頭金なしで「アルファード」を買いたい。頭金なしの場合「年収」いくらあれば審査に通る？

車を購入する際には、ローンを組むという人もいるでしょう。しかし、ローンを組むためには審査に通らなければなりません。
 
アルファードのような高級ミニバンといわれる車種は、いくらくらいの年収があればローンの審査に通るか、はっきり知らない人もいるのではないでしょうか。
 
この記事では、アルファードを頭金なしで全額ローンを組む場合、いくらくらいの年収が必要なのか、審査に落ちてしまった場合どうすればよいかなどについてご紹介します。

車のローンは年収何割まで借りられる？

自動車ローンを組む際、借入額の目安は年収の半分程度までといわれています。年収1000万円であれば500万円、年収480万円であれば240万円です。
 
しかし、すでに住宅ローンの返済をしている場合など、ほかにローンがある場合は、審査に落ちてしまう可能性もあるようです。
 

貸金業者の借入限度額

ローンを組む場合、借入限度額（借入可能額）にも注意が必要です。借入限度額とは、その金融機関でその人が借りられる最高金額のことを指します。
 
注意したいのは、クレジットカード会社のような貸金業者から借りる場合です。貸金業者は、年収の3分の1までしか借り入れができないことが貸金業法によって定められており、年収480万円であれば160万円までしか借り入れができないことになります。
 
なお、銀行は貸金業者に該当せず、借入限度額は金融機関によって異なるようです。
 

年収に占めるローンの年間返済額

ローンの年間返済額が手取り年収に占める割合のことを「返済比率」といいます。
 
返済比率は、ローン審査に通る返済額の上限と考えられます。金融機関ごとに設定されていますが、年収の25％～35％が目安になるようです。これを基に年収480万円の返済比率を計算してみましょう。
 
まずは、年収480万円の手取り年収を計算します。手取り年収は年収の75％～85％といわれているため、年収480万円の場合、手取りは360万円～408万円です。
 
手取り年収400万円とする場合、手取り年収の25％～35％は、100万円～140万円となります。つまり年間100万円～140万円の返済が妥当ということです。
 
ただし、手取り400万円のうち、140万円をローンに回すと、生活資金は260万まで減ってしまいます。この額で生活していけるのかも、判断する必要があるでしょう。
 

アルファードの価格とローンに必要な年収

では、アルファードは年収いくらあればローンを組んで購入できるでしょうか。
 
トヨタのホームページによると、最も安いアルファードは税込み510万円です。ローンを組む際の借入額の目安は年収の半分のため、最も安いアルファードでも、年収1000万円を超えている人でなければ購入できない計算です。
 
また、貸金業者から借りる場合、借入限度額は年収の3分の1という制限があります。510万円を借りたい場合、510万円×3で1530万円以上の年収がなければ、貸金業者を利用できない計算になります。つまり、年収1000万円～1500万円ほどなければ、頭金なしでアルファードのローンを組むのは難しいことが予想されます。
 
年収480万円はアルファードの価格よりも少ない額であり、借入限度額は160万円程度になるので、ローン審査に通るのは難しいかもしれません。頭金を増やすなど、対策を考える必要があるでしょう。
 

頭金なしでアルファードをローンで購入するなら年収およそ1000万円～1500万円円以上が目安

アルファードは、最も低価格帯のものでも税込み500万円を超えるため、高級ミニバンと呼ばれているようです。
 
頭金なしでローンを組む場合、借入額の目安は年収のおよそ半分程度といわれています。500万円のアルファードを購入する場合、年収は1000万円ほどが目安と考えられるでしょう。
 
また、金融機関や貸金業者は借入限度額を設定しています。金融機関はそれぞれ個々に設定していますが、貸金業者の場合は、年収の3分の1までと定められているため、500万円借り入れる場合は、1500万円の年収が必要になる計算です。
 
そのため、アルファードを購入する際に頭金なしでローンが組めるのは、目安として年収およそ1000万円～1500万円以上の人と考えられます。年収480万円の場合は、頭金を増やしてローンの額を減らすなどの対策が必要になると考えられます。
 

出典

トヨタ自動車株式会社　アルファード
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー