家を建てたいのですが、3年前にクレジットカードの支払いを1ヶ月滞納してしまいました… ローンは組めないのでしょうか？

住宅ローンを組むにあたり、過去のクレジットカードの返済状況はどのくらい影響するのか気になる人もいるのではないでしょうか。過去にクレジットカード利用料金の引き落とし口座への入金を忘れてしまい、滞納してしまったことがあるという人もいるでしょう。
 
クレジットカードの支払いの滞納が、住宅ローン審査にどのくらい影響するのかは公表されていません。しかし、信用情報機関が管理する信用情報に延滞情報が登録されるため、金融機関の判断によっては信用力を問題視して審査に通らない場合があります。
 
本記事では、クレジットカードの支払状況などが登録される信用情報をはじめ、登録期間について解説します。

クレジットカードの利用履歴は信用情報に残る

住宅ローンの審査での返済能力や信用力の調査に必要な情報は、申込者本人が申請した情報以外に、信用情報機関が管理・登録を行う信用情報です。信用情報には、個人の生年月日や勤務先をはじめ、クレジットカードやローンの契約内容や返済状況、申込情報、取引事実などが登録されています。
 
住宅ローンの審査項目には、申込者の信用情報の照会が含まれているため、過去にクレジットカードの支払いを滞納した事実が伝わることを避けられません。信用情報機関は以下の3つの機関があり、CRINというネットワークで情報を共有しています。

・株式会社：シー・アイ・シー（CIC）：クレジットカード会社や信販会社などが加盟
・株式会社日本信用情報機構（JICC）：消費者金融や信販会社などが加盟
・全国銀行個人信用情報センター（KSC）：銀行や信用保証協会などが加盟

信用情報機関に加盟していれば、CRINによって他社の信用情報の参照が可能です。住宅ローン審査で照会されるのはKSCだけでなく、CICやJICCも含まれていると認識しておきましょう。
 

支払状況の登録期間は契約期間中および契約終了後5年以内

株式会社シー・アイ・シーの「CICが保有する信用情報」によると、クレジットカードの支払状況に関する情報の保有期間は、契約期間中および契約終了後5年以内です。支払状況に関する情報とは以下のとおりで、滞納の有無や発生日、解消日なども含まれています。

・報告日
・残債額
・請求額
・入金額
・入金履歴
・異動（延滞・保証履行・破産）の有無
・異動発生日
・延滞解消日
・終了状況等

クレジットカードの支払いを1ヶ月滞納した場合、支払いが完了してから5年以内は信用情報に登録されます。しかし「信用情報に延滞情報がある場合は審査に通らない」という決まりがあるわけではありません。
 
審査基準は金融機関によって異なるため、1回の滞納ならば他の審査項目を勘案して住宅ローンの審査に通るケースや、1回の滞納でも信用力を問題視されてしまうケースもあるでしょう。
 
結局のところ、クレジットカードの支払いを1ヶ月滞納して審査に通るかどうかは銀行の基準で決まります。しかし、信用情報に延滞情報が登録されている以上、審査に通らない可能性が高いと想定しておくことも必要です。
 

 

信用情報機関に情報開示請求をすれば信用情報内容を確認できる

信用情報の内容に不安がある、信用情報からクレジットカードの延滞情報が削除されたのを確認してから住宅ローンに申し込みたい場合は、各信用情報機関の公式サイトにアクセスして開示請求を行ってみてください。各信用情報機関の開示方法や手数料は、図表1のとおりです。
 
【図表1】

信用情報機関	開示方法	手数料
株式会社：シー・アイ・シー（CIC）	インターネット 郵送	インターネット：500円 郵送：1500円
株式会社日本信用情報機構（JICC）	スマホアプリ 郵送	1000円
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	インターネット 郵送	インターネット：1000円 郵送：1679～1800円

※株式会社：シー・アイ・シー（CIC）「情報開示とは」、株式会社日本信用情報機構（JICC）「開示を申し込む」、一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター「本人開示の手続き」より筆者作成
 

登録情報の削除はできない

信用情報の登録情報は、削除できません。クレジットカードの支払いを滞納したことが理由で住宅ローンの審査に落ちるのを絶対に避けたいのであれば、登録情報が削除されるのを待ちましょう。
 

住宅ローンへ申し込む前に信用情報の内容を確認しておこう

過去にクレジットカードの支払いを滞納した場合、1回目だからといった点は考慮されず信用情報機関が管理・登録を行う信用情報に登録されます。1回の滞納ならば審査に通るケースもありますが、回数は関係なく滞納を起こしている以上は審査に通さないと判断される可能性も高いことを認識しましょう。
 
審査に通るか不安な場合は、「クレジットカードの支払いを滞納したことがある」と住宅ローン審査担当者に相談して、その銀行の審査傾向などを伺ってみてもよいでしょう。
 
あるいは、住宅ローン審査に通る可能性を高めるために、信用情報からクレジットカードの支払いを滞納した情報が削除されるのを待ってから申し込むのも方法の一つです。
 

出典

株式会社シー・アイ・シー（CIC） 信用情報の交流
株式会社シー・アイ・シー（CIC） CICが保有する信用情報
株式会社シー・アイ・シー（CIC） 情報開示とは
株式会社日本信用情報機構（JICC） 開示を申し込む
一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター 本人開示の手続き
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー