必ず借りれるビジネスローンはあるの？ おすすめの資金調達方法をご紹介

「審査に通過できる自信がないため、借入しやすいビジネスローンを探している」「ビジネスローンで借入しやすいポイントを知りたい」。このようなお悩みを抱えたことはありませんか？ 審査に通過する自信がなく、借りられる可能性の高いビジネスローンを選びたい方も少なくありません。
 
「消費者金融やビジネスローン専門会社が運営している」「証書型ローンが選べる」などのビジネスローンを選ぶことで、資金調達しやすくなります。また、「上限金利が高いビジネスローンを選ぶ」「融資希望額を最小限に抑える」などのポイントを意識することで、ビジネスローンの審査通過率を高められます。
 
本記事では、「借入しやすいビジネスローン」の特徴、審査通過率を上げるポイント、ビジネスローンのメリットやデメリット、利用時の注意点などについてご紹介します。本記事の内容を参考にして、ビジネスローンで資金調達しましょう。

必ず借りられるビジネスローンはある？

必ず借りられるビジネスローンはありません。どのようなビジネスローンを申し込む場合でも、必要書類の提出や入力情報をもとに審査を受ける必要があるためです。

必ず借りられるビジネスローンはありませんが、借りやすいビジネスローンの特徴や審査通過率を高められる方法はあります。本記事で紹介している審査に通過しやすいコツを知り、ビジネスローンで資金調達しましょう。

借りやすいビジネスローンの特徴

借りやすいビジネスローンの特徴として、以下の3点が挙げられます。

●「消費者金融」が運営している

●中小企業が運営している

●証書型ローンが選べる

消費者金融やビジネスローン専門会社が運営している場合は、融資を受けやすくなります。また、証書型ローンを選べるビジネスローンに申し込むことで、柔軟に審査を受けられます。

借りやすいビジネスローンの特徴（1）「消費者金融」が運営している

消費者金融やビジネスローン専門会社が運営している場合は、融資を受けやすくなります。消費者金融は金利が高いケースが多く、金利の高さで貸し倒れのリスクを補いながら幅広い申込み者の融資を検討しているためです。例えば、図表1における消費者金融のビジネスローンは、18％前後の高い上限金利を設定しています。

図表1

ビジネスローンを取り扱う消費者金融	ビジネスローンの名称	適用金利
AGビジネスサポート	事業者向けビジネスローン	3.1％～18％
プロミス	自営者カードローン	6.3％～17.8％
アコム	ビジネスサポートカードローン	12％～18％
レイク	レイク de ビジネス	4.5％～18％

※AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローン
プロミス 自営者カードローン
アコム ビジネスサポートカードローン（個人事業主向け）
レイク レイク de ビジネスを基に作成

借り入れしやすいビジネスローンを見つけたい方は、消費者金融を活用しましょう。

借りやすいビジネスローンの特徴（2）中小企業が運営している

中小企業が提供しているビジネスローンは、融資を受けやすくなります。大企業より申し込み者数が少なく、利用者の状況に合わせて柔軟に審査を実施しているためです。

また、中小企業は独自審査で審査しているため、大手のビジネスローンで審査に通過できなかった方でも独自審査の基準で通過できる可能性があります。中小企業が運営しているビジネスローンを活用することで、必要な金額を資金調達しましょう 。

借りやすいビジネスローンの特徴（3）証書型ローンが選べる

証書型ローンを選べるビジネスローンに申し込むことで、融資を受けやすくなります。証書型ローンとは、借り入れしたい金額を一括で受け取る契約方法です。具体的には、図表2のように、ビジネスローンの契約形態は「証書型」、「極度額型」の2種類があります。

図表2

ビジネスローンの契約形態	契約形態の詳細
証書型	借入金額を一括で受け取れる 一括振り込みで借り入れ後は、追加の融資を受けられない
極度額型	利用限度額内で繰り返し借入できる 必要な金額のみ引き出せる

※アコム お金の学び場「LOAN myac」 ビジネスローンとは？ 法人向けの事業資金専用ローンの審査や金利を徹底解説を基に作成

また、一般的には極限額型のビジネスローンは主流となっており、スコアリングシステムによってコンピュータが審査しているケースも多くあります。スピーディーに審査結果が分かりますが、事業者の事業内容や実務経験などを含めて柔軟に審査を受けにくくなります。

一方で、証書型のビジネスローンは、スタッフなど人が審査を担当しているのが一般的です。申し込み者の実務経験を審査に反映できるため、スコアリングシステムの審査より柔軟に融資を検討してもらえます。

現時点では、証書型より極度額型を採用している業者が多い傾向にあります。ビジネスローンの審査通過率を高めたい方は、証書型のビジネスローンに申し込みましょう。

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイント

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイントとして、以下の4点が挙げられます。

1. 上限金利が高いビジネスローンを選ぶ

2. 融資希望額を最小限に抑える

3. 申し込み前に他社の借入金や未払い金を減らす

4. 「資金使途」や「返済能力」などを提示する

上限金利が高いビジネスローンを選び、融資希望額を最小限に抑えることで、ビジネスローンの審査に通過しやすくなります。

他には、「申し込み前に他社の借入金や未払い金を減らす」「来店後に資金使途や返済能力を提示する」などのポイントを意識しましょう。

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイント（1）上限金利が高いビジネスローンを選ぶ

上限金利が高いビジネスローンを選ぶことで、審査通過率を高められます。はじめてビジネスローンを申し込む事業者は返済実績が把握できないため、上限金利で貸し付けることで貸し倒れリスクを最小限に抑えるためです。

法律上では、10万円から100万円の貸し出し時には最大18％の上限金利を設定できます。上限金利を最大限に設定することで、不良債権が発生しても利息で利益を得られるように考えられています。上限金利が高いビジネスローンを選び、審査通過率を高めましょう。

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイント（2）融資希望額を最小限に抑える

融資希望額を最小限に抑えることで、ビジネスローンの審査に通過しやすくなります。

融資希望額が高額の場合は毎月の返済金額が増えることで、ビジネスローン業者の貸し倒れリスクが高まるためです。具体的には、図表3のように、金利18％で「1000万円」、「500万円」の融資を受けた場合における毎月の負担額に大きな違いがあります。

図表3

融資額	適用金利	返済回数	毎月の返済額
500万円	18％	60回	12万7000円
1000万円	18％	60回	25万4000円

※AGビジネスサポート 返済シミュレーションを基に作成

1000万円の借り入れは25万4000円の返済額が必要なため、事業が停滞した場合に貸し倒れリスクが高まります。融資希望額を最小限に抑えて、融資を受ける際のハードルを下げましょう。

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイント（3）申し込み前に他社の借入金や未払い金を減らす

申し込み前に他社の借入金額や未払い金を減らすことで、審査に通過しやすくなります。借入金額や未払い金が多いことで、返済時の負担額が増えるためです。

例えば、返済資金を確保するため他社の消費者金融で融資を受けることで、最終的に返済できずに行き詰まる場合があります。

上記の理由から、現状の借入金や未払い金を減額することで、返済に行き詰まるリスクを少なくできます。ビジネスローンでスムーズに借り入れるためにも、可能な限り他社の借入金や未払い金を申し込み前に返済しましょう。

ビジネスローンの審査通過率を高めるポイント（4）「資金使途」や「返済能力」などを提示する

「資金使途」や「返済能力」などを提示することで、審査通過率を高められます。

借入先の店舗に伺い、対面で「実務経験」「事業実績」「今後の事業計画」について詳細まで担当者に伝えることが重要です。来店してビジネスローンに申し込む前に、図表4の項目について事前に考えておきましょう。

図表4

ビジネスローンの申し込み前に考えるべき点	詳細
事業実績	・事業の継続年数 ・黒字経営なのか ・債務超過に陥っていないか
資金使途	・開業資金 ・新規事業の立ち上げ ・取引先の支払い ・納税資金 ・つなぎ資金 ・広告宣伝費用
返済能力	・実現可能な返済計画を立てているか ・信用情報に問題がないか
事業計画書の作成	・「ビジョン」「理念」「目的」（「顧客に喜ばれる事業を展開したい」「こんな社会にしたい」） ・事業内容 ・「自社のサービスの特徴」「商品の強み」

※金融ナビ ビジネスローンの審査基準とは｜審査に通過するためポイントを解説
アクト・ウィル株式会社 ビジネスローンの用途について解説 どのような使い道が考えられる？ を基に作成

ビジネスローンを借りるメリット

ビジネスローンを借りるメリットとして、以下の4点が挙げられます。

（1）融資スピードが早い

（2）年収3分の1以上の融資を受けられる

（3）独自審査で柔軟に融資を検討してもらえる

（4）原則として担保や保証人が不要

ビジネスローンで借り入れする場合は、融資スピードが早い点がメリットです。また、ビジネスローンは、年収の3分の1以上の融資を受けられます。

他には、「独自審査で柔軟に融資を検討してもらえる」、「原則として担保や保証人が不要」などのメリットがあります。

（1）融資スピードが早い

ビジネスローンで借り入れする場合は、融資スピードが早い点がメリットです。利用先のビジネスローンによって、融資まで最短即日で資金調達できます。

＜最短即日で借り入れできる融資会社一例＞

●アコム ビジネスサポートカードローン

●プロミス 自営者カードローン

●AGビジネスサポート ビジネスローン

例えば、急な経費や備品の支払いが発生した場合は、「アコム」、「プロミス」、「AGビジネスサポート」のビジネスローンを活用することでスムーズに資金調達できます。必要なタイミングで資金調達できるビジネスローンを選び、スピーディーに融資を受けましょう。

（2）年収3分の1以上の融資を受けられる

ビジネスローンは、年収の3分の1以上の融資を受けられます。ビジネスローンはカードローンの借り入れ時に適用される「総量規制」の対象外になるためです。

「総量規制」とは、年収の3分の1以上の融資を制限する制度です。例えば、300万円の年収なら、総量規制が適用されることで100万円以上の融資を受けられません。

ビジネスローンは総量規制の対象外なので、まとまった金額を資金調達できます。「開業資金」「6ヶ月分の運転資金」「内装工事や備品などに充てる設備資金」などの事業資金を確保したい人は、ビジネスローンを活用しましょう。

（3）独自審査で柔軟に融資を検討してもらえる

ビジネスローンは独自審査で柔軟に審査を検討してもらえます。現状の資金繰りに加えて事業の将来性や事業計画などを考慮し、総合的に融資の可否を決定しているためです。例えば、次で紹介しているビジネスローンは、「事業の将来性」「赤字決算」などの状況を考慮し、総合的に融資の可否を決定しています。

＜独自審査で柔軟に融資を検討しているビジネスローン業者の一例＞

●AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローン

●株式会社 湊屋商事

●株式会社アップス

審査に通過できる自信がない人は、独自審査で柔軟に融資を検討してもらえるビジネスローンを選びましょう。

（4）原則として担保や保証人が不要

原則として、ビジネスローンは担保や保証人が不要で資金調達できます。ビジネスローンは不動産担保ローンや銀行融資のように、数千万円から数億円規模の金額を資金調達できないためです。例えば、図表5のように、「銀行融資」「不動産担保ローン」「ビジネスローン」によって、借り入れ可能な金額に違いがあります。

