にかかった場合に保険金が支払われるのが従来の仕組みです。しかし中には病気やけがによって、高度障害まで行かなくても働けなくなることも十分考えられます。
 
ところが一部の団信では、死亡や高度障害以外の病気やケガではたとえ働くことができなくなっても保険金はおりません。ということは住宅ローンの債務がそのまま残ってしまいます。
 
サラリーマンで業務中の災害であれば労働者災害補償保険から休業補償給付、それ以外でも健康保険の疾病手当金が出ます。ところが自営業者やフリーランスの加入している国民健康保険には、このような給付が一切ありません。

 

おすすめの理由2：住宅ローン借り換えで団信の保証を充実させる

住宅ローンの借り換えを検討しているのであれば、今自分が加入している団信の保障内容がどうなっているか確認しましょう。死亡・高度障害以外で保険金が出ない保障内容であれば、乗り換えるべきでしょう。
 
最近の団信の中には、死亡・高度保障以外でも給付金の出る保険も出てきているからです。例えば従来の団信の場合、がんと診断されただけでは給付はされませんでした。しかし最近の団体信用生命保険商品の中には、がんと診断された場合に給付金が下り、住宅ローンの残債と相殺されるようなものもあります。
 
生活習慣病の危険性も、最近では問題視されています。ひとたび生活習慣病を発症すると深刻な事態になるかもしれません。
 
また一命はとりとめても、何らかの後遺症が残る危険性もあります。最近の団信の中には、生活習慣病で一定日数以上入院した場合に死亡・高度障害と同額の保険金が支払われる商品も出てきています。このような最新の団信に住宅ローンの借り換えを行うことで、加入できます。

 

住宅ローン借り換えで団信の保障を増やすことができる

住宅ローンの借り換えをする際には金利や、繰り上げ返済手数料濃霧など比較するでしょう。もちろんそれらも大事です。
 
しかし団信は自分の身に何か起きたときに残された家族に住宅ローンの返済の負担を残さない保障として大事です。死亡・高度障害のみに保険金が下りるのでは心もとないというのであれば、団信を乗り換えるという視点で住宅ローンの借り換えを検討しませんか？
 
家族に返済の負担を背負わせたくないと思うのであれば、今よりも保障の充実した団信はないかチェックしましょう。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員
 

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