テクノロジーの進化が作り出した「健康増進型保険」って何？

従来から加入時の「喫煙歴」「血圧」「BMI」などの数値によって保険料が割引になるしくみがありましたが、さらに、加入後の健康増進の取り組みを評価して保険料を変動させるしくみを持った保険（健康増進型保険）がここ数年、相次いで発売されています。
 
この背景には、長寿化が進む中、健康寿命を延ばすことへの意識の高まりと、IOT（Internet of Things）、ウェアラブル、AIといったテクノロジ―の進化があります。
 
「健康増進型保険」のいくつかを見てみましょう。
 

「vitality」

「vitality」は南アフリカの金融会社ディスカバリーが開発した健康増進プログラムで、日本では住友生命が独占契約を結んでいます。
 
住友生命「vitality」は、死亡保険や医療保険の特約として付加します。特約保険料は月額864円（税込）です。この特約を付けるだけで保険料が15％割引になります。さらに、加入後毎年の健康診断や日々の運動等、継続的な健康増進活動がポイント化され、ポイントの多寡で翌年の保険料が変わります。
 
ポイントが多ければ、最大30％の割引が受けられますが、少なければ最大10％割増になります。提携企業から特典としてさまざまな商品・サービスを割引価格で利用できる点が特長です。
 

「歩く保険」

「歩く保険」は、東京海上日動あんしん生命保険株式会社（以下あんしん生命）と株式会社NTTドコモと共同で開発した、健康増進特約が付加された新医療総合保険です。
 
あんしん生命は、契約者にウェアラブル端末（貸与）を送り、専用アプリで、契約者自身が「運動・食事・睡眠」を適切に管理し、支払対象期間（2年間）に1日あたりの平均歩数目標8,000歩が達成されたかが判定されます。
 
そして、達成状況に応じて健康増進還付金（キャッシュバック）が支払われます。1日平均8,000歩といってもピンとこないかもしれません。歩幅を70cmとして計算すると5.キロメートル、歩速67メートル/分とすると約84分になります。
 

「リンククロス　自分と家族のお守り」

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命保険株式会社の収入保障保険「リンククロス　自分と家族のお守り」の健康チャレンジ制度では、従来、契約時に健康でなければ割引を受けられませんでしたが、契約後も所定の期間に喫煙状態または健康状態などが改善され、保険会社の定める基準に適合した場合、適用保険料率が変更され、保険料が安くなります。
 
さらに、契約日にさかのぼって計算した保険料差額相当額（健康チャレンジ祝金）が契約者に支払われます。なお、保険料率変更の告知日が、契約日からその日を含めて2年以上かつ5年以内にある場合に取扱いが可能です。
 
たとえば、35歳男性が契約後37ヵ月目の保険料料率が、標準体保険料率から非喫煙者・健康体保険料率に変更になった場合、契約時の月額保険料5,440円から3,640円に変更になります。
 
また、健康チャレンジ祝金として、64,800円（1,800円×36ヵ月）が契約者に支払われます。
 

「ジャスト」

第一生命保険株式会社の「ジャスト」は、契約時に健康診断書を提出するだけで、健康状態に関わらず約1割引き、さらにBMI(体重キログラム÷身長メートルの2乗)などの数値が基準を満たす優良な健康状態であれば合計約2割保険料が安くなります。
 
なお、「ジャスト」は、従来主流だった「主契約+特約」タイプの保険ではなく、17種類の保険を自由に組み合わせてオーダーメードできる「自在性」をもった保険です。
 

「明日へのちから」

アイアル少額短期保険株式会社のSOMPOケアグループ専用の保険です。「明日へのちから」（介護度改善応援保険）は、要支援１～要介護5の方が継続的なリハビリ等により要介護度が改善した場合に介護改善祝金が支払われます。介護改善祝金は、2.5万円、5万円、10万円から選びます。
 
例えば、介護改善祝金10万円の保険料は一時払保険料（年額）2万円です。介護改善祝金は保険期間中2回が限度です。初年度契約の90日経過以後に改善した場合が支払いの対象となります。
 
また、90日以内に介護度の更新時期を迎える方は加入できません。
 
Text：新美 昌也（にいみ まさや）
ファイナンシャル・プランナー。