図表5

資金調達する方法	借入可能額の範囲	担保や保証人の有無
ビジネスローン	10万円～1000万円	原則不要
銀行融資	10万円～1億円	原則不要であるが、代表者の連帯保証を求められる場合もある
不動産担保ローン	100万円～10億円	担保：必要 保証人：法人事業者は必要

※創業融資ガイド 運転資金の融資を受けられる金融機関は？借入金額の目安と考え方
横浜銀行 〈はまぎん〉スーパービジネスローンを基に作成

ビジネスローンは借入可能額が少なく、「銀行融資」「不動産担保ローン」より貸し倒れリスクが低いため、担保や保証人が不要で資金調達できます。担保や保証人が不要で資金調達したい人は、ビジネスローンを活用しましょう。

ビジネスローンを借りるデメリット

ビジネスローンを借りるデメリットとして、以下の3点が挙げられます。

（1）金利が高い

（2）借入可能額が低い

（3）信用保証協会の保証が必要なケースがある

ビジネスローンは、借り入れ時の金利が高く設定されている点に留意しましょう。また、ビジネスローンは、借入可能額が低くなっています。

他には、利用先のビジネスローンによっては、信用保証協会の保証を求められるケースがある点に留意しましょう。

（1）金利が高い

ビジネスローンは、借り入れ時の金利が高く設定されている点に留意しましょう。例えば、図表6のビジネスローンを利用する際には、最大18％の金利が適用されています。

図表6

ビジネスローン	適用される金利
PayPay銀行 ビジネスローン	1.8％～13.8％
東京スター銀行 スタービジネスカードローン	4.5％～14.5％
オリコ CREST for Biz	6％～18％
福岡銀行 フィンディ	2％～14％
AGビジネスサポート ビジネスローン	3.1％～18％

※PayPay銀行 ビジネスローン（個人事業主向け）
東京スター銀行 スタービジネスカードローン
オリコ CREST for Biz（クレスト フォービズ）
福岡銀行 フィンディ
AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローンを基に作成

一般的な傾向として、ビジネスローンは銀行融資より高い金利が設定されています。そのため、「PayPay銀行 ビジネスローン」「福岡銀行　フィンディ」など、低利率で資金調達できるビジネスローンを選ぶことが大切です。

（2）借入可能額が低い

ビジネスローンは、借入可能額が低い点がデメリットです。銀行融資や不動産担保ローンと比較すると、数百万円の単位でしか借り入れできないためです。具体的には、図表7のように、ビジネスローンとその他の借入方法で資金調達が可能な金額が異なります。

図表7

資金調達する方法	借入可能額の範囲
ビジネスローン	10万円～1000万円
銀行融資	10万円～1億円
不動産担保ローン	100万円～10億円

筆者作成

ビジネスローンは数十万円から数百万円の範囲でしか、融資を受けられない点について留意しましょう。

（3）信用保証協会の保証が必要なケースがある

利用先のビジネスローンによっては、信用保証協会の保証を求められるケースがある点に留意しましょう。信用保証協会は公的機関の信用保証協会が事業を保証することで、融資を受けやすくなる機関です。一方で、通常の金利と別で、借入金額や借入期間に応じた保証料がかかってきます。

基本的にはビジネスローンの保証や担保は不要ですが、保証を求められるケースがありますので、ビジネスローンの申し込み前に、信用保証協会における保証の有無についてもチェックしましょう。

ビジネスローン利用時の注意点

ビジネスローン利用時の注意点として、以下の2点が挙げられます。

●業績が把握できる書類を用意する

●利用前に返済シミュレーションをチェックする

ビジネスローンの申し込み前には、業績が把握できる書類を用意しましょう。また、利用前に返済シミュレーションをチェックすることで、返済計画をイメージしやすくなります。

（1）業績が把握できる書類を用意する

ビジネスローンの申し込み前には、業績が把握できる書類を用意しましょう。申し込み時に必要書類がない場合でも、審査の過程や契約時に提出を求められるケースがあるためです。

事前に用意することで、金融機関から提出を求められた際に、スムーズに提示できます。スムーズに提出することで、審査や融資までにかかる日数を短縮しやすくなります。利用先のビジネスローンの必要書類を申し込み時に問い合わせて、可能な限り早い段階で準備しましょう。

（2）利用前に返済シミュレーションをチェックする

利用前に返済シミュレーションをチェックすることで、返済計画をイメージしやすくなります。希望額の借り入れ時に「月々の返済額」「返済総額」を返済シミュレーションで把握することで、具体的な金額がイメージしやすいためです。例えば、図表8のように、「借入希望額」「返済回数」「返済利率」を入力することで、月々の返済額がイメージできます。

図表8

借入希望額	返済回数	返済利率	月々の返済額
300万円	60回	18％	7万6200円
500万円	60回	18％	12万7000円
800万円	60回	18％	20万3200円

※AGビジネスサポート 返済シミュレーションを基に作成

事業の現状や資金繰りと照らし合わせながら、ビジネスローンの利用を検討しましょう。

借りやすいビジネスローン【5選】

借りやすいビジネスローンとして、次の5業者をご紹介します。

（1）PayPay銀行 ビジネスローン

（2）東京スター銀行 スタービジネスカードローン

（3）オリコ CREST for Biz

（4）福岡銀行 フィンディ

（5）AGビジネスサポート ビジネスローン

今回紹介したビジネスローンを参考にしながら、自社に合ったサービスを選びましょう。

（1）PayPay銀行 ビジネスローン

PayPay銀行 ビジネスローンは、1.8％の低利率から資金調達できるサービスです。最大1000万円までの融資を検討してもらえるため、まとまった設備資金や運転資金を確保できます。

また、原則として、審査時は必要書類が必要ありません。手軽に低利率の融資を受けられるビジネスローンに申し込みたい人は、PayPay銀行 ビジネスローンがおすすめです。

図表9＜PayPay銀行 ビジネスローン 個人事業主向け＞

利用対象者	次の条件を満たす個人事業主 ・「日本国籍」「外国籍で日本の永住権がある」 ・満20歳以上満69歳以下
適用金利	1.8％～13.8％（変動金利）
融資可能額	10万円～1000万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	・事業実態の確認できる資料 ・所得証明資料 ・永住権または特別永住権の確認できる資料 ・古物商許可証 （申し込み者に応じて提出する必要書類は異なる）
運営会社	PayPay銀行株式会社 〒160-0023 東京都新宿区西新宿2-1-1

※PayPay銀行 ビジネスローン（個人事業主向け）
PayPay銀行 申し込み 【ビジネスローン】申し込みに必要な書類を教えてください。
PayPay銀行 会社概要を基に作成

図表10＜PayPay銀行 ビジネスローン 法人向け＞

利用対象者	次の条件を満たす法人 ・同じ事業内容で会社の業歴が2年以上、または決算を2期終了している（個人事業主から法人化した場合は、個人事業主からの業歴を通算できる） ・代表者は日本国籍を有している、または外国籍で日本の永住権を有している ・申し込み時、代表者の年齢が満20歳以上満69歳以下
適用金利	1.8％～13.8％（変動金利）
融資可能額	10万円～1000万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	担保：不要 保証人：代表者の連帯保証が必要
必要書類	・事業実態の確認できる資料 ・所得証明資料 ・永住権または特別永住権の確認できる資料 ・古物商許可証 ・直近2年分の決算書 （申し込み者に応じて提出する必要書類は異なる）
運営会社	PayPay銀行株式会社 〒160-0023 東京都新宿区西新宿2-1-1

※PayPay銀行 商品要項
PayPay銀行 会社概要を基に作成

（2）東京スター銀行 スタービジネスカードローン

東京スター銀行 スタービジネスカードローンは、来店不要で50万円以上を資金調達できるサービスです。申し込みから契約まで、Web申し込みや郵送受け取りで来店不要でビジネスローンを契約できます。

また、1期分の収入確認書類を提出するため、事業年数が少ない事業でも借り入れしやすくなっています。事業年数が少なく、50万円以上のまとまった事業資金を調達したい人におすすめです。

図表11

利用対象者	申し込み時の年齢が満20歳以上、契約時の年齢が満69歳以下の個人事業主や法人代表者
適用金利	4.5％～14.5％
融資可能額	50万円～1000万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	個人事業主 ・本人確認書類 ・直近1期分の収入が確認できる書類 ・個人事業開業届出済証明書（開業後から間もない場合）法人 ・本人確認書類 ・直近1期分の収入が確認できる書類 ・商業登記簿謄本 ・個人事業開業届出済証明書（開業後から間もない場合）
運営会社	株式会社東京スター銀行 〒107-0052 東京都港区赤坂二丁目3番5号

※東京スター銀行 スタービジネスカードローン
東京スター銀行 会社概要を基に作成

（3）オリコ CREST for Biz

オリコ CREST for Bizは、個人事業主向けのビジネスローンを取り扱っているサービスです。また、「横浜銀行」「武蔵野銀行」「千葉銀行」など提携先の金融機関が利用できるため、旅行や出張などの滞在先でもカードでスムーズに借り入れできます。

出張中でも、必要なタイミングで資金調達できるビジネスローンを利用したい人におすすめです。

図表12

利用対象者	個人事業主
適用金利	6％～18％（変動金利）
融資可能額	10万円～300万円
融資期間	要問い合わせ
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	事業資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	・本人確認資料 ・「確定申告書B」「青色申告決算書」「収支内訳書」いずれかの所得証明書類（所得証明書類は税務署・税理士等の受領印があるものに限る） ・借入計画書（指定フォーマット）
運営会社	株式会社オリエントコーポレーション 〒102-8503 東京都千代田区麹町5丁目2番地1

※オリコ CREST for Biz（クレスト フォービズ）
オリコ 会社概要を基に作成

（4）福岡銀行 フィンディ

福岡銀行 フィンディは、100万円以上のまとまった金額を資金調達できるサービスです。「合同会社」、「合資会社」、「設立1年目の事業主」など、幅広い事業者の借り入れを柔軟に審査してもらえます。

