「ポイントも貯まるからお得」とNISAの積立をクレジットカード払いに。夫は「現金積立とそんなに変わらないのでは？」と言いますが、実際にどれくらい差が出るのでしょうか？
実際には、積立額やポイント還元率によって、年間数千円から1万円以上の差が生まれることもあります。
今回の記事では、NISAのクレカ積立と現金積立の違いや、獲得できるポイントの金額、注意点を解説します。
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NISAのクレカ積立と現金積立は何が違う？
NISAのクレカ積立とは、投資信託の購入代金をクレジットカードで支払う方法です。一方、現金積立は、証券口座や銀行口座のお金で投資信託を購入します。
両者の大きな違いは、クレカ積立では購入金額に応じてポイントが貯まる場合があることです。
例えば、毎月5万円を還元率1％のカードで積み立てると、毎月500円相当のポイントを獲得できます。
ただし、現金積立でも投資信託の保有額などに応じてポイントが付く場合があります。また、NISAの税制上のメリットは、どちらの方法でも変わりません。
金融庁によると、NISAは投資で得た利益が一定の条件のもと、非課税になる制度です。通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISA口座で購入した対象商品なら非課税になります。
つまり、同じ商品を同じ金額・タイミングで購入すれば、基本的に運用成果は変わらず、クレカ積立ではポイント分がお得になる可能性があります。
クレカ積立で貯まるポイントは年間・20年間でいくらになる？
では、クレカ積立ではどれくらいのポイントが貯まるのでしょうか。
還元率を0.5％と1％に設定し、毎月3万円・5万円・10万円を積み立てた場合を比較してみましょう。積立額の全額に同じ還元率が適用され、1ポイント＝1円相当の場合の試算です。
表1
| 毎月の積立額 | 年間ポイント（0.5％） | 年間ポイント（1％） |
|---|---|---|
| 3万円 | 1800円相当 | 3600円相当 |
| 5万円 | 3000円相当 | 6000円相当 |
| 10万円 | 6000円相当 | 1万2000円相当 |
※筆者作成
例えば、毎月5万円を還元率1％で積み立てると、年間6000円相当のポイントが貯まります。この条件で20年間積み立てた場合、合計12万円相当になります。毎月10万円なら、還元率0.5％で12万円相当、1％で24万円相当です。
現金積立で決済時のポイントが付かない場合、長期間では大きな差になるでしょう。
ただし、これは20年間同じ還元率が続くと仮定した計算です。実際にはポイントの付与条件が変更される可能性があります。
また、獲得したポイントを投資信託の購入に使えるサービスもあります。ポイントを投資に活用すれば、手元のお金を追加せずに投資額を増やせます。
クレカ積立は年会費やポイント還元の条件に注意
クレカ積立はポイントが貯まる一方、必ずしも現金積立よりお得になるとは限りません。
特に注意したいのが、カードの年会費です。
例えば、年会費1万1000円のカードで年間6000円相当のポイントを獲得しても、積立によるポイントだけでは年会費を5000円下回ります。そのため、年会費だけでなく、普段の買い物で得られるポイントや特典も含めて判断しましょう。
また、カードによっては年間利用額などの条件を満たさなければ、ポイント還元率が低くなる場合があります。
なお、クレカ積立の上限は一般的に月10万円です。NISAのつみたて投資枠は年間120万円なので、毎月10万円積み立てれば年間の枠を使い切る計算になります。
利用前には、カードの年会費や還元率、ポイント付与条件を確認することが大切です。
NISAのクレカ積立は長く続けるほどポイントの差が大きくなる
NISAのクレカ積立と現金積立では、同じ商品を同じ条件で購入する限り、基本的に運用成果は変わりません。しかし、クレカ積立ではポイントを獲得できる場合があり、長期間では大きな差になる可能性があります。
例えば、毎月5万円を還元率1％で20年間積み立てると、合計12万円相当のポイントが貯まる計算です。
ただし、年会費やポイント付与条件によっては、期待したほどお得にならないこともあります。
NISAは長期的な資産形成を目指す制度です。ポイント還元だけでなく、無理のない積立額や投資信託の内容も考え、自分に合った方法で資産形成を進めましょう。
出典
金融庁 NISA特設ウェブサイト NISAを知る
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
