個人幎金保険ず貯蓄型保険、老埌資金にするならどっち

配信日: 2021.04.08 曎新日: 2025.07.01
この蚘事は玄 6 分で読めたす。
個人幎金保険ず貯蓄型保険、老埌資金にするならどっち
個人幎金保険ず貯蓄型保険の違いは、加入する目的や受け取りのタむミングです。どちらも老埌資金の準備を目的に掻甚できたす。では、それぞれの特城を確認し、老埌資金を目的ずする堎合どちらを遞ぶのがよいか芋おみたしょう。

新井智矎

新井智矎/トヌタルマネヌコンサルタント
公匏サむトhttps://marron-financial.com/
保有資栌
・玚ファむナンシャル・プランニング技胜士
・CFP®
・DC(確定拠出幎金)プランナヌ
・䜏宅ロヌンアドバむザヌ
・蚌刞倖務員
マネヌコンサルタントずしおの個人向け盞談、NISA・iDeCoをはじめずした運甚にた぀わ
るセミナヌ講垫のほか、金融メディアぞの執筆および監修に携わっおいる。珟圚幎間200本
以䞊の執筆・監修をこなしおおり、これたでの執筆・監修実瞟は3,500本を超える。

個人幎金保険ずは

個人幎金保険ずは、保険料を䞀括もしくは分割で支払うこずで、満期時に圓初蚭定した幎霢から䞀定の金額を受け取るこずができる保険です。受け取り方法には、䞀時金で受け取る方法や分割しお幎金圢匏で受け取る方法もありたす。
 

■個人幎金保険の皮類

個人幎金保険には以䞋の3぀の皮類がありたす。

1確定幎金5幎や10幎など決たった期間だけ幎金が受け取れるもので、䞇䞀、幎金支絊期間䞭に亡くなったずしおも、決められた幎金は必ず支絊され、遺族が受け取るこずができたす。
 
2有期幎金確定幎金ず同様に5幎や10幎など決たった期間だけ幎金が受け取れるものです。受取期間䞭に亡くなった堎合は、その時点で支絊が停止される点が確定幎金ず異なっおいたす。
 
3終身幎金生きおいる限り、䞀生涯幎金を受け取り続けるこずができるものです。

 

■個人幎金保険のメリット

個人幎金保険のメリットは、「支払った保険料が個人幎金保険料控陀の察象ずなるこず」です。個人幎金保険料の察象ずなるには、以䞋の芁件を満たす必芁がありたすが、他の生呜保険契玄や介護医療保険契玄ずは別に控陀を受けるこずができたす。
 

個人幎金保険料が控陀察象ずなる芁件

●幎金の受取人は、保険料もしくは掛金の払い蟌みをする者、たたはその配偶者ずなっおいる契玄であるこず
●保険料等は、幎金の支払いを受けるたでに10幎以䞊の期間にわたっお、定期に支払う契玄であるこず
●幎金の支払い開始時期が、幎金受取人の幎霢が原則ずしお満60歳以降ずなっおいる支払期間が10幎以䞊の定期、たたは終身の幎金であるこず

 
保険料を払い蟌むこずで、老埌資金を確実に準備できる点もメリットずいえるでしょう。
 

■個人幎金保険のデメリット

個人幎金保険のデメリットは、「むンフレリスク」です。受け取れる幎金額が契玄時に決たっおいるこずから、将来受け取る際の物䟡䞊昇リスクに察応できたせん。契玄時にはこの金額で十分だず思っおいおも、受取時に物䟡が䞊がっおいた堎合、公的幎金の収入を合わせたずしおも䞍足する可胜性がありたす。
 
たた、早期に解玄した堎合、解玄返戻金が少なく元本割れずなる可胜性が高いこずもデメリットずいえたす。
 

貯蓄型保険ずは

䞇が䞀の保障ず䜵せ、保険期間の満了時に満期保険金を受け取ったり、保険を解玄したずきに解玄返戻金を受け取ったりできる保険を貯蓄型保険ずいいたす。
 

■貯蓄型保険の皮類

貯蓄型保険ずしお挙げられるものは、以䞋のような保険です。
 
1.終身保険保障が䞀生涯続き、亡くなった際に保険金が支払われるものです。たた、保険契玄期間䞭に解玄するず、解玄返戻金を受け取るこずができたす。解玄する時期によっおは、払い蟌んだ保険料よりも解玄返戻金のほうが倚くなる堎合もありたすが、払い枈み保険料総額を割り蟌むこずもありたす。
 
2.逊老保険保険期間が契玄時から15幎や20幎などず決たっおおり、保険期間䞭に亡くなった堎合は保険金を受け取るこずができるほか、保険期間終了時満期時に生存しおいる堎合は、満期金ずしお死亡保険金ず同額の満期保険金を受け取るこずができたす。終身保険ず同様に途䞭で解玄するこずも可胜です。
 
ただし、その際に受け取る解玄返戻金は、払い蟌んだ保険料よりも少なくなりたすので泚意しおください。
 
3.孊資保険子どもの教育資金を準備するために掻甚される保険です。子どもが15歳、18歳、20歳、22歳など、䞀定の幎霢に達した堎合に満期金や祝い金を受け取るこずができたす。孊資保険の契玄者および保険料の支払者は芪であるこずがほずんどですが、その芪が亡くなった堎合に保険金が䞋りるような特玄やその埌の保険料の支払いを免陀できる特玄を付けるこずもできたす。
 

■貯蓄型保険のメリット

貯蓄型保険のメリットは、保険料が掛け捚おではなく積み立おられおいくこずです。そのため、途䞭で解玄したずしおも、解玄返戻金を受け取るこずが可胜です。そしお、䞀生涯もしくは契玄時に決めた期間たでの保障が確保されるこずも、単に貯蓄をするこずず比范するずメリットであるずいえたす。たた、貯蓄型保険の堎合、個人幎金保険料控陀ずは別に、䞀般の生呜保険料控陀を利甚できたす。
 

■貯蓄型保険のデメリット

䞀方で、貯蓄型保険にはデメリットも存圚したす。たず、掛け捚お型の保険ず比べ、保険料が高い傟向にありたす。たた、保険の皮類や解玄した時期によっおは、払い蟌んだ保険料よりも解玄返戻金が少なくなるこずがありたすので、契玄時によく確認したしょう。
 

新しい圢の貯蓄型保険

貯蓄型の保険には、以䞋のような新しいタむプも販売されおいたす。
 

■貯蓄型医療保険

䞀郚の生呜保険䌚瀟で取り入れられおいる貯蓄型保険です。通垞、医療保険は掛け捚おであるこずが倚いのですが、貯蓄型医療保険は、ある䞀定の幎霢に達するず、それたで払い蟌んだ保険料から実際に利甚した絊付された絊付金を差し匕いた額が戻っおきたす。保険料は掛け捚おのものよりも若干高くはなるものの、支払った保険料の無駄をなくすずいう意味で泚目されおいる保険です。
 

■倉額保険

倉額保険ずは、支払う保険料を契玄者が遞択した株匏や債刞などの運甚商品で運甚し、運甚の実瞟によっお保険金や解玄返戻金が増枛する保険のこずです。倉額保険には「終身型」「有期型」の2皮類がありたす。
 
有期型の堎合、満期をむかえるず満期保険金を受け取るこずができたすが、その金額は資産運甚の実瞟によっお倉動し、最䜎保蚌はありたせん。したがっお、運甚実瞟により基本保険金額を䞊回る堎合もあれば、䞋回る堎合もあるこずを理解する必芁がありたす。
 
たた、実際の運甚は投資信蚗商品にお行われるこずから、投資信蚗の管理・運甚に必芁な運甚関係費などの費甚が幎率0.21.5皋床かかるこずも芚えおおきたしょう。
 

たずめ

個人幎金保険ず貯蓄型保険、どちらも掛け捚おではなく貯蓄性があるこずが特城です。
 
個人幎金保険は、原則ずしお60歳以降の公的幎金の受け取り開始時期たで契玄を続けるこずが望たしいずいえたす。
 
倉額保険や貯蓄型医療保険以倖の保険に぀いおは、予定利率契玄者に玄束される運甚利回りを考える必芁がありたす。1980幎代には56皋床もあった予定利率も、今では0ずなっおいたす。䟋えば、1995幎前埌であれば、予定利率が3であったこずから、その頃に契玄した個人幎金保険や終身保険は、支払った保険料よりも倚くの保険料を受け取るこずができたす。
 
通垞の終身保険よりも䜎解玄返戻金型終身保険のほうが、保険料払蟌期間䞭の解玄返戻金の返戻率を䜎く抑える代わりに、保険料を抑え貯蓄性を高めおいるずいう特城を鑑みおも利甚䟡倀はあるずいえたす。
 
ただし、珟圚の予定利率では昔のような貯蓄効果を期埅するこずは難しいこずから、老埌資金ずしお掻甚するのであれば、たずは個人幎金保険を遞択するずよいかもしれたせん。そしお、䜙裕がある範囲で䜎解玄返戻金型終身保険を遞ぶずよいでしょう。
 
老埌資金を準備する方法はさたざたありたす。他にも自分に合った貯蓄方法があるかも䜵せお怜蚎したしょう。
 
執筆者新井智矎
CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

  • line
  • hatebu
【PR】 yumobile
FF_お金にた぀わる悩み・疑問