また、運転資金として活用できるため、事業年数が少ない事業の資金繰りを安定化できます。事業を促進するために、安定的な事業資金を調達したい人におすすめです。

図表13

利用対象者	国内で事業を営む「法人」「個人事業主」
適用金利	2％～14％（固定金利）
融資可能額	100万円～1000万円
融資期間	1ヶ月～36ヶ月
融資スピード	要問い合わせ
資金使途	運転資金
担保・保証人の有無	不要
必要書類	個人事業主 次の本人確認書類いずれか1点 ・運転免許証 ・マイナンバーカード ・在留カード ・住民記帳台帳カード ・特別永住者証明書 ・運転経歴証明書次の事業実態確認資料 ・許認可証 ・事業に関する「契約書」「請求書」「発注書」 仮審査通過後は下記の決算書類（直近1期分）を提出する ・確定申告書（第一表） ・確定申告書（第二表） ・青色申告決算書（損益計算書・貸借対照表）または収支内訳書 法人 次の本人確認書類いずれか1点 ・運転免許証 ・マイナンバーカード ・在留カード ・住民記帳台帳カード ・特別永住者証明書 ・運転経歴証明書 次の事業実態確認資料 ・許認可証 ・事業に関する「契約書」「請求書」「発注書」 仮審査通過後は下記の決算書類（直近1期分）を提出する ・貸借対照表 ・損益計算書 ・販売費及び一般管理費明細書 ・製造原価報告書 ・株主資本等変動計算書 ・個別注記表 ・勘定科目明細書 ・法人税申告書別表二
運営会社	株式会社福岡銀行 〒810-0074 福岡市中央区大手門1丁目8番3号

※福岡銀行 フィンディを基に作成

（5）AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローン

AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローンは、最短即日でスピーディーに資金調達できるサービスです。資金調達可能な金額も50万円からとなっているため、まとまった金額を受け取れます。

また、過去や現状の事業実績をもとに、赤字決算でも柔軟に融資を検討してもらえます。赤字決算から資金調達を目指しており、審査に通過できる自信がない人におすすめです。

図表14

利用対象者	法人 個人事業主
適用金利（年利）	3.1％～18％
融資可能額	50万円～1000万円
融資期間	最長5年
融資スピード	最短即日
資金使途	事業資金 運転資金
担保・保証人の有無	担保：不要 保証人：原則不要（法人の場合は代表者の連帯保証が必要）
必要書類	個人事業主 ・運転免許証（表裏） ・健康保険証（表裏） ・運転免許証を持っていない場合は、「パスポート（自宅住所欄と顔写真のページ）」または「マイナンバーカード（表）」を提出する外国籍の方は、「在留カード」または「特別永住者証明書」を提出する ・次の直近2期分における決算書一式 確定申告書B（第1表） 確定申告書B（第2表） 指定フォーマットの事業内容確認書 取引先の「請求書」「領収書」いずれか1点（直近2ヶ月以内に発行した書類） 法人 ・運転免許証（表裏） ・健康保険証（表裏） 運転免許証を持っていない場合は、「パスポート（自宅住所欄と顔写真のページ）」または「マイナンバーカード（表）」を提出する 外国籍の方は、「在留カード」または「特別永住者証明書」を提出する ・次の直近2期分における決算書一式 事業年度分の確定申告書 同族会社等の判定に関する明細書 貸借対照表 損益計算書 販売費及び一般管理費 株主資本等変動計算書 製造原価報告書（作成されている場合のみ） 個別注記表 勘定科目明細書（預貯金等～雑益雑損失の内訳書） 電子申告の場合は受信通知（メール詳細） 試算表 取引先の請求書や領収書などいずれか1点（直近2ヶ月以内に発行した書類）
運営会社	AGビジネスサポート株式会社 〒105-0014 東京都港区芝2丁目31-19

※AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローン
AGビジネスサポート 企業情報を基に作成

ビジネスローン以外で借り入れしたい人向けの資金調達方法

ビジネスローン以外で借り入れしたい人向けの資金調達方法として、図表15が挙げられます。

図表15

資金調達方法	資金調達方法の詳細
ファクタリング	売掛債権を売却し、資金調達できる
不動産担保ローン	不動産担保ローンは、「土地」「建物」「マンション」などの不動産を担保にして、資金調達する
クラウドファンディング	クラウドファンディングは不特定多数の人が「購入」「寄付」「金融」などの形態で、資金を供与する仕組み
「補助金」「助成金」の申請	補助金の一例 ・持続化補助金（「チラシ」「パンフレット」「ホームページやWeb広告」「店舗の改装」「展示会の出展」「新商品の開発費用」） ・ものづくり補助金（中小企業等の生産性が向上する革新的なサービスの開発、試作品開発、生産プロセスを改善するための設備投資などを支援する）助成金の一例 ・トライアル雇用助成金 ・キャリアアップ助成金 ・雇用調整助成金

※ミラサポplus ものづくり補助金とはを基に筆者作成

クラウドファンディングは資金調達までに1ヶ月以上かかるため、現状の資金繰りをスピーディーに改善しにくくなります。また、補助金や助成金は後払い形式のため、手元に必要なタイミングで資金調達できません。そのため、ビジネスローン以外の資金調達方法として、「ファクタリング」「不動産担保ローン」がおすすめです。

おすすめのファクタリング業者【5選】

おすすめのファクタリングとして、以下の5業者をご紹介します。

（1）OLTA

（2）アーリーペイメント

（3）フリーナンス 即日払い

（4）ラボル

（5）AGビジネスサポート 売掛債権ファクタリング

今回紹介したファクタリング業者を参考にして、自社に合ったサービスを選びましょう。

（1）OLTA

OLTAは、2％の低利率から資金調達できるファクタリング業者です。2社間ファクタリングのみ取り扱っており、売掛先企業に現金化を知られる心配がありません。

また、売掛債権の買取上限額や下限額が設定されていないため、必要な金額を現金化できます。大型案件や少額の売掛債権を売却したい人におすすめです。

図表16

買取可能額	上限額や下限額なし
手数料率	2％~9％
入金スピード	最短即日
利用形態	2社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主 法人
オンライン申し込み	対応
運営会社	OLTA株式会社 〒107-6004 東京都港区赤坂1-12?32 アーク森ビル 4F

