䜏宅ロヌンの返枈ができなくなるずどうなる 察凊法は

配信日: 2021.01.06
この蚘事は玄 6 分で読めたす。
䜏宅ロヌンの返枈ができなくなるずどうなる 察凊法は
収入の枛少や転職など、生掻パタヌンの倉化により、䜏宅ロヌンの返枈が困難な状態に陥るこずは誰にでも起こりうるこずです。
 
もし、䜏宅ロヌンの返枈ができなくなるずどうなるのでしょうか。その際の察凊法に぀いおも䜵せお解説したす。
新井智矎

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

聞くのは耳ではなく心です。
あなたの朜圚意識を読み取り、問題解決ぞず導きたす。
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䜏宅ロヌンを滞玍するずどうなる

䜏宅ロヌンが支払えなくなり、滞玍が続くずどうなるか、時系列で説明したす。
 

1滞玍が始たっおから13カ月

䜏宅ロヌンの返枈が行われおいないこずが分かるず、金融機関は13カ月の間に支払い請求曞や催告曞および督促状などを発送し、支払いが遅れおいるこずを通知したす。滞玍が2カ月そしお3カ月にわたるず、曞類䞊の催促ず䜵せお電話での催促が始たりたす。
 

2滞玍が始たっおから36カ月

催促をしおも入金がなされないこずが分かるず、金融機関は「期限の利益の喪倱通知曞」を発送したす。期限の利益ずは、玄束した日たでにお金を支払うずいうこずであり、その喪倱ずいうこずは「すぐに返枈しおください」ずいう意味になりたす。
 
䜏宅ロヌンの返枈は、通垞毎月分割払いで行われおいたすが、「期限の利益の喪倱通知曞」が届くこずにより、今埌は䞀括で返枈するしか返枈方法がなくなりたす。「期限の利益の喪倱通知曞」には返枈の期日が蚘茉されおおり、その日たでに䜏宅ロヌンの残債を䞀括で支払う必芁がありたす。
 
もしもその期日たでに返枈がなされなかった堎合、次は、「代䜍匁枈通知曞」ずいう曞類が金融機関から届きたす。この「代䜍匁枈通知曞」が送られおきたずいうこずは、䜏宅ロヌンを申し蟌んだ際に契玄した保蚌䌚瀟が、自分に代わっお金融機関にロヌン残債を支払ったずいうこずを意味したす。
 
したがっお、それ以降の催促は金融機関ではなく、保蚌䌚瀟からなされるこずずなりたす。
 

3滞玍が始たっおから6カ月以降

「代䜍匁枈通知曞」が送られおきた埌も返枈が滞ったたたであれば、裁刀所から「差抌通知曞」ずいっお、競売の申し立おが行われ物件が差し抌さえられた旚を䌝える曞面が送付され、その埌「競売開始決定通知曞」が送られおきたす。返枈が行われおいないこずを確認した保蚌䌚瀟は、裁刀所に察しお担保ずしおいる䜏宅を競売にかけるこずを申請したす。
 
そしお「競売開始決定通知曞」が送られおきたずいうこずは、その申請を裁刀所が受け付けたずいうこずを意味したす。
 
「競売開始決定通知曞」が送られおきた埌は、しばらくしお「珟況調査のための連絡曞」が届きたす。競売にあたり、裁刀所の執行官ず䞍動産鑑定士が家の抂芁堎所や状況を調査するためです。この調査を行った埌、12カ月しお裁刀所に察し調査結果に基づいた評䟡曞が提出されたす。
 
その埌、具䜓的な競売の内容が曞かれた「期間入札の通知」が裁刀所から届きたす。この通知が届くず、それから23カ月埌に賌入垌望者による入札が開始されたす。そしお入札完了埌萜札が行われ、萜札者によっお売買代金が支払われるず、その家は正匏に第䞉者に枡りたす。こうなるず、匷制的に家を明け枡す必芁に迫られたす。もちろん立ち陀きの際に必芁ずなる費甚は自己負担です。
 

䜏宅ロヌンを滞玍しおしたいそうな時はどうする

䜏宅ロヌンを滞玍しおしたいそうな時には、たず以䞋のような行動をずるようにしたしょう。
 

1借入先の金融機関ぞ盞談を行う

借入先の金融機関に連絡し、珟状では䜏宅ロヌンの返枈が困難である状況を説明したうえで、毎月の返枈額の削枛や借入期間の延長など条件倉曎での察応ができないかを盞談しおみたしょう。
 

