更新日: 2024.02.09 教育ローン
国の教育ローンを満額の350万円利用しました。月2万円くらいならムリなく返済できそうなのですが、そうすると全額返済までに何年かかるでしょうか？
本記事では国の教育ローンの概要をはじめ、350万円借りた場合の返済金額と返済期間などを解説します。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるど へんしゅうぶ）
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国の教育ローンとは？
国の教育ローンの利用条件や金利・返済方法などを図表1でまとめているのでチェックしていきましょう。
【図表1】
| 融資の対象となる学校 | 高等学校、高等専門学校、特別支援学校の高等部 大学、大学院、法科大学院など専門職大学院を含む、短期大学 専修学校、各種学校、予備校、デザイン学校など 職業能力開発校などの教育施設 外国の高等学校、大学、大学院、短期大学、語学学校など |
| 使いみち | 学校納付金：入学金、授業料、施設設備費など 受験費用：受験料、受験時の交通費・宿泊費など 在学のため必要となる住居費用：アパート・マンションの敷金・家賃など 教科書代、教材費、パソコン購入費、通学費用、修学旅行費用、学生の国民年金保険料など 融資金にかかる保証料 |
| 融資限度額 | 最大350万円 ※自宅外通学で修業年限5年以上の大学（昼間部）、大学院、海外留学（修業年限3ヶ月以上の外国教育施設に留学する場合）に該当する場合は最大450万円 |
| 金利 | 年2.25％（固定金利・保証料別） ※令和5年10月2日現在 |
| 返済期間 | 18年以内 |
| 連帯保証人 | 要 ※進学者・在学者の4親等以内の親族（進学者・在学者の配偶者を除く） （連帯保証人の代わりに、公益財団法人の保証機関（保証基金）を利用可能） |
※日本政策金融公庫「教育ローン用 返済シミュレーション」より筆者作成
どんな家庭状況でも国の教育ローンを利用できるわけではありません。申込者となる人の世帯で扶養する子どもの人数によって、図表2のように世帯年収（所得）の上限額が異なるため注意してください。
【図表2】
| 子どもの人数 | 世帯年収（所得）の上限額 |
|---|---|
| 1人 | 790万円（600万円） |
| 2人 | 890万円（690万円） |
| 3人 | 990万円（790万円） |
| 4人 | 1090万円（890万円） |
| 5人 | 1190万円（990万円） |
※日本政策金融公庫「教育ローン用 返済シミュレーション」より筆者作成
金融機関の教育ローンとの違い
国の教育ローン以外に各金融機関でも教育ローンを取り扱っており、それぞれに違いがあります。
国の教育ローンは、申込者となる人の世帯年収の上限額を定めており、上限を上回る場合は申し込めません。それに対し、金融機関の教育ローンは、年齢や継続的な安定収入（収入に関する上限なし）がある人という条件を満たしていれば申込手続きが可能です。
また、金融機関の教育ローンは国の教育ローンよりも申し込み上限額が高く（3000万程度）、さらに融資までにかかる日数も国の教育ローンの通常3週間程度に対し、金融機関は1～2週間程度です。
国の教育ローンを350万円借りた場合の返済金額と返済期間
日本政策金融公庫の「お申込みシミュレーション」から、借入希望金額や希望返済期間を入力することで、毎月の返済金額や返済総額などのシミュレーションが可能です。
例えば、国の教育ローンを満額となる350万円を年2.2％、最長の18年間借りた場合のシミュレーション結果は以下のとおりで、返済額は毎月約2万円となります。
・毎月の返済額：1万9800 円
・1年間の返済額：23万7600 円
・返済総額：425万6000 円
・保証料総額：19万4120 円
在学期間中は利息のみの支払いも可能
国の教育ローンは、在学期間中は元金を据え置いて利息のみの支払いが可能です。例えば、国の教育ローンの借入金額が100万円、返済期間が10年間、そのうち4年間は利息のみの支払いとする場合の返済シミュレーションは以下のとおりです。
・在学期間中の毎月の返済額：1900円（48回払い）
・卒業・修了後の毎月の返済額：1万4900円（72回払い）
返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てよう
子どもの教育費が足りない場合、無理をして支払うのではなく国の教育ローンの利用を検討してみましょう。満額の350万円を最長である18年間借りた場合の返済額は毎月1万9800円ですが、ボーナス月の増額などで返済期間の短縮が可能です。
また、日本政策金融公庫の「お申し込み２ｑ１シミュレーション」から、毎月の返済額などのシミュレーションが可能なので、無理なく適切な期間で返済できる計画を立ててみましょう。
出典
日本政策金融公庫 教育ローン用 返済シミュレーション
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
