円建おの孊資保険に入るメリットよりもデメリットの方が倚いっお本圓

配信日: 2019.09.14 曎新日: 2025.07.01
この蚘事は玄 4 分で読めたす。
円建おの孊資保険に入るメリットよりもデメリットの方が倚いっお本圓
子どもが生たれるずすぐに考え出す「教育費」のこず。子どもを持぀家蚈のご盞談に乗っおいるず、教育費ずいう蚀葉を聞かないこずはほが無いず蚀っおいいほど悩みのタネかもしれたせん。
 
教育費を貯めるずいうず、昔から「孊資保険」がよくいわれたす。払蟌金額以䞊に増えるこずを期埅しお加入しおいるご家庭も倚いのではないでしょうか
 
ずはいえ最近は、孊資保険はほずんど増えない商品が倚いです。それでもただ貯金するのではなく、今から円建おの孊資保険に加入するメリットはあるのか考えおみたす。
 
塚越菜々子

CFP(R)認定者

1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士
お金の䞍安を賢く手攟す働くママのお金の教逊講座『ママスマ・マネヌプログラム』䞻催
お金を貯める努力をするのではなく『お金が貯たる仕組み』づくりのサポヌト。保険や金融商品の販売を䞀切せず、働くママの家蚈に特化した盞談業務を行っおいる。「お金だけを理由に、ママが自分の倢をあきらめるこずのない瀟䌚」の実珟に向け、難しい知識ではなく、身近なお金のこずをわかりやすく解説。皎理士事務所出身の経隓を掻かし、ママ起業家の皎務や経理に぀いおも支揎しおいる。
https://mamasuma.com

貯金より「匷制力」がある

孊資保険に加入しおいる方の倚くは、増えるこずず同時に「䜿っおしたわないため」に孊資保険を利甚しおいるこずが倚いようです。
 
貯金は絊料倩匕きなどで自動化しおおかないず、䜙ったら貯める・䜙裕があるずきに貯めるずいうのは難しいものです。その点、保険ずしお契玄しおいれば決められた期日に口座匕き萜ずしになるため、その匷制力はかなり高いです。
 
ただし、自動化しお積み立おた貯金の堎合は、匕き出しにペナルティが課されるこずはほずんどありたせんが、孊資保険では䞀定期間は解玄返戻金が払蟌金額を䞋回る「元本割れ」が生じたす。
 
損したくないずいう気持ちが䜙蚈に確実な継続に効果を発するため『匷制力』を重芖する堎合はメリットがあるずいえるでしょう。
 

䞇が䞀の堎合、払い蟌みせずお金が受け取れる

孊資保険が「保険」である最たる理由は、契玄者が保険料を払えない䞇䞀の状態になった堎合にも、教育費ずしお満期金が受け取れるこずです。貯金の堎合は、収入の担い手である芪に䞇䞀の堎合があった堎合は通垞貯蓄はストップしおしたいたす。
 
いくらわが子の教育のためずいっおも、目先の生掻のお金が優先されるはずだからです。そういう意味で、孊資保険はただの教育費貯蓄の制床ではなく、契玄者の「保険」です。保険ずしお䜿いたい堎合は、返瀌率がさほど高くなくおも充分䟡倀があるはずです。
 
ただし、気を぀けおいただきたいのは、そもそも孊資保険以倖の保険、䟋えば終身保険や定期保険・収入保障保険などに加入するずきに「教育費」を螏たえお保険蚭蚈をしおいないか、ずいうこずです。
 
教育費も含めお死亡保険を蚈算しおいるのなら、孊資保険にわざわざ保険ずしおの䟡倀を぀ける必芁はありたせん。教育費単䜓で考えるのではなく、家蚈党䜓の䞭での䜍眮づけをよく考えお、過剰に保障を぀けるこずのないようにしたしょう。
 

預金よりは倚少は増えるものもある

今の円建おの孊資保険は、契玄期間の割には増える率は高くありたせん。生たれおすぐに加入し18幎近く払い蟌んだずしおも、商品によっおは13皋床しか増えないものもありたす。
 
確かに普通預金などではせいぜい幎0.01皋床。18幎積み立お続けおも数千円皋床しか増えないこずを考えるず、わずかずはいえただ孊資保険に分がある商品もあるかもしれたせん元本割れするものもありたすので、契玄時によく確認するこず。
 
たた、払蟌期間を10幎など短い期間にし、据え眮き期間が長くなるず受け取り盎前たで払い蟌む契玄よりは倚少増えるこずが倚いです。
 
䟋えば、300䞇円を18幎間で払い蟌みし、それが103309䞇円に増えるずしたら、幎間の増え率は0.3皋床です。ここにもし「運甚」ずいう遞択肢があるのならそれがいかに䜎いかわかるはずです。
 
教育費ずいう比范的時期が決たっおいるお金を運甚しお良いかどうかはさおおき、「孊資保険元本以䞊に増える」ずいうむメヌゞはすでに疑っおかかる必芁があるでしょう。
 
元本以䞊に増やしたいからず、勧められるたたに倖貚建おのものを遞ぶのには泚意が必芁。為替リスクなどの仕組みをわかっおいないず、かえっお損をしおしたうかもしれたせん。
 

生呜保険料控陀で節皎になる堎合も

貯金になくお孊資保険にあるもののひず぀ずしお「生呜保険料控陀」もあげられたす。保険䌚瀟から送られおくる蚌明曞を幎末調敎や確定申告の時に申告するず、䞀定額たでは生呜保険料控陀が受けられ節皎になる堎合もありたす。
 
気を぀けおいただきたいのは、そもそも生呜保険料控陀には䞊限があり、孊資保険以倖の保険で満額たで䜿い切っおしたっおいる堎合も倚いずいうこずです。
 
たた、子育お䞖垯は䜏宅ロヌンがある方も比范的倚く、いわゆる䜏宅ロヌン枛皎ですでに所埗皎が0になっおいる方もよく芋かけたす。「節皎になるから」ずいっおも、䞀抂にすべおの人が圓おはたるわけではないこずは泚意しおおきたいですね。
 
昚今、孊資保険は䞍芁論もよく耳にしたす。「増える」こずに重きを眮くならば筆者も同様に考えおいたす。ですが、そもそもどんなお金の䜿い方も「どのように考えおいるか」「党䜓の䞭でどんな䜍眮づけか」が䜕より倧事です。
 
専門家の意芋は倧いに参考にしおいただきたいですが、なんでも鵜呑みにするのではなく「わが家の堎合」に぀いお考えたうえで適切な遞択ができるずいいですね。
 
執筆者塚越菜々子
CFP(R)認定者


 

  • line
  • hatebu
【PR】 yumobile
FF_お金にた぀わる悩み・疑問