「長寿化」や「物価高騰」で老後資金の不足が心配になっていませんか？自宅を活用して資金を確保する「リバースモーゲージ」とは

配信日: 2025.01.23 更新日: 2025.10.21

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「長寿化」や「物価高騰」で老後資金の不足が心配になっていませんか？自宅を活用して資金を確保する「リバースモーゲージ」とは

70歳～80歳のシニアには、生活資金に加えて、介護施設入所費用や自宅のリフォーム資金などシニア特有の必要資金が発生します。

これまではほぼ横ばいであった物価が高騰し、今後も高騰の継続が予測され、生活資金の増大も懸念されます。今回は、そのようなシニア期特有の必要資金の確保手段としての「リバースモーゲージ」について学んでみましょう。

執筆者 : 植田英三郎 ▼

ファイナンシャルプランナー　CFP

家電メーカーに３７年間勤務後、MBA・CFPファイナンシャルプランナー・福祉住環境コーディネーター等の資格を取得。大阪府立職業訓練校で非常勤講師（2018/3まで）、2014年ウエダFPオフィスを設立し、事業継続中。NPO法人の事務局長として介護施設でのボランティア活動のコーディネートを担当。日本FP協会兵庫支部幹事として活動中。

1 リバースモーゲージ（逆抵当融資）とは
2 リバースモーゲージの資金用途
3 融資までの手順
4 リバースモーゲージを利用しやすい条件の人
5 リバースモーゲージ利用の際のその他留意事項
6 まとめ

リバースモーゲージ（逆抵当融資）とは

リバースモーゲージとは、所有する不動産（自宅）を担保とした融資制度で、老後の生活資金などを高齢者に融資するしくみです。

住宅ローンが借入元本を毎年返済するのに対して、リバースモーゲージは、逆に毎年借入をして最後に（死亡時など）に一括返済するので、逆抵当融資（リバースモーゲージ）と名付けられています。

昨今、シニア世代の長寿命化により老後資金が増大するという現実や、リバースモーゲージを取り扱う金融機間が増えたこともあり、拡大が予測されます。また、住宅ローンからリバースモーゲージへ切り替えできる商品の発売も、伸長の要素の一つと言えます。

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更新日:2025.10.21

リバースモーゲージの資金用途

リバースモーゲージの資金用途は、金融機関によって異なりますが、使途設定プランとフリープランがあります。使途設定の場合は、以下のような用途が挙げられています。

・老後の生活資金
・介護費用、有料老人ホームへの入所費用（一時金）
・自宅のリフォーム費用
・子どもや孫への生前贈与資金
・趣味や旅行などの費用
・住宅ローンの残債の返済資金

フリープランの場合は、上記のような使途は設定されていなくても、事業資金や投資資金は、使途設定プランと同様に除外されます。

融資までの手順

金融機関によって多少の違いはありますが、申し込みから融資までは以下のようなプロセスが一般的です。

「申し込み」仕組みの説明とシミュレーションなどを経て申し込みをする。

「審査」所有物件の適合性（融資できる物件かどうか）、相続関係、本人の年金額、使途などを審査して、1ヶ月～1.5ヶ月で審査結果が分かる。

「契約」最大融資額と利息の支払い条件を決め、根抵当権を設定し、相続人の同意を得て契約が成立する。

「融資」一括融資、毎年融資など、借りる人のニーズに合わせた融資の形があり、長期の場合は、途中で担保物件の評価見直しをされる場合もある。

「返済」本人や相続人による現金返済、売却による現金返済、死後金融機関による返済が可能である。

審査の結果によって、契約と根抵当の設定が終わっても、即融資を受ける必要のない場合も想定されるので、その場合は融資枠の確保ということになります。