【ペアローン】って何？仕組みと注意点を解説

執筆者 : 北川真大

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「夢のマイホーム」を手に入れるために、1人分の年収では必要な金額を借りられないことがあります。そんなときでも必要な金額を借りやすくなるローンの1つがペアローンです。

執筆者：北川真大（きたがわまさひろ）

2級ファイナンシャルプランニング技能士・証券外務員一種

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2級ファイナンシャル・プランニング技能士
証券外務員一種

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【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます

・変動金利について
※2024年11月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

1 ペアローンとは
2 ペアローンの注意点
3 無理のない借り入れを心がけましょう

ペアローンとは

「ペアローン」とは、一定の収入がある夫婦や親子などの同居親族と一緒に、「それぞれが主たる債務者として組む住宅ローン」のことをいいます。十分な金額の住宅ローンが借りられない人や、1人で返済するのが不安な人が利用できる住宅ローンの1つです。

ペアローンの場合は、1つの住宅に対して組む住宅ローンは2つです。住宅ローン控除が2人分適用され、条件を満たせば2人とも団体信用生命保険に加入できるメリットがあります。それぞれの収入ごとにローンが組めますので、1人だけの収入で組むローンよりも大きな金額を借りられます。

例えば、年収400万円の人が新築一戸建ての住宅ローンを組む場合、住宅金融支援機構が2021年8月3日に公表した資料によれば平均して年収の6.7倍、2680万円の住宅ローンしか組めません。ところが、年収300万円のパートナーと一緒にペアローンを組めば4690万円を借りられることになります。

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※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

ペアローンの注意点

ペアローンは、1人では十分な金額の住宅ローンが借りられない人にとって有効な方法ですが、主な注意点が3つあります。

手数料が2人分かかる

ペアローンは住宅ローンが2つになります。契約が2人分になるため、ローンを組むときにかかる手数料も2人分です。1人で借りる場合と比べて余計なコストがかかります。

離婚時に問題化しやすい

1つの住宅に対してペアローンを組む場合、住宅の持分はローンの金額に応じて案分されます。夫婦で4000万円の住宅に対して2000万円ずつのペアローンを組む場合、住宅に対する夫婦の持分は50％ずつで、夫婦共同名義です。

ペアローンを組むときは考えもしないと思いますが、離婚することとなった場合、共同名義の住宅をどうするかで問題になりやすいです。

片方に万が一のことがあっても、もう一方の住宅ローンは残る

それぞれが住宅ローンを組むため、片方が不慮の事故や病気などで亡くなった場合でも団体信用生命保険が適用されるのは1人分の住宅ローンだけです。1人だけが住宅ローンを組んでいれば全ての住宅ローンが債務免除となるのに対し、ペアローンでは1人分しか債務免除にならず、もう一方の住宅ローンは残ったままになってしまいます。