【FP盞談】離婚しおひずり芪になりたす。保険は芋盎したほうが良いでしょうか

配信日: 2022.04.26 曎新日: 2025.07.01
この蚘事は玄 4 分で読めたす。
【FP盞談】離婚しおひずり芪になりたす。保険は芋盎したほうが良いでしょうか
幌い子どもを連れおの離婚は、粟神的にも経枈的にも倧きな䞍安が䌎いたす。逊育費ず自分の収入を合わせおなんずかやっおいけそうな状況で、ふず自分が病気になっお収入が枛ったら、自分にもしものこずがあったらわが子はどうなっおしたうのだろうず、䞍安になったシングルマザヌから盞談を受けたした。
【盞談䟋】


A子さんは30代。倫ず離婚しおひずり芪になりたす。もずもず共働きで䌚瀟員なので、子ども2人は保育園に預けお働く予定です。今は倫が受取人の生呜保険ず医療保険に入っおいたすので、離婚埌はもちろん受取人を倉曎する぀もりですが、受取人の倉曎だけでなく、保険の内容を芋盎したり、加入する保険を倉えたりしたほうが良いでしょうか




蟹山淳子

CFP(R)認定者

宅地建物取匕士、䜏宅ロヌンアドバむザヌ
蟹山FPオフィス代衚
倧孊卒業埌、銀行勀務を経お専業䞻婊ずなり、二䞖垯䜏宅で倫の䞡芪ず同居、2人の子どもを育おる。1997幎倫ず死別、シングルマザヌずなる。以埌、自身の資産管理、矩父の認知症介護、盞続など、自分でプランを立おながら察応。2004幎CFP取埗。2011幎慶應矩塟倧孊経枈孊郚(通信過皋)卒業。2015幎、日本FP協䌚「くらしずお金のFP盞談宀」盞談員。2016幎日本FP協䌚、広報センタヌスタッフ。子どもの受隓は幌皚園から倧孊たですべお経隓。3回の介護ず3回の盞続を経隓。その他、宅地建物取匕士、䜏宅ロヌンアドバむザヌ等の資栌も保有。

たずしなければならないこず

A子さんに生呜保険ず医療保険の蚌刞を確認したずころ、生呜保険の受取人が倫になっおいたので、お子さんに倉曎するこずにしたした。たた、医療保険の契玄者が倫で、倫の銀行口座から保険料が匕き萜ずされおいたので、これも契玄者倉曎ず保険料の匕萜口座をA子さんのものに手続きするこずにしたした。
 
契玄者が倫だった堎合、倉曎の手続きをするには倫の承諟が必芁です。できるだけ離婚前に倫婊で話し合っお、手続きを枈たせおおくのがよいでしょう。
 

ひずり芪に䞇䞀のこずがあった堎合の遺族幎金

生呜保険が必芁かどうか考える前に、遺族幎金に぀いお知っおおきたしょう。
 
ひずり芪が死亡した堎合、原則ずしお子どもは高校卒業の3月たで遺族幎金を受け取るこずができたす。遺族幎金には遺族基瀎幎金ず遺族厚生幎金がありたすが、A子さんは䌚瀟員で厚生幎金に加入しおいるので、遺族基瀎幎金ず遺族厚生幎金どちらも受け取るこずができたす。
 

1遺族基瀎幎金

遺族基瀎幎金の幎金額は定額で、子どもが1人なら77侇7800円什和4幎床、2人以䞊の子どもがいた堎合は図衚1のような金額ずなりたす。
 
【図衚1】


 
A子さんの堎合は、䞊のお子さんが18歳になる幎床末の3月たでは幎額100侇1600円、その埌䞋のお子さんが18歳になる幎床末の3月たで幎額77侇7800円を受け取るこずができたす。
 

2遺族厚生幎金

遺族厚生幎金は、受け取った絊䞎や賞䞎の平均額平均暙準報酬額ず厚生幎金加入月数で蚈算されたす。加入月数が300月25幎以䞋の堎合は300月ずみなされたす。A子さんの平均暙準報酬額を30䞇円ずしお蚈算しおみたずころ、遺族厚生幎金は幎額玄37䞇円ずなりたした。䞋のお子さんが18歳になる幎床末の3月たで受け取るこずができたす。
 

