NISAに「月3万円投資」したいけど、少額で「成長投資枠」を使うのは“意味がない”ですか？ 初心者なら「つみたて投資枠」だけで十分でしょうか？ ポイントと注意点を確認

2024年にNISA制度がリニューアルされ、大幅に限度枠が増加して話題となりました。最大で年間360万円までの投資が非課税になる制度ですが、「月3万円投資」をする場合は「つみたて投資枠」と「成長投資枠」のどちらを使用するのが良いのでしょうか。
 
本記事で、新NISA制度のおさらいをしながら考えてみましょう。

リニューアル後のNISA「つみたて投資枠」「成長投資枠」の機能をおさらい

新NISAの最大のメリットは、投資で得た利益が「無期限で非課税（税金がかからない）」になることです。通常、株式投資などから得た利益には合計約20％の所得税・住民税がかかるので、これがゼロになるのは投資家にとって大きなメリットであり、日本政府も「貯蓄から投資へ」の掛け声とともに推進してきました。
 
新NISAには、2種類の投資枠が用意されており、それぞれの特徴と年間投資限度額は以下の通りになっています。
 

1. つみたて投資枠

その名の通り、毎月定期的な金額を投資する「つみたて投資」にしか使用できません。購入できる商品も、金融庁が選定した「長期・積立・分散」に適した投資信託に限定されており、信託報酬などが高かったり、リスクが高い投資商品があらかじめ排除されているため、投資初心者でも安心できる設計になっていると言えます。
 

年間の投資額上限：120万円（月10万円）
買える商品：全世界株式（オルカン）、S&P500など、長期分散投資に適した投資信託

 

2. 成長投資枠

個別株（国内の上場株式、海外株も購入可能）や、少しリスクの高い投資信託も買えて、自由度が高いのが大きなメリットです。一方、そのために投資商品選びの知識が必要で、やや上級者向けと言えます。「つみたて投資枠」と同じ投資信託を買うことも可能です。
 

年間の投資額上限：240万円（月20万円）
買えるもの： 個別株、ETF、投資信託など幅広い

 
この2つの枠は「併用可能」ですが、「併用しなければならない」わけではありません。また、これら2つの枠を合わせた「360万円」が新NISAにおける年間投資額の限度で、これを5年間繰り返した「1800万円」が、国民一人あたりの新NISA利用限度額です。質量ともに、一般的な国民には十分な枠が準備されていると言えるでしょう。
 

「月3万円投資」ならば「つみたて投資枠」で十分。ただし、投資商品に注意。

月に3万円の投資をする場合、年間の投資額は合計36万円になります。これは、「つみたて投資枠」の限度額である「年間120万円」に十分収まるため、あえて使用枠を分割することなく「つみたて投資枠」のみを使用するのがおすすめです。
 
また、つみたて投資を続けた金額が「非課税投資枠」の生涯限度となる1800万円に到達すると、それ以上は使用できなくなります。また、毎月3万円の定期的な積立投資とは別に「個別株」などを購入したい場合は、「成長投資枠」を活用する必要があります。
 
前述のとおり、制度上「つみたて投資枠」は堅実に資産を増やしていきたい人に向いているもので、例えばレバレッジをかけた投資商品（本来の指数の値動きの数倍、資産額が変動する商品）など、ハイリスク・ハイリターンの商品は購入することはできません。
 
自分が投資をしたい商品は金融庁が「つみたて投資枠」の対象としているものであるかを、あらかじめ確認しておきましょう。
 
なお、筆者としては、新規に「月3万円の積立投資」を行うのであれば、あえて「つみたて投資枠」で購入できないようなハイリスク・ハイリターンの商品を買うのは避け、「つみたて投資枠」で購入できる安全志向な商品から投資デビューをしていただくと良いと思います。
 

まとめ

新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」が用意されており、つみたて投資枠は月10万円、年間120万円まで利用可能です。
 
月3万円程度の積立投資を行いたい場合は、合計投資金額が「非課税投資枠」の生涯限度額1800万円に到達するまで、すべて「つみたて投資」で活用できます。積立投資と別にハイリスク・ハイリターンの商品などを購入したい場合は、「成長投資枠」を活用しましょう。
 

出典

金融庁 NISAを利用する皆さまへ
 
執筆者 : 山田圭佑
FP2級・AFP、国家資格キャリアコンサルタント

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