「自動車保険は3年契約にするとお得らしい」と友人から聞きました。毎年の更新も面倒ですし、保険料の値上がりも心配なのですが、3年まとめて契約するだけで本当に節約になるのでしょうか？
本記事では、「3年契約」が本当にお得なのかを、保険会社が公表している保険料例をもとに試算して解説します。
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近年、自動車保険が高騰している
2026年1月より、大手損害保険会社3社が保険料を改定し、約6～7.5パーセントの引き上げとなりました。さらに、2026年6月には、損害保険料率算出機構が、自動車保険の参考純率水準を平均14.4パーセント引き上げる届出を、金融庁長官に対して行いました。
参考純率とは、保険料のうち保険金の支払いに充てられる部分（純保険料率）の目安となる数値で、今回の届出は2027年1月以降に始まる契約を想定したものです。
同機構によると、衝突被害軽減ブレーキ（AEB）などの先進安全技術が広まり、事故率は少しずつ下がっていますが、事故1件あたりの保険金がそれを上回るペースで増えています。要因として、物価上昇、高性能部品の普及、工賃単価の上昇などを挙げています。
「3年契約」の長期自動車保険が登場
こうした値上げが続く中、ソニー損害保険株式会社は2026年10月1日より「ソニー損保の長期自動車保険（3年契約）」の販売を開始しました。なお、代理店型の自動車保険では以前から長期契約を扱う保険会社があります。
自動車保険は1年の契約が一般的ですが、3年契約なら3年間の保険料が確定することで将来の保険料の負担の見通しがしやすくなるうえ、契約更新の手続きの回数も減らせると同社は説明しています。
前述の参考純率の引き上げから、翌年以降も保険料が上がる可能性があります。実際の値上げ幅は各保険会社が判断しますが、2024年6月に参考純率が平均5.7パーセント引き上げられた後も、大手各社は2025年1月、2026年1月と保険料を引き上げています。
「3年契約」でどれくらい保険料がお得になる？
ソニー損保が公表している保険料例（20等級、42歳など）では、3年間の保険料の合計は、1年契約を3回続けた場合が11万1260円、3年契約が無事故お祝い金を差し引いた後で11万5970円となり、1年契約のほうが4710円安くなっています。
ただし、この1年契約の金額は、2026年10月時点の保険料率のまま継続した場合の目安です。また、3年契約の金額は、等級が下がる事故がなかった場合に戻る「無事故お祝い金」（2万460円）を引いたもので、受け取れないと13万6430円になります。
そこで、1年契約の2年目以降の保険料率が毎年7パーセントまたは14.4パーセント引き上げられたと仮定して保険料を試算してみると、表1のようになります。
表1
| 保険料率の引き上げなし | 毎年7パーセント上昇 | 毎年14.4パーセント上昇 | |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 3万5150円 | 3万5150円 | 3万5150円 |
| 2年目 | 3万8340円 | 4万1024円 | 4万3861円 |
| 3年目 | 3万7770円 | 4万3243円 | 4万9431円 |
| 3年間の合計 | 11万1260円 | 11万9417円 | 12万8442円 |
※筆者作成
1年契約の3年間の合計は、7パーセント引き上げが続いた場合では11万9417円、14.4パーセント引き上げられた場合では12万8442円となります。いずれも3年契約（無事故お祝い金を受け取った場合）の11万5970円を上回ります。
今後の値上げ次第では、「3年契約」のほうが負担は軽くなる可能性があるといえます。また、期間中に事故を起こしても保険料は変わりませんが、等級が下がる事故があるとお祝い金は受け取れず、満期後の契約には等級の低下が反映されます。
まとめ
「3年契約」は、保険料率が据え置かれれば1年契約より割高になることもありますが、値上げが続けば負担を抑えられる可能性があります。更新の手間が減り、保険料の見通しを立てやすい点もメリットです。無事故お祝い金の条件なども含め、見積もりを取って比較してはいかがでしょうか。
出典
一般社団法人日本自動車会議所 自動車産業インフォメーション 大手3損保、2026年1月に自動車保険を過去最大の値上げ 6～7.5％ 災害や修理費上昇で
損害保険料率算出機構 自動車保険参考純率届出のご案内
損害保険料率算出機構 自動車保険参考純率改定のご案内
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ソニー損害保険株式会社 【参考資料】長期自動車保険の商品概要と保険料例（2ページ）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
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