※OLTA、OLTA株式会社 私たちについてを基に作成

（2）アーリーペイメント

アーリーペイメントは、2％の低利率から資金調達できるファクタリング業者です。2回目以降に利用する場合は、1％からの手数料率で現金化できます。

また、50万円以上の売掛債権が買取対象になっています。法人企業で、まとまった売掛債権を低利率で売却したい人におすすめです。

図表17

買取可能額	50万円～
手数料率	初回：2％～10％ 2回目以降：1％～10％
入金スピード	最短2営業日
利用形態	2社間ファクタリング
利用対象者	法人
オンライン申し込み	対応
運営会社	マネーフォワードケッサイ株式会社 〒108-0023 東京都港区芝浦3丁目1番21号 msb Tamachi 田町ステーションタワーS 21階

※マネーフォワード アーリーペイメント
マネーフォワードケッサイ株式会社 会社情報を基に作成

（3）フリーナンス 即日払い

フリーナンス 即日払いは、フリーランス向けに即日で資金調達できるファクタリング業者です。関連サービスの「フリーナンス口座」を作成し、報酬の受け取り先に設定した場合は3％から10％の間で手数料率を決定します。

また、「あんしん補償Basic」「バーチャルオフィス」などのサービスも併用できます。ファクタリングサービスをはじめ、フリーランス向けの補償サービスを活用したい人におすすめです。

図表18

買取可能額	要問い合わせ
手数料率	3％~10％
入金スピード	最短即日
利用形態	2社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主 法人
オンライン申し込み	要問い合わせ
運営会社	GMOクリエイターズネットワーク株式会社 〒150-8512 東京都渋谷区桜丘町26番1号 セルリアンタワー

※フリーナンス よくある質問 口座を使用しない場合の即日払いの手数料について教えてください
フリーナンス即日払い
フリーナンス 運営会社を基に作成

（4）ラボル

ラボルは、1万円の少額債権から売却できるファクタリング業者です。最短60分で資金調達できるため、急な経費が発生した場合でも現金化できます。

また、独立直後や新規取引でも、幅広い業種や職種の売掛債権を買い取りしています。スタートアップ企業や新規取引の売掛債権を売却したい人におすすめです。

図表19

買取可能額	1万円～
手数料率	10％
入金スピード	最短60分
利用形態	2社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主 法人
オンライン申し込み	対応
運営会社	株式会社ラボル 〒158-0097 東京都世田谷区用賀四丁目10番1号 世田谷ビジネススクエア タワー 24階

※ラボル
ラボル よくある質問 個人事業主でも利用できますか？
ラボル よくある質問 法人でも利用できますか？
ラボル よくある質問 手続きは全てオンラインですか？
ラボル株式会社を基に作成

（5）AGビジネスサポート 売掛債権ファクタリング

AGビジネスサポート 売掛債権ファクタリングは、独自審査で売掛債権を買い取りしているファクタリング業者です。「赤字決算」「債務超過」「銀行リスケ中」「開業1年未満」「税金未納」の方でも、前向きに買い取りしています。

また、「2社間ファクタリング」「3社間ファクタリング」の2種類に対応しているため、希望の取引形態で資金調達できます。赤字や債務超過など、審査が不安な人におすすめです。

図表20

買取可能額	10万円～
手数料率	2％～
入金スピード	最短即日
利用形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
利用対象者	個人事業主 法人
オンライン申し込み	要問い合わせ
運営会社	AGビジネスサポート株式会社 〒105-0014 東京都港区芝2丁目31-19

※AGビジネスサポート 売掛債権ファクタリング
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おすすめの不動産担保ローン【5選】

おすすめの不動産担保ローンとして、以下の5業者をご紹介します。

（1）アサックス 「事業者向け」不動産担保ローン

（2）AGビジネスサポート 不動産担保ローン

（3）セゾンファンデックス 不動産担保ローン

（4）東京スター銀行 不動産担保ビジネスローン

（5）三井住友トラスト・ローン&ファイナンス 不動産活用ローン

今回紹介した業者を参考にして、自社に合ったサービスを選びましょう。

（1）アサックス 「事業者向け」不動産担保ローン

アサックス 「事業者向け」不動産担保ローンは、1％の低利率から資金調達できるサービスです。「東京都」「神奈川県」「埼玉県」「千葉県」のエリアに居住している方は、低利率で最大10億円の融資を検討してもらえます。

また、本人確認書類や収入確認書類など、必要書類が少ない点もメリットです。必要書類が少なく、1％の低利率で資金調達したい人におすすめです。

図表21

融資可能額	300万円～10億円
金利	1.95％～6.9％
融資スピード	最短3日間
保証人の有無	原則不要
対応可能なエリア	東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県
オンライン完結の有無	未対応（来社やスタッフの訪問で対面が必要）
必要書類	・本人確認書類（運転免許証、パスポート等） ・収入が確認できる書類（決算書、確定申告書等） ・認印
運営会社	株式会社アサックス 〒150-0012 東京都渋谷区広尾1-3-14

※アサックス 「事業者向け」不動産担保ローン
アサックス よくあるご質問
アサックス 会社概要・沿革・組織図を基に作成

（2）AGビジネスサポート 不動産担保ビジネスローン

AGビジネスサポート 不動産担保ビジネスローンは、オンライン完結型で申し込みできるサービスです。対象エリアは全国となっており、地方在住の方でも気軽にWeb上から申し込みできます。

