終身医療保険おすすめ10社を徹底比較！ メリットや加入時の注意点も解説【2024年9月版】

「終身医療保険」は、私たちの健康と経済的な安心を一生涯にわたってサポートします。これは、入院や通院時に給付金を受け取れる 「長期的な保障」を提供する保険です。加入時には保険料が高めですが、長期にわたる保障の面で考えると、最終的に は割安になることが多いです。

病気やケガに対する安心感を得るため、一生涯の保障を求める人々にとって、終身医療保険は理想的な選択です。この記事では、終身医療保険とは何か、そしておすすめの終身医療保険についてご紹介します。

終身医療保険とは？

終身医療保険とは、長期的な医療給付を提供する保険の一形態です。入院や通院をした際に給付金が支払われるこの保険は、一定の保険料で一生涯の保障を提供することが特徴です 。この点が定期型医療保険と異なり、加入時の保険料は比較的高いものの、長期的に見ると終身医療保険のほう が経済的に割安になることがあります。

終身医療保険の主要な利点は、病気やケガに対して一生涯にわたる備えを提供することです。このため、長期的な安全網を求める人々にとっては最適な選択肢とい えます。終身医療保険は、定期医療保険と同様に幅広い医療サービスをカバーしますが、その中でも特に入院給付金や手術給付金が主要な保障内容となっています。

また、終身医療保険ではさまざまな特約を設定することが可能です。
例えば、先進医療特約では先進医療に関わる費用をカバーし、高額な上限額を設定することで複数の病気や医療費用に対応することが可能です。女性疾病特約では、女性特有の病気での入院時に追加の給付金を受け取ることができます。さらに、3 大疾病特約やがん特約など、多様な特約を自由に組み合わせることが可能です。

終身医療保険は、長期的な医療費用に対する安心感と経済的な安定を求める人々にとって、価値ある投資となります。特に、老後に向けての安心感を持ちたい方々には、終身医療保険が適しているとい えるでしょう。

終身医療保険に加入するメリット

終身医療保険は、加入者に一生涯にわたる医療コストのカバーを提供し、経済的な安心感をもたらします。これは、長期的な健康管理と財政計画の両方において重要な役割を果たします。
その固定された保険料、医療ニーズに対する広範なカバレッジ、そして健康状態の変化にも関わらず維持される保障内容は、多くの人々にとって魅力的な選択肢です。これにより、加入者は未来の医療費用に対する不確実性を軽減し、一生涯にわたって安心して医療サービスを受けることが可能になります。

終身医療保険に加入するメリット1： 長期的な医療コストカバー

終身医療保険の大きなメリットの1 つは、一生涯にわたる医療コストのカバーです。保険料が一度決定されると、その後の年齢や健康状態の変化に関わらず、保険料は上がらず、一定のまま保持されます。もしもの際には、長期的な医療ニーズに対して安定した経済的なサポートが 提供されます 。

終身医療保険に加入するメリット2： 経済的安心感の提供

若い時に終身医療保険に加入することで、老後の保険料負担が軽減されます。保険料が固定されているため、保険料の増加に対する心配がなく、将来の経済的な計画を立てやすくなります。これは特に、年金や貯蓄に依存する老後の生活設計において大きなメリット とい えるでしょう 。

終身医療保険に加入するメリット3： 柔軟なプラン選択

終身医療保険は、加入時に 健康状態が悪化しても保障内容が変わらないという利点があります。また、さまざま な特約オプションを組み合わせることで、それぞれの ニーズに合わせたカスタマイズが できるようになります。これにより、個々のライフスタイルや将来の健康リスクに応じた、柔軟なプランニングが可能と なります。

終身医療保険会社を選定するポイント

終身医療保険を選定する際には、長期にわたる医療保障を提供する「保険の特性」と、個々の「ニーズ」に合った最適なプランを見極めることが ポイントです。以下の3 つの主要な要素を考慮することが重要となります。

