【実録】30代で老後収入「2000万円」の確保も目前に。「7本の柱」を確保するために私たち夫婦が行ったこと

老後30年間で約2000万円が必要といわれる中、資金計画に不安を感じている人は多いのではないでしょうか。物価高騰や実質賃金の低下などが続き、貯蓄が難しいという方もいることでしょう。そのような中、筆者夫婦は30代で老後の収入を確保し、不安なく暮らせるよう手配しました。

本記事では、私たちが確保した「7つの収入の柱」について解説します。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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1 年金以外の「7本の柱」とは
2 預貯金以外の資産運用をしよう

年金以外の「7本の柱」とは

私たち夫婦が老後に収入を見込んでいる7つの柱は、以下の通りです。

1．貯蓄型保険
2．学資保険
3．保険会社の個人年金
4．マンション投資
5．定期預金
6．iDeCo
7．NISA

図表1

資金運用先	老後の見込み収入（夫婦）
1．貯蓄型保険（ドル建て）	・約3万5000米ドル～約4万4000米ドル・約3万3000米ドル～約4万4000米ドル・約2万8000米ドル～約5万米ドル計　約9万6000米ドル～約13万8000米ドル　（1ドル139.72円なら最大約1928万円）
2．学資保険	1430万円
3．保険会社の個人年金	1000万円
4．マンション投資	3225万8520円
5．定期預金	20万円
6．iDeCo	運用実績による（マイナスになる可能性もある）
7．NISA	運用実績による（マイナスになる可能性もある）
合計	約7604万円

※ドル円相場は2023年7月時点のものです。
各種証券をもとに筆者作成

このうち1～5は収入を得られることがほぼ確定している資産、6と7はマイナスになる可能性もある投資です。ただ、6と7を抜きにしても、老後の生活資金は十分に確保できると見込んでいます。

それぞれの詳細を見てみましょう。

1．貯蓄型保険

米ドル建てで、生前給付終身保険2本、一時払い終身保険を1本、夫婦で分けて契約しています。

・米ドル建て生前給付終身保険（夫）
支払額：91.44米ドル／月
受取額：約3万5000米ドル～約4万4000米ドル（受取時の年齢による）

返戻金は70歳以降に受け取ると支払額と比べてプラスとなり、95歳で最高額の4万3614米ドルになります。
仮に80歳で受け取った場合、利益は5674米ドルです。

・米ドル建て生前給付終身保険（妻）
支払額：78.39米ドル／月
受取額：約3万3000米ドル～約4万4000米ドル

返戻金は70歳以降に受け取ると支払額と比べてプラスとなり、95歳で最高額の4万3519米ドルになります。
仮に80歳で受け取った場合、利益は6132米ドルです。

・米ドル建て一時払終身保険
支払額：3万米ドル
受取額：約2万8000米ドル～約5万米ドル

返戻金は受取時の年齢によって異なり、95歳で最高額の4万9645米ドルになります。
仮に80歳で受け取った場合、利益は1万1197米ドルです。

2．学資保険

月額の掛け金を支払い、15～20年後に定額を受け取れる保険です。現在学資保険だけで6本契約しており、合計すると次の通りです。

支払額：5万6626円／月
受取額：1430万円

支払額＋134万2880円を受け取れることが確定しています。

3．保険会社の個人年金

・個人年金（妻）
支払額：1万3230円／月（65歳までに合計約540万円）
受取額：100万円／年×10年間

個人年金保険料控除で節税にもなります。

4．マンション投資

都内のワンルームマンションを2件購入し、ローンを組みました。家賃収入が2件で年間合計189万7560円あるので、実際の支出は月2万1941円です。

ローン完済時に家賃が下落していることを考えると、老後収入は以下の通りです。

年189万7560円×90％×10年＝1707万8040円
年189万7560円×80％×10年＝1518万480円
合計3225万8520円

5．定期預金

0.3～0.5％という破格の年利で預けられる定期預金を見つけ、妻200万円、夫500万円を預けています。受け取れる利子は年によりますが1～3万円。仮に20年間続ければ最低20万円になりますが、保険商品などと比べて比較的解約しやすいので、老後資金というより非常時に引き出せる預金という扱いです。

6．iDeCo

iDeCoは投資なので確実な収入とはいえないため、今回の計算からは省きます。仮にマイナスになっても、月々の掛け金を所得から控除でき節税になるのがiDeCoの強みです。

7．NISA

iDeCo同様、NISAも確実な収入とはいえないため、今回の計算からは省きます。利益を非課税にできるので、個人投資家には外せない運用方法です。

預貯金以外の資産運用をしよう

これらの老後資金は、預貯金を運用することで捻出しています。預貯金を銀行口座に入れておくだけでは大してお金は増えません。今回紹介した全てを実行しなくても、預け先を保険商品や不動産投資・株式投資に変えるだけで確実に資産は増えていくのです。給料は貯蓄しているだけ、という人は、この機会に運用を見直してみてはいかがでしょうか。