住宅購入の頭金にはいくら払っていい? 貯蓄はいくら残しておくべき?

配信日: 2022.03.29

この記事は約 4 分で読めます。
住宅購入の頭金にはいくら払っていい? 貯蓄はいくら残しておくべき?
住宅の購入は人生の一大イベントです。購入に当たっては金額も大きいことから、ローンを組むケースが多いかと思いますが、住宅ローンの頭金として一般的にはどのくらい支払っているのでしょうか?
FINANCIAL FIELD編集部

執筆者:FINANCIAL FIELD編集部(ふぁいなんしゃるふぃーるど へんしゅうぶ)

ファイナンシャルプランナー

FinancialField編集部は、金融、経済に関する記事を、日々の暮らしにどのような影響を与えるかという視点で、お金の知識がない方でも理解できるようわかりやすく発信しています。

編集部のメンバーは、ファイナンシャルプランナーの資格取得者を中心に「お金や暮らし」に関する書籍・雑誌の編集経験者で構成され、企画立案から記事掲載まですべての工程に関わることで、読者目線のコンテンツを追求しています。

FinancialFieldの特徴は、ファイナンシャルプランナー、弁護士、税理士、宅地建物取引士、相続診断士、住宅ローンアドバイザー、DCプランナー、公認会計士、社会保険労務士、行政書士、投資アナリスト、キャリアコンサルタントなど150名以上の有資格者を執筆者・監修者として迎え、むずかしく感じられる年金や税金、相続、保険、ローンなどの話をわかりやすく発信している点です。

このように編集経験豊富なメンバーと金融や経済に精通した執筆者・監修者による執筆体制を築くことで、内容のわかりやすさはもちろんのこと、読み応えのあるコンテンツと確かな情報発信を実現しています。

私たちは、快適でより良い生活のアイデアを提供するお金のコンシェルジュを目指します。

【PR】おすすめの住宅ローン

auじぶん銀行

au-bank
おすすめポイント

・がん診断保障に全疾病保障を追加
・魅力的な金利プランを用意

変動
0.194 %

※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
※変動金利( 全期間引下げプラン)新規借入れ ※1
当初10年固定
1.260 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
当初20年固定
1.840 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
詳しくはこちら

【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※1 住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※1 J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

住宅ローンの頭金、どのくらい支払っている?

まずは、国土交通省が毎年調査している「住宅市場動向調査」(令和2年度)の結果から、住宅ローンの頭金として平均でどのくらい支払っているのか確認してみます。
 
「資金調達に関する事項」の内容を抜粋して、住宅の種類ごとに購入資金と自己資金の平均をまとめると図表1のようになります。
 
【図表1】

注文住宅新築 注文住宅建て替え 分譲
戸建住宅
分譲
マンション
中古
戸建住宅
中古
マンション
購入資金 4606万円 3055万円 3826万円 4639万円 2894万円 2263万円
自己資金 1197万円 1715万円 971万円 1589万円 1140万円 976万円
自己資金比率 26.0% 56.1% 25.4% 34.3% 39.4% 43.2%

※国土交通省 「令和2年度 住宅市場動向調査報告書」を基に筆者作成
 
住宅の種類にもよりますが、上記表を見ると自己資金=頭金については25%~56%程度になっていることが分かります。
 

【PR】おすすめの住宅ローン

auじぶん銀行

au-bank
おすすめポイント

・がん診断保障に全疾病保障を追加
・魅力的な金利プランを用意

変動
0.194 %

※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
※変動金利( 全期間引下げプラン)新規借入れ ※1
当初10年固定
1.260 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
当初20年固定
1.840 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
詳しくはこちら

【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※1 住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※1 J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

頭金は多い方がいいのか?

平均では2割以上の頭金を支払っている場合が多いようですが、どのような点に注意して金額を決定すればいいのか、頭金を多く用意した場合のメリットとデメリットについて考えてみます。
 

〇頭金が多い場合のメリット

・頭金が1割以上あれば金利が安くなる
全期間固定金利型住宅ローン「フラット35」を利用する場合、頭金を1割以上とすることで適用される金利が優遇されます。金融機関によっては頭金の比率が大きくなるほど、さらに金利が優遇される場合もあります。
 
・借入総額が減少する
頭金が多いことでローンの借入総額が減少し、毎月の返済の負担が少なくなります。
 

〇頭金が多い場合のデメリット

・住宅ローン控除額が減る可能性がある
さまざまな条件を満たした上で住宅ローン控除を利用する場合、借入金(借入限度額4000万円、特定の条件では5000万円)の年末残高の1%が所得税から控除されますが(契約時期・入居時期に応じて最大13年間)、ローンの借入総額が減少することで、控除額も減ってしまうことになります。
 
・不測の事態に備えるための貯蓄が減少する
貯蓄の一部を頭金にすることから、例えば収入が途絶えてしまうなど、万が一の場合に備えるための生活費が減ることになります。
 
貯蓄については、無収入でも3~6ヶ月は生活できる金額が必要ともいわれていますので、その金額を大幅に下回らないようにしておくと安心です。
 

まとめ

以上、住宅ローンを利用する際に支払う頭金について、統計データから確認してきました。
 
頭金をいくら用意するかは、最終的に家計の状況によるところも大きいのですが、ローンの借入総額を多くしたことで普段の生活が厳しくなる、または万が一の場合に貯蓄がなくて困る、という事態になることは避けるべきといえます。家計のバランスをよく考えた上で、頭金の額を決定することが大切でしょう。
 
出典
国土交通省 令和2年度 住宅市場動向調査報告書
e-Stat 住宅市場動向調査
住宅金融支援機構 融資率によって借入金利は異なりますか?
国土交通省 住宅ローン減税制度について
 
執筆者:FINANCIAL FIELD編集部

住宅ローン 金利別ランキング【PR】~あなたのニーズに合った住宅ローンをチェック!~

※弊社の提携会社のランキング

【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※1 住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※1 J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

【住信SBIネット銀行の注意事項】
※2 借入期間を35年超~40年以内でお借入れいただく場合は、ご利用いただく住宅ローン金利に年0.07%、40年超でお借入れいただく場合は住宅ローン金利に年0.15%が上乗せとなります。

【PR】おすすめの住宅ローン

auじぶん銀行

au-bank
おすすめポイント

・がん診断保障に全疾病保障を追加
・魅力的な金利プランを用意

変動
0.194 %

※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
※変動金利( 全期間引下げプラン)新規借入れ ※1
当初10年固定
1.260 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
当初20年固定
1.840 %

※当初期間引下げプラン
※物件価格の80%以下でお借入れかつ、50歳以下で一般団信を選択の場合
詳しくはこちら

【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の2種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます(保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます)。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス(金利タイプ数2本)もご用意しています。 お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※1 住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※1 J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

PR
FF_お金にまつわる悩み・疑問 ライターさん募集
PC_2209_jitaku-home_YDN_728x90 【PR】