更新日: 2023.07.04 その他暮らし
銀行口座の残高がずっとマイナスのままだったらどうなる？ 「当座貸越」って何？
総合口座で普通預金の残高が不足した場合、自動的に借り入れとなり、急にお金が必要となったときも安心です。しかし、借り入れ状態だと利息が発生するため、注意が必要なこともあります。
そこで本記事では、総合口座での自動借り入れ機能「当座貸越（自動融資）」について解説します。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるど へんしゅうぶ）
ファイナンシャルプランナー
FinancialField編集部は、金融、経済に関する記事を、日々の暮らしにどのような影響を与えるかという視点で、お金の知識がない方でも理解できるようわかりやすく発信しています。
編集部のメンバーは、ファイナンシャルプランナーの資格取得者を中心に「お金や暮らし」に関する書籍・雑誌の編集経験者で構成され、企画立案から記事掲載まですべての工程に関わることで、読者目線のコンテンツを追求しています。
FinancialFieldの特徴は、ファイナンシャルプランナー、弁護士、税理士、宅地建物取引士、相続診断士、住宅ローンアドバイザー、DCプランナー、公認会計士、社会保険労務士、行政書士、投資アナリスト、キャリアコンサルタントなど150名以上の有資格者を執筆者・監修者として迎え、むずかしく感じられる年金や税金、相続、保険、ローンなどの話をわかりやすく発信している点です。
このように編集経験豊富なメンバーと金融や経済に精通した執筆者・監修者による執筆体制を築くことで、内容のわかりやすさはもちろんのこと、読み応えのあるコンテンツと確かな情報発信を実現しています。
私たちは、快適でより良い生活のアイデアを提供するお金のコンシェルジュを目指します。
総合口座のマイナスの正体
総合口座のマイナスの正体は、「当座貸越（自動融資）」です。そもそも総合口座とは、普通預金（預ける・受け取る・引き出す・支払う）に定期預金（増やす）や自動借り入れ機能がセットになった商品です。総合口座では、ひとつの通帳で普通預金や定期預金などを管理できます。
総合口座の自動借り入れ機能を、「当座貸越（自動融資）」といいます。総合口座の普通預金に残高不足が発生した場合、不足額について自動借り入れができます。
総合口座の当座貸越（自動融資）とはどのようなサービスか
総合口座の当座貸越（自動融資）とは、定期預金などの契約を担保にして、自動的に借り入れられるサービスのことです。総合口座内の普通預金に残高が不足する場合、特別な申し込みなどをせずに融資が行われます。
・担保の種類：定期預金や積立預金など。各金融機関が定めています。
・借入限度額：担保となる定期預金の合計額の〇％など、金融機関によって異なります。また、上限額が定められていることもあります。
例えば、定期預金の合計額の90％（最高額：200万円）まで借り入れられる当座貸越の場合、定期預金の合計額が100万円ならば最高90万円まで借り入れられます。また、定期預金の合計額が300万円ならば、最高200万円まで当座貸越を受けられます。
当座貸越があれば、「普通預金の残高が不足していて、公共料金やクレジットカード利用代金の引き落としができない」のようなうっかりミスを防ぐことができます。
ずっとマイナスのままだとどうなる？
残高不足のときに便利な当座貸越ですが、普通預金のマイナスが続くと利息が発生してしまいます。当座貸越は定期預金などを担保にした「借り入れ」のため、利息が計算され、徴収されます。
長期間、当座貸越に気づかず、放置してしまうと、どんどんと利息を課されます。額は大きくなくても、放っておくと、徐々に額が膨れてしまいます。しかし、当座貸越を返済すれば、普通預金のマイナスを解消できます。できるだけ早く口座のマイナスをなくすようにしましょう。
利息が発生する
当座貸越の後、ずっとマイナスのままにしておくと利息が発生します。もし、10万円の借り入れをしたら、どれくらいの利息が発生するのでしょうか。
利息が、担保にする定期預金の約定利率＋年0.50％と定められていたと仮定します。定期預金の約定利率が0.010％の場合、貸越利率は年0.510％（0.010％＋0.50％）です。借入額が10万円ならば、年510円（10万円×0.510％）の利息が発生します。
ちなみに、利息は金融機関所定の日に普通預金より引き落とされます。利率は金融機関により定められているため、各金融機関に確認してください。
返済方法は簡単
当座貸越の返済方法は簡単です。普通預金にマイナス分の金額を入金するだけで、自動的に返済となります。返済日は特段の決まりはありませんが、長い間当座貸越を利用するほど、利息が発生してしまいます。資金に余裕があれば、早めに返済しましょう。
公式サイトで申し込み
【PR】アイフル
おすすめポイント
・WEB完結(郵送物一切なし)
・アイフルならご融資可能か、1秒で診断！
・最短18分（※）でご融資も可能！(審査時間込)
| 融資上限額 | 金利 | 審査時間 |
|---|---|---|
| 最大800万円 | 3.0％～18.0％ | 最短18分（※） |
| WEB完結 | 無利息期間 | 融資スピード |
| ※融資まで | 30日間 | 最短18分（※） |
※診断結果は、入力いただいた情報に基づく簡易なものとなります。
■商号：アイフル株式会社■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）■遅延損害金：20.0％（実質年率）■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)■担保・連帯保証人：不要
総合口座の当座貸越の利用は注意しよう
当座貸越は、急な出費や残高不足になったときなど、いざという時に安心なサービスです。ただし、定期預金などを担保にした貸付サービスのため、利用期間に応じた利息が発生し、支払わなくてはいけません。
総合口座でマイナスが発生した場合も、総合口座の普通預金にマイナス分の金額を入金すれば、マイナスがなくなりますので、残高を定期的に確認しておきましょう。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
