母が普通預金の「500万円」を“個人向け国債”に移そうとしています。「株より安全だから大丈夫」と言いますが、私は少し心配…。本当に銀行預金と同じ感覚で利用できるのでしょうか？
個人向け国債は比較的安全性の高い金融商品として知られていますが、普通預金と同じように、いつでも自由にお金を引き出せるわけではありません。また、金利や換金の仕組みなど、購入前に確認しておきたい点もあります。
本記事では、個人向け国債のメリットや注意点、普通預金との違いについて分かりやすく解説します。
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銀行預金とは違う？ 500万円を国債にする前に知るべき安全性とリスク
投資と聞くと株式を思い浮かべる人も多いかもしれませんが、投資先には債券という選択肢もあります。個人向け国債は、個人を対象に発行される国債で、銀行や証券会社などの身近な金融機関を通じて購入できます。
債券はお金を貸す期限付きの投資であり、株式は企業に出資する期限のない投資です。つまり、国債は国に対してお金を貸す仕組みであるため、企業の業績によって価値が日々大きく変動する株式と比べると、価格の値動きが穏やかでリスクが限定的という特徴を持っています。
そのため、普通預金から資金を移す先として、比較的検討しやすい金融商品といえるでしょう。ただし、銀行の普通預金とは仕組みが異なるため、購入前に確認しておきたい注意点もあります。
元本割れはないけれど……国が発行する個人向け国債の仕組みと3つの商品タイプ
大切なお金を預けるにあたり、国債の具体的な仕組みや商品性を正しく把握しておくことが重要です。個人向け国債には変動10年、固定5年、固定3年という3つのタイプが用意されています。
購入は最低1万円から可能となっており、満期を迎えると最初に提供した元本が目減りすることなく戻ってくる仕組みになっています。
また、経済情勢によって実勢金利が低下した場合でも、年率0.05％の最低金利が保証されているため、預金に比べて利息面でのメリットを感じやすいのが特徴です。
さらに、国が発行しているため、万が一取扱金融機関が破綻したとしても、元本や利子の支払いは国が責任を持って行い、権利が保護される仕組みです。このような手堅い特徴がある一方で、債券は株式などと比べて流動性がやや低めであるという側面があります。
いつでも自由に引き出せる普通預金とは異なり、国債には満期が存在し、それぞれの期間に応じた資金計画を立てておく必要があります。
普通預金とはここが違う！ いざという時の中途換金のルールと注意点
個人向け国債に500万円というまとまった資金を移す場合、気になるのが、銀行の普通預金と同じように必要なときに自由にお金を引き出せるのかという点でしょう。個人向け国債は発行後1年を経過していれば、原則としていつでも額面1万円単位で中途換金を行うことができます。
急にまとまったお金が必要になった場合でも対応できる安心感がありますが、中途換金する際には一定の金額が差し引かれる仕組みとなっています。具体的には、直前2回分の各利子相当額に一定の係数を掛けた金額が差し引かれるため、受け取れる利息が減ってしまうというデメリットが生じます。
そのため、近いうちに使う予定がある生活費などをそのまま国債に替えてしまうと、こうした換金時の調整額によって損をしてしまう可能性があります。
安心して資産運用を続けるために
個人向け国債は、株式と比べて価格変動のリスクが小さく、満期まで保有すれば額面金額が償還されるため、比較的安定性の高い投資先といえます。
しかし、銀行の普通預金とは異なり、一定期間の満期が設定されている点や、1年以内は原則として換金できないこと、さらに中途換金時には利子の一部が差し引かれるといった独自のルールが存在します。
家族間でしっかりと話し合い、それぞれのメリットとデメリットを共有しながら、無理のない範囲で納得のいく資産運用を進めていくことが大切です。
出典
財務省 個人向け国債
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
