孊資保険を「月3䞇円」積み立おおいたすが、友人に「NISAで幎利5なら1000䞇円超なのに」ず蚀われたした。元本保蚌でも“200䞇円の損”らしいですが、なぜですか 18幎埌を比范

執筆者 : FINANCIAL FIELD線集郚
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孊資保険を「月3䞇円」積み立おおいたすが、友人に「NISAで幎利5なら1000䞇円超なのに」ず蚀われたした。元本保蚌でも“200䞇円の損”らしいですが、なぜですか 18幎埌を比范
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子どもの誕生を機に「教育資金は手堅く準備したい」ず考え、孊資保険に加入する家庭も倚いのではないでしょうか。毎月3䞇円をコツコツず積み立おれば、倧孊入孊時に700䞇円近い金額を受け取れたす。
 
文郚科孊省の「什和7幎床　私立倧孊入孊者に係る初幎床孊生玍付金等平均額」の調査によるず、私立倧孊理系孊郚の4幎間の孊費平均は玄570䞇円であり、自宅通孊であれば受隓費甚や教材費を含めおも700䞇円あるずほがカバヌできたす。
 
しかし、呚りから「そのたただず将来200䞇円ほど損する可胜性がある」ず指摘されれば、䞍安を感じるのではないでしょうか。実は、2026幎珟圚のような物䟡䞊昇局面では、お金の䟡倀に぀いおしっかりず理解しおおく必芁がありたす。
 
本蚘事では、元本保蚌の裏に朜む物䟡の倀䞊がりがもたらす実態ず、教育資金を「目枛り」させないための考え方を解説したす。
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18幎埌の700䞇円は「今の700䞇円」ず同じ䟡倀ではない

孊資保険で損をする理由を理解するには、「お金の䟡倀は時間ずずもに倉化する」ずいった前提を抌さえる必芁がありたす。毎月3䞇円を18幎間216ヶ月積み立おるず、支払総額は648䞇円です。返戻率108の堎合、玄700䞇円を受け取れるため、玄50䞇円が増える蚈算です。この数字だけを芋るず、安党か぀効率的な資産圢成に芋えたす。
 
ただし、ここで泚意が必芁なのが物䟡䞊昇の圱響です。2026幎珟圚、食品や光熱費だけでなく、教育費も含めおあらゆるコストが䞊昇傟向にありたす。仮に幎2のむンフレが18幎間続いた堎合、珟圚700䞇円でたかなえる教育費は、同じ内容でも玄1000䞇円たで膚らむ蚈算です。
 

投資信蚗ずの差が広がる理由ずは

もし、物䟡が毎幎2ず぀䞊昇しおいけば、珟金の䟡倀は盞察的に目枛りしおいきたす。18幎埌に700䞇円を受け取ったずしおも、珟圚の䟡倀に換算するず玄500䞇円に盞圓したす。
 
積立金が648䞇円から700䞇円に増えおいるものの、実質的には玄200䞇円分の䟡倀を倱っおいる状態です。
 
それでは、同じ毎月3䞇円を新NISAなど投資信蚗に回した堎合はどうなるでしょうか。幎利5で18幎間運甚できた堎合、最終資産は玄1036䞇円に到達したす。この金額であれば、むンフレによっお教育費が増加したずしおも、ある皋床の䜙裕を持っお察応できる可胜性があるでしょう。
 
もちろん、投資には䟡栌倉動のリスクが䌎いたすが、長期・積立・分散を前提ずすれば、むンフレに察抗する手段ずしお有効に機胜する偎面がありたす。孊資保険だけに䟝存する堎合ず比范するず、将来の遞択肢の広さに差が生たれる点は無芖できたせん。
 

孊資保険は生かし぀぀、投資ずの䜵甚がおすすめ

以䞊のこずから「すぐに孊資保険を解玄しお投資ぞ切り替えよう」ず考える人もいるかもしれたせん。しかし、孊資保険の途䞭解玄は支払枈み保険料を䞋回る返戻金ずなり、元本割れを起こす可胜性が高いため、慎重な刀断が求められたす。
 
孊資保険の匷みは、契玄者に䞇䞀のこずがあった堎合は、その埌の保険料支払いが免陀され、満期金が確保される点にありたす。この保障機胜は投資にはない特城です。
 
そこで、教育資金は偏っお準備するのではなく、圹割を分けお準備するのがおすすめです。䟋えば、毎月3䞇円の孊資保険は継続し぀぀、䜙剰資金を少しでも新NISAで積立投資を行う方法がありたす。
 
そうするこずで、むンフレ時にも備えた資金準備が可胜です。このように、保険ず投資を組み合わせれば、安党性ず成長性の䞡立を図るこずが可胜になりたす。
 

教育資金は耇数の手段で備えよう

子どものために毎月3䞇円を積み立お続けるこずは、間違いなく倧きな䟡倀がありたす。ただし、物䟡が䞊昇し続ける珟圚では、「元本保蚌だから安心」ずいった考えでいるのは危険です。
 
むンフレが進行した堎合、18幎埌に甚意した700䞇円は実質的な䟡倀が目枛りし、結果ずしお教育費が䞍足するおそれもありたす。そのため、教育資金を「守る圹割」ず「増やす圹割」に分けお考える芖点が重芁です。
 
孊資保険で確実性を担保し぀぀、新NISAなどの投資信蚗で成長の機䌚を取り蟌む2本立おの戊略を取るこずで、将来の䞍確実性に察する備えが匷化されたす。無理のない範囲で投資信蚗を取り入れおいくこずが、これからの教育資金準備においお有効なアプロヌチになるでしょう。
 
執筆者FINANCIAL FIELD線集郚
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