ママ友の「貯金全然ない」発言を信じてがく然！ 実際は「夫婦で公務員」「40代で注文住宅のローン完済」なんて…同年代で“貯金200万円のわが家”はヤバすぎる!? 40代の「平均・中央値」を確認
例えば、貯金がないと言えども夫婦ともに公務員で、40代にして注文住宅の住宅ローンもすでに完済していると聞くと、「同じ世代で貯金200万円のわが家なんて……」と感じるかもしれません。本記事では、40代の貯蓄、住宅ローンを中心に、家計管理で大切にすべきことを解説します。
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「貯金がない」＝「資産がない」とは限らない
日常会話で使われる「貯金がない」という言葉には、明確な基準がありません。例えば普通預金に100万円しかなくても、定期預金や株式、投資信託などを1000万円保有している人が「貯金がない」と表現することもあるでしょう。
また、「以前は1000万円あったけれど、住宅ローンを繰り上げ返済して100万円になった」という家庭も考えられます。この場合、預貯金は減っていますが、その代わり住宅ローンという負債も減っています。
そのため、ママ友の「貯金ぜんぜんない」という発言だけを聞いて、自分の家庭と同じ資産状況だと考えることはできません。
40代の金融資産はどれくらい？
それでは、同年代はどの程度の金融資産を保有しているのでしょうか。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」によると、40代・二人以上世帯の金融資産保有額は、平均1486万円、中央値500万円です。
平均値は一部の金融資産を多く持つ世帯によって押し上げられやすい特徴があります。一方、中央値は世帯を金融資産の少ない順から並べたとき、ちょうど真ん中に位置する金額です。
40代の中央値は500万円なので、一般的な家庭の実感を考える際には平均1486万円だけでなく、中央値500万円も参考にするとよいでしょう。
金融資産200万円未満の割合は？
金融資産が200万円というと、少ないと感じる人もいるかもしれません。しかし、同調査によると、40代・二人以上世帯の35％が金融資産200万円未満、約19％が金融資産非保有です。そのため、「40代で金融資産200万円程度」というだけで、直ちに「わが家だけ極端に少ない」「家計が破綻寸前」と考える必要はないでしょう。
ただし、金融資産200万円は中央値の500万円を下回っているのも事実です。だからこそ、他人と比べて落ち込むより、これからどう増やしていくかを考えることが重要です。
「住宅ローン完済」は家計に大きな違いを生む
今回、ママ友の家庭で注目したいのは、貯金額よりも「40代ですでに住宅ローンを完済している」という点です。例えば毎月10万円の住宅ローン返済が残っている家庭では、単純計算で住宅ローンがなくなることで、10万円×12ヶ月＝年間120万円の支出が減ります。
それまで返済に充てていた10万円をそのまま貯蓄や投資へ回せるなら、5年間で600万円です。金融資産200万円で住宅ローンが2000万円残っている家庭と、金融資産がゼロでも住宅ローンを完済している家庭では、今後の家計負担が大きく異なります。
また、住宅そのものも資産であるため、預貯金や投資だけを比較して「どちらがお金持ち」と判断するのは難しいでしょう。
大切なのは今後どう増やすか
40代で金融資産200万円なら、老後までまだ資産形成できる期間があります。まず確認したいのは、毎月の収支です。例えば毎月3万円を貯蓄・投資へ回せれば、20年間の元本は、次のとおりです。
・3万円×12ヶ月×20年＝720万円
さらに、NISAなどを利用して長期的な資産形成を目指す方法もあります。投資には元本割れの可能性があるため、生活費や近い将来使う教育費などまで投資へ回すのは注意が必要です。
とはいえ、長期的に「お金に働いてもらう」ことで、物価上昇に負けない資産作りにもつながることが期待できるでしょう。
まとめ
世の中の40代の金融資産を考えると、「40代で200万円だからヤバすぎる」と一概にはいえません。また、「貯金がない」というママ友でも、住宅ローンを完済しているのであれば、ローンが残っている家庭とは資産・負債の状況が大きく異なります。
他人の「貯金がない」という言葉だけで一喜一憂するより、自分の家庭の預貯金や投資、住宅ローンなどの負債、今後必要になる教育費や老後資金までまとめて確認することが大切です。貯金200万円という現在地だけを見るのではなく、これから毎月いくら資産形成に回せるのかを考えることが、将来への備えにつながるでしょう。
出典
金融経済教育推進機構（J-FLEC）家計の金融行動に関する世論調査2025年
執筆者 : 三浦大幸
2級ファイナンシャルプランニング技能士/ITパスポート/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