また、最短1日で簡易的な申し込み結果をチェックできるため、スピーディーに融資を検討できます。急な経費が発生し、ビジネスローンでスピーディーに借り入れしたい人はおすすめです。

図表22

融資可能額	100万円～5億円
金利	2.49％～8.99％
融資スピード	最短3日間
保証人の有無	原則不要 法人は代表者の連帯保証が必要
対応可能なエリア	全国
オンライン完結の有無	要問い合わせ
必要書類	個人事業主 ・本人確認書類 ・確定申告書 ・固定資産評価証明書（名寄台帳） ・各種納税証明書 ・担保物件に先順位の借り入れがある場合は、返済予定表 現在の残高が分かる書類 当社所定の事業内容確認書 その他必要に応じた書類法人 ・代表者の本人確認書類 ・決算書 ・固定資産評価証明書（名寄台帳） ・各種納税証明書 ・返済予定表（担保物件に先順位の借り入れがある場合） ・現在の残高が分かる書類
運営会社	AGビジネスサポート株式会社 〒105-0014 東京都港区芝2丁目31-19

※AGビジネスサポート不動産担保ビジネスローン
AGビジネスサポート 企業情報を基に作成

（3）セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローン

セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローンは「設備資金」「運転資金」「開業資金」「ローンの組み換え」など、幅広く活用できるサービスです。現状では資金繰りに困っていない方でも、事前に契約することで教育ローンや資金繰りの悪化に対応できます。

また、返済期間は最長35年となっていて、毎月の返済額を軽減しながら長期的に返済を続けられます。今後の備えとして契約しながら、無理なく融資を受けたい人におすすめです。

図表23

融資可能額	100万円～5億円
金利	2.75％～9.9％
融資スピード	最短1週間
保証人の有無	原則不要 法人は代表者の連帯保証が必要
対応可能なエリア	全国
オンライン完結の有無	未対応（来社やスタッフの訪問で対面が必要）
必要書類	個人事業主 ・「運転免許証」「パスポート「健康保険証」などの本人確認書類 ・住民票（世帯全員分の記載が必要）・「納税証明書」「固定資産税都市計画税領収書」などの収入証明書 ・固定資産税・所得税・住民税など、担保提供予定者の納税証明書（いずれか1点） ・「残高証明書」「返済予定表」など担保予定不動産のローン残高が確認できる書類 法人 ・「運転免許証」「パスポート」「健康保険証」など法人代表者の本人確認書類 ・法人代表者の住民票（世帯全員分の記載が必要） ・「源泉徴収票」「確定申告書」「課税証明書」など法人代表者の収入証明書 ・法人の本人確認等書類 ・商業登記簿謄本 ・決算報告書（直近2期分） ・事業計画書（新規事業の場合は創業計画書） ・「固定資産税」「所得税」「住民税」など法人及び担保提供予定者の納税証明書 ・担保予定不動産のローン残高が確認できる「残高証明書」「返済予定表」「返済口座通帳」 「個人事業主」「法人」共通の必要書類 ・実印 ・印鑑登録証明書（3ヶ月以内の書類を2通 ：銀行届出印 ・登記済権利証 ・登記識別情報通知書
運営会社	株式会社セゾンファンデックス 〒170-6037 東京都豊島区東池袋三丁目1番1号 サンシャイン60 37階

※セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローン
セゾンファンデックス 会社情報
セゾンファンデックス よくある質問 【事業者向け不動産担保ローン】融資まで何日かかりますか？
セゾンファンデックス よくある質問 【事業者向け不動産担保ローン】申込みや契約の際、店舗まで行かなくてはなりませんか。を基に作成

（4）東京スター銀行 不動産担保ビジネスローン

東京スター銀行 不動産担保ビジネスローンは年齢上限が設けられていないため、借り入れ時の年齢を問わず長期間の返済を実現できるサービスです。長期の借り入れを実現することで、キャッシュフローを改善できます。

また、融資希望額は100万円の少額からとなっていて、少ない資金調達からはじめることも可能です。融資希望額や返済期間などを相談することで、自社に最適な不動産担保ローンを契約したい人におすすめです。

図表24

融資可能額	100万円～3億円
金利	6％～12％
融資スピード	約3週間後
保証人の有無	原則不要
対応可能なエリア	次の都道府県は全域 東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、静岡県、愛知県、岐阜県、三重県、滋賀県、京都府、大阪府、兵庫県、奈良県上記以外の地域は都道府県庁所在地、及び政令指定都市のみ対応
オンライン完結の有無	要問い合わせ
必要書類	要問い合わせ
運営会社	株式会社東京スター銀行 〒107-0052 東京都港区赤坂二丁目3番5号

※東京スター銀行 不動産担保ビジネスローン
東京スター銀行 会社概要を基に作成

（5）三井住友トラスト・ローン&ファイナンス 不動産活用ローン

三井住友トラスト・ローン&ファイナンス 不動産活用ローンは、最長35年間の長期的な返済を目指せるサービスです。最大420回分の返済回数で分割できるため、利用時の返済金額の負担を最小限に抑えられます。

また、上限は10億円となっており、まとまった資金調達にも対応できます。数億年規模のまとまった資金調達を受けながら、長期の返済で毎月の返済額の負担を低く抑えたい人におすすめです。