終身医療保険会社を選定するポイント1： 保険料

保険料の額は、終身医療保険を選ぶ上での重要な要素です。
保険料は通常、加入時に固定され、一生涯変わらないため、資金計画を立てやすくなります。しかし、保険料の額は収入や他の支出とのバランスを考えて決定する必要があります。
保障が手厚いほど保険料の負担は重くなるため、保険料と保障内容のバランスを考え、無駄なく効率的にリスクをカバーする計画を立てることが大切です。

終身医療保険会社を選定するポイント2： 提供される保障範囲

終身医療保険にはさまざまな保障内容があります。
例えば、入院給付金、手術給付金、先進医療特約などが一般的です。加入者のライフステージやニーズに応じて、保障内容を選ぶことが重要です。
また、 生活習慣病や女性特有の疾病に対する保障を手厚くすることも可能です。保険の詳細を理解し、自分に合った保障内容を選択することが 大切です。

終身医療保険会社を選定するポイント3： 保険会社の信頼性

保険会社を選ぶ際には、その信頼性や財務の健全性を確認することも 重要です。
過去には保険会社の経営破綻が発生しており、破綻すると契約が移転されたり、保険料が上がったりする可能性があります。したがって、保険会社の財務状況を示すソルベンシー・マージン比率などを確認し、信頼できる会社を選定することが求められます。
「ソルベンシー・マージン比率」を耳にしたことのない方もいるか もしれませんが、保険会社の財務余力や健全性を示す数値になるため、この際をきっかけに保険選びの参考の1 つにしてみてください。

終身医療保険おすすめ10社徹底解説

これまで終身医療保険について、その詳細とメリットなどについて解説いたしました。それでは具体的にどの保険会社のサービスがよいのでしょうか？
ここではおすすめの終身医療保険10選について詳しく解説します。これから保険契約を考え ている方はぜひ 参考にしてください 。

おすすめの終身医療保険 1.チューリッヒ生命：終身医療保険プレミアムZ

チューリッヒ生命の「終身医療保険プレミアムZ」は、病気やケガによる入院・手術を一生涯保障する医療保険です。35歳男性の月払保険料は1 134円、女性は1 104円で、入院給付日額は5 000円（60日型）です。保険料は一生涯上がらないため、 がんや心疾患、脳血管疾患などの重大な疾病から日常のケガまで、幅広いリスクに対して安心の保障を提供します。

この保険は日帰り入院を含む約1 000種類の手術を保障し、公的医療保険の対象となる手術に対しては入院・外来問わず回数無制限で保障されます。入院給付日額は3 000円から1万5 000円まで選択可能で、さらに先進医療・患者申出療養に対しては通算2 000万円までの保障が提供されます 。また、退院後の通院治療もしっかりと保障され、特に がんでの通院は退院後5年間支払日数無制限で保障されます。

図表1

項目	内容
契約可能年齢	18歳～（インターネット申し込みの場合）
保険期間	終身
保険料払込期間	＜終身＞終身 ＜歳満了＞55～75歳払込（5歳刻み） ＜10年払い＞契約から10年間にて払込
ポイント	健康還付給付金特約をつけると、健康でいると給付金がもらえる

チューリッヒ生命保険株式会社「終身医療保険プレミアムZ」を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 2.メディケア生命：新メディフィットＡ （エース）

メディケア生命の「新メディフィットＡ（エース）」 は、一生涯保険料が上がらない終身医療 保険です。保険料は比較的手頃で、入院給付金の支払日数は通算1095日までとなっています。また、日帰り入院から保障が始まり、継続入院の判定日数は90日間です。この保険プランはカスタマイズが可能で、1回の入院の給付限度を30日型、60日型、120日型から選べます。
特定の疾病では、1回の入院の給付限度を無制限に設定することも可能です。入院給付日額は3 000円から1万 円まで選択でき、保険料の払込期間も終身払いの 他に歳満了を選ぶことができます。オプションとして、女性疾病、がん、通院の備えなどの特約が充実しており、10以上のオプションからニーズに合わせたカスタマイズが可能です。

図表2

契約可能年齢	30～75歳
保険期間	終身
保険料払込期間	終身
ポイント	申込時に「楽天ID」の連携で「楽天ポイント」が貯まる

メディケア生命保険株式会社 「 新メディフィットＡ（エース） 」を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 3.メットライフ生命：マイ フレキシィ

メットライフ生命の「マイ フレキシィ」は、病気やケガに対する保障を個人のニーズに合わせてデザインできる終身医療保険です。この保険は、 がんを含む3 疾病の重い病気に対して手厚い保障を準備できる特約があります。入院保障は3 つの型から選べ、日帰り入院から保障が始まります。また、入院・手術の保障は一生涯にわたり、保険料は加入時から変わりません。
がん、心疾患、脳血管疾患に関しては、「月ごと」タイプと「一時金」タイプの保障から選択できます。月ごとの給付金では、所定の治療を受けた月に毎月の治療費に合理的に備えることができます。一方、一時金タイプの保障では、治療費の他、収入の補てん などに備えることが可能です。加えて、3 疾病になった際の保険料支払いの負担に備えられる保障もあります。この特約により、 がん（悪性新生物・上皮内新生物）、心疾患、脳血管疾患に 罹患（りかん）した場合、以後の保険料 払い込みが免除されます。

図表3

契約可能年齢	満20歳～満69歳
保険期間	終身
保険料払込期間	終身
ポイント	無料サービス付き ・24時間365日電話で有資格医療スタッフに健康相談可能 ・セカンドオピニオン、優秀専門臨床医の紹介

メットライフ生命保険株式会社「終身医療保障保険 マイ フレキシィ」を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 4.なないろ生命：なないろメディカル礎（いしずえ）

「なないろメディカル礎（いしずえ）」は、なないろ生命が提供する終身医療保険で、幅広いカバレッジと柔軟なプランを特徴としています。この保険プランは、入院に関連する多様なニーズに応えるために設計されています。
まず、一般的な病気やケガによる入院の場合、60日まで（通算1 000日まで）の入院給付金が支給されます。これにより、短期間の入院に対して十分な保障を提供しつつ、長期にわたる治療が必要な場合にも対応可能です。特に重要なのは、がん、心・血管疾患、脳血管疾患による入院の場合、支払日数が無制限であることです。これは、これらの重大な疾病による長期入院に対して、経済的な安心感を提供する重要な要素となります。
入院時には、入院給付金に加えてまとまった一時金が支給されます。これにより、入院時にかかる自己負担費用に対する追加の支援が可能となり、治療に専念できる環境を整えることができます。具体的には、入院給付金とは別に、治療や入院に伴うさまざまな費用に充てることができるため、患者さんの負担を軽減します。

手術や放射線治療に対する保障も充実しています。公的医療保険制度の対象となる1 000種類以上の手術や放射線治療に対して保障があり、特に身体的な負担の大きい疾病や術式の場合、入院給付金日額の最大60倍までの給付金が支給されます。これにより、手術や治療に関連する高額な費用にも柔軟に対応できるようになっています。
先進医療に対する保障もこの保険の大きな特徴です。全額自己負担となる先進医療の費用に対して、給付金（通算2 000万円限度）と見舞金（通算200万円限度）が提供されます。これは、新しい治療法に対する経済的な負担を軽減し、治療選択の幅を広げる重要な保障とい えます。

図表4

契約可能年齢	満1歳～満75歳
保険期間	終身
保険料払込期間	55～90歳払込（5歳刻み）・終身 ※10年以上の払込期間必須
ポイント	「健康サポートアプリ」の提供で、生活習慣の管理

なないろ生命保険株式会社 「なないろメディカル礎（いしずえ）（医療保険）」 を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 5.SBI生命：SBI生命の終身医療保険Neo

「SBI生命の終身医療保険Neo」は、柔軟な保険プランとお手頃な保険料が特徴です。SBIグループによって提供されるこの保険は、 契約者の喫煙状況や体格に基づき、優良体料率で保険料が割安になる可能性があります。基本的な保障に加えて、ニーズに合わせた特約のカスタマイズが可能で、病気やケガによる入院、手術、放射線治療をカバーします。
注目すべきは、8大疾病による入院が1回の入院および通算で無制限に保障される点です。さらに、先進医療特約では、所定の先進医療を受けた際に「先進医療給付金」と一時給付金が受け取れます。また、退院後に所定の通院や在宅医療を受けた場合にも、給付金の支給があります。

特に重要なのは、がん、心疾患、脳血管疾患などの3大疾病に 罹患（りかん）した場合、一時給付金が支払われること、そしてこれらの疾病になった場合、以後の保険料の 払い込みが免除されることです。これにより、重大な健康問題に直面した際の経済的な負担を軽減できます。
「SBI生命の終身医療保険Neo」は、基本的な医療保障から先進医療、退院後のケアに至るまで、幅広い保障を提供することで、加入者に安心感を与える保険とい えます。

図表5

契約可能年齢	0～90歳 ※契約によって変動あり
保険期間	終身
保険料払込期間	＜短期払い＞ 20・30年 35～50満了（5年刻み） 60・70歳満了 ＜終身払い＞ 終身 ※契約年齢・特約により保険料払込期間変動あり
ポイント	「タバコを吸わない方」に向けた割引

SBI生命保険株式会社「SBI生命の 終身医療保険Neo」を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険6. FWD生命：FWD医療

FWD生命の「FWD医療」 は、入院に関連する多様なニーズに対応するために設計されています。この保険では、病気やケガでの入院があった場合、入院日数に応じて給付金が支給されます。重要なのは、日帰り入院も保障の対象であることです。さらに、入院給付金の支払い限度は30日型、60日型、120日型の3種類から選択可能で、加入者のライフスタイルやニーズに合わせて選べます。

特に注目すべきは、がん、心疾患、脳血管疾患などの3大疾病に対して、一時金を受け取る特約や保険料の 払い込みを免除する特約が用意されている点です。これにより、これらの重大な病気に対しても十分な保障が得られます。
さらに、FWD生命では、入院時の一時金や退院後の通院、抗がん剤治療やがん治療における自由診療など、多様な特約や特則を用意しており、これにより保障をさらに充実させることが可能です。これらの特約を付加することで、加入者の個別のニーズに応じたカスタマイズがおこな えるのも、FWD生命 「FWD医療」 の特徴 の1 つです。

図表6

契約可能年齢	0～80歳 ※保険料払込期間の設定により変動
保険期間	終身
保険料払込期間	60・65歳満了、もしくは終身
ポイント	保険料払込満了後、状況に合わせ保障内容の変更可能

FWD生命保険株式会社 「FWD医療」 を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 7. ＳＯＭＰＯひまわり生命：健康のお守り

ＳＯＭＰＯひまわり生命の終身医療保険「健康のお守り」 は、日帰り入院からの保障を含む、広範囲の医療ニーズに対応する設計となっています。この保険の特徴 は、一生涯にわたる保障を提供しながら、保険料は加入時のまま変わらない点です。また、手術は公的医療保険の対象となる約1 000種類をカバーしています。

重要なオプションとしては、高血圧症、脂質異常症、高血糖症の投薬治療に備える医療用健康回復支援給付特約があり、新3 大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）による入院を通算して無制限に保障する特則も提供されています。
さらに、公的医療保険が適用されない先進医療の技術料を通算2 000万円まで保障し、7 大疾病や就労不能状態になった場合には、以後の保険料の支払いが不要となる特約もあります。

図表7

契約可能年齢	0～85歳
保険期間	終身（更新なし）
保険料払込期間	・短期払い ・終身払い
ポイント	11種類の無償サービスがついてくる ・がんお悩み訪問相談サービス（24時間365日） ・人間ドック、脳ドック、がんPET検査の優待サービス ・がんリスク検査優待サービス ・脳の健康度チェック など

ＳＯＭＰＯひまわり生命保険株式会社「 健康をサポートする医療保険 健康のお守り」 を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 8.こくみん共済 coop （全労済） ：総合医療共済 終身医療プラン

こくみん共済 coop （全労済）の「総合医療共済 終身医療プラン」は、入院、手術から通院まで幅広いカバレッジを提供する保障プランです。このプランは、病気や災害による入院に対して、1日目から最高180日、通算1 000日までの共済金を提供します。また、日帰り入院も保障の対象となっています。

通院に関しては、通算750日までの共済金を提供し、入院前および退院後の通院もカバーされます。手術に関しては、診療報酬点数1 400点以上が算定された手術に対して、外来で5万円、入院中で10万円の共済金が支払われます。放射線治療に対しても、診療報酬点数が算定された場合に5万円の共済金が支給されます。
さらに、先進医療特約を通じて、先進医療を受けた際に、入院・外来を問わず、共済金額を限度に技術料実費が最高1 000万円まで保障されます。

図表8

契約可能年齢	0～満85歳
保険期間	終身
保険料払込期間	終身
ポイント	「特別保険料率に関する特則」を付加すると、「健康に不安」があっても申込可能

こくみん共済 coop （全労済）「 総合医療共済 終身医療プラン」を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険 9.アクサダイレクト生命：アクサダイレクトの終身医療

アクサダイレクト生命の「アクサダイレクトの終身医療 」は、入院と手術に関する費用を一生涯にわたってカバーする保険です。この保険では、病気や災害による入院に対して1日あたり5 000円の給付金が支払われ、1回の入院については最大60日間（通算1 095日）まで保障されます。災害入院給付金は、不慮の事故でケガをした日から180日以内に入院した場合に限り支給されます。

手術に関しては、入院中の場合1回につき5万円、外来の場合は1回につき2.5万円の手術給付金が支払われ、回数に制限はありませんが、一部の手術に関しては60日間に1回の支払いを限度としています。
さらに、先進医療給付金として、通算2 000万円までの技術料がカバーされ、先進医療一時金として1回につき10万円が60日間に1回まで支払われます。

図表9

項目	内容
契約可能年齢	20～69歳 ※保険料払込期間により変動あり
保険期間	終身
保険料払込期間	・60歳、65歳払込 ・終身
ポイント	申し込みから給付金の請求までネットで完結（電話も可）

アクサダイレクト生命保険株式会社 「アクサダイレクトの 終身医療」 を基に筆者作成

おすすめの終身医療保険10 .アフラック ：医療保険 EVERシンプル

アフラック の「医療保険 EVERシンプル」は、一生涯にわたる基本保障を提供する医療保険で、特に高額療養費制度を前提に設計されています。この保険は、病気やケガによる入院時に入院初日から給付金が受け取れる点が特徴です。また、特定の疾病や治療方法に特化したオプションを提供し、一定の条件を満たす手術に対しても給付金が支払われます。保険料は手頃で、加入者が必要最小限の保障を選ぶことができるようになっています。
ただし、具体的な保障内容や特約の詳細、保険料の額に関する情報は限られており、提供されたウェブページでの情報収集に基づいています。最新の情報や詳細については、アフラック の公式サイトや関連資料を直接参照することをおすす めします。

図表 10

項目	内容
契約可能年齢	0～85歳 ※「引受基準緩和特則」付加の場合には満20歳以上
保険期間	終身
保険料払込期間	・2年、10年払込 ・60歳、65歳払込 ・終身
ポイント	「引受基準緩和特則」にて、健康に心配がある方も加入が可能

アフラック生命保険株式会社「医療保険 EVERシンプル」を基に筆者作成

終身医療保険加入時の注意点

終身医療保険に加入する際には下記 の重要な点に注意を払う必要があります。

・ 適切な保険金額の選択
・ 特約オプションの検討
・ 健康状態と将来の変化への対応

上記内容は 、保険の効果を最大限に生かす ために考慮すべき主要な要素です。
以下で、これらの各点について詳細に説明します。

終身医療保険加入時の注意点1： 適切な保険金額の選択

保険金額の選択は、終身医療保険において最も重要な決定事項の1 つです。
適切な保険金額を選択するためには、現在の健康状態、将来の医療費の見込み、家族の医療歴、生活環境などを考慮する必要があります。高すぎる保険金額は不必要な保険料の負担を増やし、低すぎると十分な保障が得られないリスクがあります。
将来の医療費の増加や生活スタイルの変化も考慮して、柔軟性を持って計画することが重要です。

