40代夫婦、毎月「5万円」貯めれば年間「60万円」のはずが、臨時出費で取り崩してしまいほとんど残らず…。同年代の家庭は、年間いくらくらい貯金できているのでしょうか？
40代は、子どもの教育費や住宅ローンの返済など、さまざまな支出が重なりやすい時期です。そのため、計画通りに貯蓄を続けることが難しいと感じる家庭もあるかもしれません。
本記事では、40代世帯の貯蓄に関するデータをもとに、貯金を取り崩してしまう原因や、急な出費に備えるための家計管理のポイントについて解説します。
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40代の金融資産保有額は平均1486万円・中央値500万円！ 一部の高額保有世帯が平均値を押し上げる実態
毎月5万円を貯金して年間60万円を目指していても、突然の臨時出費で取り崩してしまうと「周りの家庭はどのくらい貯金できているのだろう」と不安になることもあるでしょう。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査 2025年 二人以上世帯」によると、40代世帯（金融資産を保有していない世帯を含む）の金融資産保有額は、平均で1486万円です。
平均値だけを見ると「みんな1000万円以上貯めているのか」と感じるかもしれませんが、平均値は一部の金融資産を多く保有する世帯によって押し上げられる傾向があります。
一方、データを小さい順に並べたときに中央に位置する「中央値」は500万円で、金融資産を保有していない世帯も18.8％を占めています。このことからも、すべての世帯が順調に貯蓄を増やしているわけではないことが分かります。
40代世帯は手取り収入の平均18％を貯蓄へ！ 貯金を取り崩してしまう主な原因は「予期せぬ臨時出費」
同調査の「年間手取り収入からの預貯金への振り分け割合（金融資産に振り分けた世帯）」を見ると、40代世帯は手取り収入の平均18％を預貯金などに回しています。
具体的には、手取りの「10％から15％未満」を振り分ける世帯が22.9％と最も多く、手取り月収が30万円であれば毎月3万円から4万5000円近く、年間にして36万円から54万円近くを貯蓄に回している計算です。今回のケースでも、手取り月収が30万円程度であれば、毎月5万円の貯金目標は、世間の平均的な水準に近いといえます。
しかし、40代は子どもの進学や習い事などの教育費、住宅ローンの返済、車の買い替えや税金、家電の買い替えといった「予期せぬ臨時出費」が重なりやすい時期です。計画的に積み立てていても、日常の生活費口座から臨時出費を支払ってしまうと、せっかく貯めたお金を取り崩すことになってしまいます。
貯金の取り崩しを防ぐには？ 「特別費の予算化」と「先取り貯蓄」がポイント
貯金の取り崩しをできるだけ減らすためには、現在の貯蓄方法を見直し、急な出費にも対応できる仕組みを整えることが大切です。貯金が思うように増えない原因のひとつとして、毎月積み立てる貯金と、年間を通じて発生する臨時の支出を同じ口座で管理していることが挙げられます。
対策として、まずは車検代や冠婚葬祭費、家電買い替え代など、年間に予想されるイベント費用を「特別費」としてあらかじめリストアップし、毎月の貯金とは別に予算化しておきましょう。特別費専用の口座を設けておくことで、急な出費があっても生活貯蓄を取り崩さずに済みます。
さらに、給与振込日に自動で貯蓄用口座やNISAへ資金を移動させる「先取り貯蓄」を徹底することも重要です。お金の流れを自動化することで、無理なく確実に資産を積み上げられるようになります。
40代が貯蓄を続けるために意識したい特別費の管理と年間計画
40代は子育てや住宅関連の支出が増えやすい時期であり、毎月コツコツと貯金をしていても、臨時の出費によって取り崩さざるを得ない場合があります。無理に貯金額を増やそうとするのではなく、現在の家計管理の方法を見直すことで、計画的に貯蓄を続けやすくなるでしょう。
年間の支出予定を整理し、特別費をあらかじめ準備しておくことで、急な出費による貯金の取り崩しを減らせる可能性があります。また、特別費を確保したうえで、無理のない金額を先取り貯蓄に回すこともひとつの方法です。
まずは年間を通じてどのような支出が発生するのかを確認し、家計の状況に合った貯蓄計画を立ててみましょう。
出典
金融経済教育推進機構（J-FLEC） 家計の金融行動に関する世論調査 2025年 二人以上世帯 各種分類別データ（令和7年） 4 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）、9 年間手取り収入からの預貯金への振り分け割合（金融資産保有世帯のうち金融資産に振り分けた世帯）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