図表25

融資可能額	300万円～10億円
金利	15％以下
融資スピード	最短1週間
保証人の有無	原則不要
対応可能なエリア	要問い合わせ
オンライン完結の有無	要問い合わせ
必要書類	個人事業主 ・不動産の登記事項証明書 ・公図 ・地積測量図 ・建物図面 ・世帯全員分における住民票の写し（「本籍地」「マイナンバー」「住民票コード」が省略されている書類） ・「運転免許証」「パスポート」など、写真付公的証明書 ・直近3年度分の確定申告書法人 ・不動産の登記事項証明書 ・公図 ・地積測量図 ・建物図面 代表者における住民票の写し（「本籍地」「マイナンバー」「住民票コード」が省略されている書類） ・「運転免許証」「パスポート」など、代表者の写真付公的証明書 ・直近3年度分の「決算書」「確定申告書類」
運営会社	三井住友トラスト・ローン＆ファイナンス株式会社 〒105-0004 東京都港区新橋2-20-1 新橋三泉ビル

※三井住友トラスト・ローン＆ファイナンス 不動産担保ローン 不動産活用ローン（フリーコース・ビジネスコース）
三井住友トラスト・ローン＆ファイナンス 企業情報を基に作成

ビジネスローンを必ず借りたい人に関するQ&A

ビジネスローンを必ず借りたい人に関するQ&Aをご紹介します。抱えている悩みと同じ項目を見つけた際は、参考にしてみてください。

ブラックリスト入りでも融資を受けられるビジネスローンはある？

ブラックリスト入りで、ビジネスローンの融資を受けることは難しいです。信用情報に延滞や金融事故の情報が掲載されていることで、融資決定後に毎月の返済を見込めないためです。

また、一度に複数のビジネスローンなどの融資を申し込むことで、申し込みブラックになり、自身の金融に関する申し込み等に悪影響を及ぼすケースもあります。しかし、赤字決算はブラック情報に該当しません。赤字決算でビジネスローンの借り入れを躊躇している人は、事業計画書やこれまでの事業実績を提案しながら融資を検討してもらうのがおすすめです。

ビジネスローンで審査落ちする原因は？

ビジネスローンで審査落ちする原因として、図表26に掲載している点が考えられます。

図表26

ビジネスローンで審査落ちする原因	原因の詳細
申し込み内容に不備がある	記入漏れや必要書類が揃っていない
開業後から1年間を経過していない	開業から1年以上の事業者でなければ、審査で提出を求められる決算書や確定申告書を持っていないため、審査対象外になるケースがある
税金を滞納している	税金の未払いがあった場合は、財産を差し押さえられる可能性がある 財産が差し押さえられた場合は、税金の支払いへ先に充てられるため、ビジネスローンを返済する資金が手元に残らない 貸付金額を回収できないリスクが高まるため、審査落ちする要因となる
申し込み者の信用情報に傷がある	ビジネスローンは事業の経営状況だけでなく、申し込み者の信用情報も審査対象になる 信用情報機関で「クレジットカード」「貸付金額」「消費者金融」「銀行」などの利用履歴で、信用情報に傷がないか
返済能力がない	事業の継続性や業績不振などを調査し、返済能力がなければ融資を受けられない

※いつも ビジネスローンで審査落ちする原因とは？事業資金の調達方法を解説を基に作成

ビジネスローンを活用してビジネスを促進しよう

今回は借りやすいビジネスローンの特徴、審査通過率を上げるポイント、ビジネスローンのメリット・デメリット、利用時の注意点などについてご紹介しました。「消費者金融やビジネスローン専門会社が運営している」「証書型ローンが選べる」などのビジネスローンを選ぶことで、資金調達しやすくなります。

本記事の内容を参考にしながら、自社に合ったビジネスローンで資金調達しましょう。

出典

AGビジネスサポート 事業者向けビジネスローン
プロミス 自営者カードローン
アコム ビジネスサポートカードローン（個人事業主向け）
レイク レイク de ビジネス
アコム お金の学び場「LOAN myac」 ビジネスローンとは？ 法人向けの事業資金専用ローンの審査や金利を徹底解説
金融庁 貸金業法が大きく変わりました！ 貸金業法のキホン
AGビジネスサポート 返済シミュレーション
金融ナビ ビジネスローンの審査基準とは｜審査に通過するためポイント
アクト・ウィル株式会社 ビジネスローンの用途について解説 どのような使い道が考えられる？
湊屋商事 事業融資全般（ビジネスローン）よくある質問
アップス 当社のメリット アップス独自の審査基準
創業融資ガイド 運転資金の融資を受けられる金融機関は？借入金額の目安と考え方
横浜銀行 〈はまぎん〉スーパービジネスローン
PayPay銀行 ビジネスローン（個人事業主向け）
東京スター銀行 スタービジネスカードローン
オリコ CREST for Biz（クレスト フォービズ）
福岡銀行 フィンディ
PayPay銀行 申し込み 【ビジネスローン】申し込みに必要な書類を教えてください。
PayPay銀行 会社概要
PayPay銀行 商品要項
東京スター銀行 会社概要
オリコ 提携ATM/CD
オリコ 会社概要
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アサックス 「事業者向け」不動産担保ローン
アサックス 会社概要・沿革・組織図
AGビジネスサポート 不動産担保ビジネスローン
セゾンファンデックス 事業者向け不動産担保ローン
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セゾンファンデックス よくある質問 【事業者向け不動産担保ローン】融資まで何日かかりますか？
セゾンファンデックス よくある質問 【事業者向け不動産担保ローン】申込みや契約の際、店舗まで行かなくてはなりませんか。
東京スター銀行 不動産担保ビジネスローン
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三井住友トラスト・ローン＆ファイナンス 企業情報
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執筆者：FINANCIAL FIELD編集部