終身医療保険加入時の注意点2： 特約オプションの検討

終身医療保険には多様な特約オプションが存在します。
これらの特約は、がん保険、先進医療特約、入院日数無制限特約など、特定の状況やニーズに対応するためのものです。特約を選択する際には、現在の健康状態、家族歴、将来の健康リスク、財政状況などを総合的に考慮することが重要です。
特約の追加は保険料の増加を意味するため、必要性と費用対効果を慎重に検討する必要があります。

終身医療保険加入時の注意点3： 健康状態と将来変化への対応

加入時の健康状態と将来の健康変化は、終身医療保険の選択において重要な要素です。
現在の健康状態が良好であれば保険料が低くなる可能性が高く、既存の健康問題がある場合は保険料が高くなったり特定の保障が制限されたりすることもあります。
また、年齢とともに健康状態は変化するため、長期的な視点で保険を選ぶことが大切です。将来の健康状態や生活習慣の変化を考慮し、適切な保障を選ぶことが重要です。

まとめ｜ ニーズや状況に合わせて適切な終身医療保険を選ぼう

終身医療保険に加入する際には、複数の重要な要素を考慮する必要があります。
適切な保険金額の選択は、現在および将来の医療ニーズと財政状況を反映することが重要です。保険金額が高すぎると不必要な負担が増え、低すぎると十分な保障が得られない可能性があります。
特約オプションの検討では、個々の健康状態やリスクに応じて、がん保険や先進医療特約などを選択することができます。しかし、特約を追加すると保険料が増加するため、コストとメリットを慎重に比較する必要があります。

また、現在の健康状態と将来の変化に対応するための計画も重要です。良好な健康状態では保険料が低く設定されることが多く、既存の健康問題がある場合は保険料が高くなったり、特定の保障が制限されたりすることがあります。

年齢や健康状態の変化に応じて、保険の見直しをおこな うことが望ましいです。終身医療保険は、長期的な視点での計画と定期的な見直しが必要であり、個人のニーズや状況に合わせて適切な保険を選ぶことが重要です。

出典

オリックス生命保険株式会社 終身保険RISE［ライズ］
https://www.orixlife.co.jp/life/rise/
楽天生命保険株式会社
https://www.rakuten-life.co.jp/
アクサダイレクト生命保険株式会社 アクサダイレクトの終身保険 特長
https://www.axa-direct-life.co.jp/products/wholelife/index.html
アクサダイレクト生命保険株式会社 アクサダイレクトの終身保険 保障内容
ＳＯＭＰＯひまわり生命保険株式会社 一生のお守り
https://www.himawari-life.co.jp/welcome/omamori_life_kk/
ＳＯＭＰＯひまわり生命保険株式会社 終身保険 一生のお守り 特徴
ＳＯＭＰＯひまわり生命保険株式会社 終身保険 一生のお守り 保障内容
マニュライフ生命保険株式会社 こだわり終身保険v2
https://www.manulife.co.jp/ja/individual/products/goods/kodawari-syushin02.html
三井住友海上あいおい生命保険株式会社 ＆LIFE 終身保険（低解約返戻金型）
https://www.msa-life.co.jp/madohan/syushin/index.html
三井住友海上あいおい生命保険株式会社 ＆LIFE 終身保険（低解約返戻金型） 特徴としくみ
東京海上日動あんしん生命保険株式会社 終身保険［無配当］
https://www.tmn-anshin.co.jp/kojin/goods_shibou/syushin/
東京海上日動あんしん生命保険株式会社 契約概要／注意喚起情報 ご契約のしおり・約款 長割り終身［無配当］ 低解約返戻金型終身保険 終身保険［無配当］
アフラック生命保険株式会社 かしこく備える終身保険
https://afins.net/products/shushin_life.html
アフラック生命保険株式会社 かしこく備える終身保険：特長・保険料例
アフラック生命保険株式会社 かしこく備える終身保険：保険料シミュレーション・保障内容
メットライフ生命保険株式会社 終身保険 つづけトク終身
https://www.metlife.co.jp/products/life/lswl/
ネオファースト生命保険株式会社 ネオdeとりお＜低解約返戻金型特定疾病保障終身保険＞
https://neofirst.co.jp/dairiten/tokutei.html