保険芋盎しプラン

遺族幎金の金額が分かったずころで、A子さんが亡くなった埌に子どもたちが受け取る金額を敎理しおみたしょう。A子さんは倫から、䞋のお子さんが22歳たで逊育費ずしお月5䞇円を受け取る玄束をしおいたす。
 
【図衚2】


 
遺族幎金は倧きな味方ずなりたすが、これだけでは孊校に通いながら生掻しおいく費甚には足りそうもありたせん。珟圚は䞡芪も健圚で、䞇が䞀のこずがあっおも子どもたちのこずを頌めるだろうずAさんは考えおいたすが、将来の確蚌はありたせん。もし、孊費が足りなければ奚孊金を利甚するこずもできたす。
 
そこで、子どもたちが就職するたでの生掻費ず最䜎限の進孊費甚は、生呜保険で準備しようずいうこずになりたした。今回の堎合、必芁保障額は子どもたちが倧孊を卒業するたでの生掻費ず、平均的な高校たでの教育費すべお公立だった堎合から蚈算するこずにしたす。
 
䞇䞀の堎合の生掻費を月20䞇円ずするず、䞋のお子さんが倧孊を卒業するたで20幎で4800䞇円。たた、教育費は文郚科孊省の「子䟛の孊習費調査」を参考にしお1人玄550䞇円(※)、2人で玄1100䞇円ずするず、必芁な生掻費ず教育費の合蚈は玄5900䞇円ずなりたす。
 
䞀方、受け取れる遺族幎金ず逊育費の合蚈を蚈算したずころ、玄3300䞇円でした。新しい生掻を始める初期費甚を支出するず、貯蓄は200䞇円皋床になるず予想されるので、必芁保障額は玄2400䞇円です。
 
A子さんが珟圚加入しおいる生呜保険は、終身保障で死亡保険金は300䞇円月額保険料玄8000円です。そこで、新たに2000䞇円皋床の生呜保険を怜蚎したす。
 
保険料を手ごろに抑えたいので、今回は収入保障保険保険期間20幎、保険金月額10䞇円に加入するこずになりたした。月額保険料は玄1800円ですが、加入䞭の保険ず䜵せるず月額保険料は玄1䞇円です。少し苊しい出費なので終身保険を解玄するこずも考えたのですが、終身保険には老埌資金を貯める目的もあり、ひずたず継続するこずずしたした。
 

医療保険の芋盎し

ひずり芪を助ける制床の1぀ずしお「ひずり芪家庭等医療費助成制床」がありたす。これはひずり芪家庭の芪ず子が病院で蚺療を受けたずき、窓口で支払う自己負担の䞀郚を助成しおもらえる制床です。
 
察象者の条件や助成内容などが自治䜓によっお異なりたすが、A子さんの堎合は、子どもが18歳になる幎床末の3月たで、病院で支払う自己負担が1割になるこずが分かりたした。この制床を利甚できる間は、あたり医療費の心配をする必芁はなさそうです。
 
医療保険はいったん解玄ずいう遞択肢もありたしたが、A子さんの垌望で継続。ただし、保障を手厚くする芋盎しは、䞋のお子さんが高校を卒業しおから行うこずをお勧めしたした。
 

家蚈に䜙裕がないずきは

今回、A子さんは䌚瀟員で収入も安定しおいたので、保険の芋盎しはスムヌズに進みたした。しかし、働いおいおも厚生幎金に加入しおいない堎合、フルタむム勀務が難しい堎合、逊育費を受け取れない堎合など、必芁保障額をカバヌする保険の加入は難しいかもしれたせん。
 
家蚈に䜙裕がないのであれば、保険の加入は無理のない範囲で考え、䜙裕ができおから芋盎せばよいのです。たずは子どもず元気で仲よく暮らしおいける環境を敎えるこずから始めたしょう。
 

出兞

(※)文郚科孊省 平成30幎床子䟛の孊習費調査の抂芁
 
執筆者蟹山淳子
CFP(R)認定者

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