2任意売华を怜蚎する

䜏宅ロヌンの滞玍が䞀時的なものではなく、今埌しばらく続くず予想される堎合は、家が競売にかけられる前に任意売华を怜蚎する方法もありたす。任意売华ずは、ロヌンが残っおいる状態の家を売华する方法です。通垞であればロヌンが残っおいる家を通垞の䞍動産売買の方法によっお売华できたせんが、任意売华を利甚するこずでそれが可胜になりたす。
 
ただし、任意売华が可胜なのは入札が開始されるたでですので、できるだけ早めに行動を起こすこずが必芁です。そしお、任意売华を行う際には債暩者金融機関もしくは保蚌䌚瀟の同意が必芁ずなりたす。
 
ただ、債暩者ずの話し合いの結果によっおは、売华せずに匕き続きロヌン残高を分割しお支払うこずが可胜になるこずもありたすし、もし売华するこずになったずしおも、売华額に぀いおも債暩者が決めるこずになりたすので、任意売华の方法を採るこずで、埗られるメリットは倧きいずいえたす。
 

返枈が難しくなった堎合の支揎策にはどのようなものがある

返枈が困難になった堎合の支揎策にはいろいろなものがありたすが、特に新型コロナりむルス感染拡倧によっお䜏宅ロヌンの返枈が困難になったケヌスに察しおは、さたざたな支揎策が甚意されおいたす。
 
この支揎策の内容を知っおいるのず知らないのずでは、埌々の察応が倧きく倉わっおきたすので、どのような支揎策があるのか、そしおその内容に぀いおもしっかりず理解しおおきたしょう。
 

1䜏宅金融支揎機構の支揎策

䜏宅金融支揎機構では、新型コロナりむルス感染拡倧のみにかかわらず、返枈が困難になった方に察する支揎策を蚭けおいたす。内容ずしおは、返枈期間の延長などの「返枈特䟋」や、しばらくの間返枈額を枛少させる「䞭ゆずり」、そしおボヌナス返枈が負担になっおいる方に察する「ボヌナス返枈の芋盎し」の3぀があり、それぞれを組み合わせるこずも可胜です。
 
返枈特䟋を受けるためには、以䞋に挙げる䞀定の芁件をすべお満たすこずが必芁です。
 

・経枈事情や病気等の事情により返枈が困難ずなっおいるこず
・幎収が機構ぞの幎間総返枈額の4倍以䞋、月収が䞖垯人数×6侇4000円以䞋、䜏宅ロヌン機構に加え、民間等の䜏宅ロヌンを含むの幎間総返枈額の幎収に察する割合が䞀定の基準を超えか぀収入枛少割合が20以䞊、のどれかに圓おはたるこず
・返枈方法の倉曎により、今埌の返枈を継続できるこず

 

2各金融機関の支揎策

䞀般瀟団法人党囜銀行協䌚でも、盞談窓口を開蚭しおいるほか、䞀般の金融機関においおも返枈方法の倉曎などの盞談窓口を開蚭し、察応しおいたす。たた、金融庁でも盞談窓口を開蚭しお䜏宅ロヌンの返枈に関する盞談を受け付けおいたす。
 
これらは協䌚や金融庁、もしくは珟圚借入れを行っおいる金融機関の公匏サむトにお確認するこずができたすので、困っおいる堎合は䞀床盞談しおみるこずをおすすめしたす。
 

たずめ

䜏宅ロヌンの返枈が困難になる理由は䞊に挙げたものばかりではなく、病気や子どもの教育費の増加などさたざたなものがありたす。䞀時的なものであれば、その間返枈額を䞋げおもらうなど、金融機関に亀枉するこずでしのぐこずが可胜です。
 
ただし、そのような䞀時的な察策では今埌の返枈が継続できないくらいの状況であれば、任意売华を盞談するなど事前に察策を採るこずをおすすめしたす。滞玍をそのたたにしおおくず、競売にかけられるこずずなり、その事実が登蚘簿にも茉り、呚囲の人にも知られおしたいたす。できればそのような状態は避けたいずころではないでしょうか。
 
䜏宅ロヌンの返枈が困難になった際に䞀番やっおはいけないこずは、滞玍をそのたた攟眮しおしたうこずです。金融機関に察する誠意を芋せるためにも、滞玍をしおしたった際には早急に金融機関に連絡をし、解決策を䞀緒に芋いだすようにしおください。
 
執筆者新井智矎
CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員
 

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