住宅ローン「3500万円」を“1.3％の変動金利”で組みたい！ 夫は「2.0％になったら30年で428万円も増える」と“固定金利希望”ですが、実際そこまで上がるでしょうか？「固定・変動」の最適解とは
住宅ローンは返済期間が長いため、わずかな金利差でも総返済額に大きな違いが生じます。一体、変動金利と固定金利、どちらを選ぶのがよいのでしょうか。本記事で解説します。
2級ファイナンシャルプランニング技能士/ITパスポート/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
3500万円を金利1.3％で借りたら毎月いくら？
まず、3500万円を金利年1.3％、返済期間30年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りる場合を考えていきましょう。この条件で計算すると、毎月の返済額は約11万7000円です。そして、30年間の総返済額は約4229万円になります。
ただし、これは金利1.3％が30年間変わらない場合の試算です。変動金利を選ぶ場合、将来の金利上昇によって返済額が増える可能性があります。
金利2.0％なら毎月約1万2000円の負担増
それでは、金利が年2.0％の場合はどうでしょうか。同じ条件で試算すると、毎月の返済額は約12万9000円です。金利1.3％の場合と比較すると、月約1万2000円、年間では約14万円の差になります。
さらに、金利2.0％が30年間続く場合の総返済額は約4657万円です。金利1.3％の場合との差は約428万円にもなります。ただし、この比較は借入当初からそれぞれの金利が30年間続く前提です。
変動金利が返済途中で1.3％から2.0％へ上昇した場合は、その時点の借入残高や残りの返済期間によって負担増加額が変わる点を認識しておきましょう。
固定金利は変動金利より高い傾向にある
住宅ローンの金利には、大きく分けて変動金利と固定金利があります。そして、変動金利は、一般的に借入当初の金利が固定金利より低い傾向にあります。
一方、固定金利は借入時に金利が確定するため、全期間固定金利型なら市場金利が上昇しても、借入後の金利や毎月の返済額は変わりません。ただし、その分、当初の金利は変動金利より高く設定されることが一般的です。
変動金利と固定金利、それぞれ向いている人は？
特徴が異なる変動金利と固定金利ですが、家庭の状況や価値観も人それぞれのため、いちがいにどちらのほうが優れているというのはありません。
そのような中、一般的には、変動金利が向いているのは、金利上昇によって返済額が増えても、家計に余裕がある人です。例えば、十分な貯蓄があり、金利が上がった場合でも生活費や教育費を圧迫せずに返済できる家庭なら、低い金利のメリットを生かしやすいでしょう。
一方、固定金利が向いているのは、毎月の返済額を確定させたい人です。特に、今後子どもの教育費が増える家庭や、金利上昇による家計への影響を避けたい人にとっては、返済額が変わらない安心感がメリットになります。一方で、現在の高い金利でも支払える能力は必要です。
「金利2.0％でも返済できるか」をまず考えよう
今回の前提なら、まず金利1.3％での返済額だけでなく、2.0％や3.0％に上昇した場合も試算するとよいでしょう。さらに、住宅ローン以外の生活費や教育費、老後資金の積み立てなども考慮する必要があります。
なお、変動金利には、返済額の急増を抑える「5年ルール」「125％ルール」を設けている商品もありますが、全ての住宅ローンに適用されるわけではありません。また、返済額が抑えられても利息負担そのものがなくなるわけではない点に注意が必要です。
まとめ
3500万円を30年間で返済する場合、金利1.3％なら毎月約11万7000円、2.0％なら約12万9000円となり、月約1万2000円の差が生じます。ただし、変動金利が将来どこまで上がるかは分かりません。
金利上昇に対応できる家計なら変動金利、返済額を確定させたいなら固定金利が選択肢になります。どちらが必ず得とはいえないため、金利だけでなく、家計の余裕や将来の支出を踏まえて各家庭で判断することが大切です。
執筆者 : 三浦大幸
2級ファイナンシャルプランニング技能士/ITパスポート/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
