更新日: 2022.09.25 キャッシュレス
後払い決済「BNPL」って知ってる？ クレジットカードとは何が違う？ 分割払いに手数料がいらないって本当？
とはいえ、まだまだBNPLを知らない人が少なくないのも現状です。そこで本記事では、注目度が高まりつつあるBNPLの概要と、混同されがちなクレジットカードとの違いについて解説します。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるど へんしゅうぶ）
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BNPLってどんなサービスなの？
BNPLは「Buy Now Pay Later」の頭文字を取った略語で、世界中で利用されているEC決済サービスです。ECサイトの購入代金を後払いしたいときに利用できます。
BNPLの仕組み
BNPLは、立て替えを利用したEC決済サービスです。ECサイト利用者がBNPL決済事業者に立て替えてもらった商品の代金を、当事業者に後払いするというのが基本的な仕組みです。
BNPL決済事業者の役割
BNPL決済事業者は、ECサイト事業者から手数料を受け取って決済サービスを代行しています。そのため、ECサイト利用者の代金を立て替えるだけでなく、与信審査の代行も重要な役割の1つです。
BNPLの利用方法
BNPLを利用するためには、各ECサイトのアカウントを作成したうえで、氏名や携帯電話などを登録します。そして買い物終了後、決済画面でBNPLを選択し、決済手段と支払い方法を決定すれば完了です。
いずれもBNPL決済事業者によって異なりますが、決済手段には規定の期限内払い、翌月一括払い、分割払いなどがあり、支払い方法にはコンビニ払い、銀行振込、口座振替などがあります。入金は、BNPL決済事業者からのEメールやSMSなどで送信される請求案内に従って行います。
クレジットカードとBNPLの違いとは？
クレジットカードと混同されがちなBNPLですが、両者のシステムには主に次のような違いがあります。
簡易で迅速な与信審査
クレジットカードの与信審査は、職業や勤務先、年収、ローンの有無などを聞き取ったうえで、信用調査機関も利用して入念に行われます。
そのため、審査には一定の時間を要するのが一般的です。一方のBNPLは、購入記録や多重債務に関する情報などを基にAI（人工知能）が分析し、瞬時に判断されます。
利用者の手数料
クレジットカードには、実質的な手数料である年会費が発生する場合がありますが、BNPLは原則年会費が発生しません。
また、クレジットカードで分割払いをすると、金利が発生します。クレジットカードの代表的な分割払いであるリボ払いは、支払残高に応じて金利が変動します。一方のBNPLの場合、一括払いや3～4回の分割払いであれば、金利が発生しません。
BNPLは使いすぎに注意しながら利用しよう
BNPLは、氏名や携帯電話番号などを登録するだけで手軽に後払いができるEC決済サービスです。手数料は原則無料で、簡易で迅速な与信審査をパスすれば、基本的に誰でもすぐに利用できます。
ただし、気軽に利用できる分だけ、支払い能力を超えた過剰利用も懸念されています。そのため、余裕をもって返済できる金額の範囲内で利用することが大切です。
出典
消費者庁 キャッシュレス決済の現状と消費者問題に係る実態調査について（令和3年9月）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
