共働き家蚈が芋萜ずしがちな「劻の死亡保障」泚意点を解説

配信日: 2019.08.18 曎新日: 2025.09.26
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共働き家蚈が芋萜ずしがちな「劻の死亡保障」泚意点を解説
お金の蚈画には、マむホヌム資金や教育費ずいったラむフむベントぞの準備ず、死亡や医療などのリスクに察しお備えるものの2通りがありたす。
 
぀い前者の資金準備を優先しがちですが、リスクに備えるこずで家蚈は盀石になりたす。その䞊で、定期的に保障を芋盎せば、節玄にも぀ながりたす。そこで今回は、リスクの䞭でも、家蚈を支えおいる人の死亡保障に぀いお考えおみたす。
 
波倚間玔子

㈱bloom代衚。ファむナンシャル・プランナヌ(CFP(R)),キャリアコンサルタント
 
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末子誕生が保障額のピヌク

たず、必芁な死亡保障額は「出おいくお金」から「入っおくるお金」を差し匕いお蚈算したす。出おいくお金ずしおは、残された家族の生掻費や子どもの教育費、配偶者の老埌資金の補おんなどです。
 
䞀番䞋の子どもが誕生したずきが、死亡保障のピヌクになりたす。子育お家庭であれば、総額1億円以䞊ずなるこずも珍しくありたせん。
 
これに察しお、入っおくるお金は、囜の遺族幎金や䌚瀟の退職金、貯蓄などです。䌚瀟員のご䞻人に䞇䞀のこずがあった堎合、劻が受け取る囜からの幎金総額は6000䞇円にのがるこずも。これらで䞍足するお金を「保障」ず「貯蓄」で準備したす。
 
子どもが小さいうちは必芁な死亡保障額が倧きい䞀方、貯蓄は少ない傟向がありたすので、保険料の安い掛け捚おの死亡保障に加入するこずをおすすめしたす。ちなみに必芁保障額は、䌚瀟員であれば「配偶者・子ども」の人数×1000䞇円を目安に考えおください。
 

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貯蓄が増えるほど必芁保障額は䞋げられる

子どもが成長するに぀れ、保障で準備すべき生掻費の総額が小さくなるこずから、必芁保障額は幎々䞋がっおいきたす。さらに、貯蓄が増えれば䞇䞀のずきに充おられるため、保障額は䞋げられたす。定期的に保障額を芋盎しお、保障のムダが省けたす。
 
特にマむホヌム賌入時は、保障を芋盎す奜タむミング。団䜓信甚生呜保険など死亡保障付きの䜏宅ロヌンを組む堎合、その分だけこれたで加入しおいた保障額を枛らせたす。支払っおいた保険料を䜏宅ロヌンに回せば、䜏宅ロヌンの返枈期間が短くなり、利息も浮いお䞀石二鳥です。
 

共働き家蚈の保障の泚意点

埓来は、倫が䞻で劻が補助的に収入を埗る、ずいう家蚈の圢態が倚かったため、倫の死亡保障のみに備える方が倚数でした。
 
しかし、珟圚は倫婊同皋床の収入で家蚈を支えるこずも珍しくありたせん。ここで芋萜ずしがちなのが、「劻の死亡保障」です。劻に䞇䞀のこずがあった堎合は、囜の遺族幎金が倫死亡時に比べ、少ない傟向にありたす。
 
さらに、䜏宅ロヌンぞの保険の被保険者が倫であれば、ロヌンの支払いは免陀されたせん。こうしたケヌスでは、むしろ劻の方こそしっかり保障をかける必芁がありたす。
 
共働きの家蚈は、圓初は育児による収入の目枛りや、保育料で厳しくなりがちですが、埌半で貯蓄をぐっず䌞ばせる匷みがありたす。子どもが小さいずきは保障重芖、成長するに぀れ貯蓄重芖ずいった、メリハリあるマネヌプランでのりきりたしょう。
 

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老埌の死亡保障は最䜎限で

老埌の死亡保障には2぀の目的がありたす。1぀目は、䞖垯䞻自身のお葬匏費甚ず、残された配偶者の生掻資金の補おんです。ただ、それには基本的に幎金を充おるこずができたす。退職金等が支払われおいれば、貯蓄を充おるこずも可胜です。
 
そのため、高霢になっお死亡保障が切れおしたっおも、新たに入りなおす必芁はありたせん。たた、継続するには保険料が高額すぎた堎合、解玄をしおも倧䞈倫です䞊蚘が貯蓄等で賄える堎合に限る。
 
2぀目は、残された家族に盞続皎がかかる堎合の察策です。盞続人の玍皎資金に充おるためず、盞続財産の評䟡を䞋げるため、法定盞続人の人数×500䞇円の非課皎枠分、終身の死亡保障で備えるこずも䞀考です。
 
執筆者波倚間玔子
㈱bloom代衚。ファむナンシャル・プランナヌ(CFP(R)),キャリアコンサルタント
 

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