50代夫婦で貯蓄「300万円」ですが、まだ教育費がかかる予定です。もし定年時に貯金「ゼロ」になった場合、”老後貧乏”は確定でしょうか…？

配信日: 2025.05.29 更新日: 2025.10.21

この記事は約 3 分で読めます。

50代夫婦で貯蓄「300万円」ですが、まだ教育費がかかる予定です。もし定年時に貯金「ゼロ」になった場合、”老後貧乏”は確定でしょうか…？

定年が近づいてくると、老後のお金に不安を抱えるようになる人もいるでしょう。今回の事例のように、まだ子どもの教育費がかかる予定がある場合などは、定年時に貯金がゼロになることもあるかもしれません。

本記事では、老後の生活に必要なお金や、年金だけで生活できるのかを確認するとともに、定年時の平均貯蓄額についてもまとめています。

執筆者 : FINANCIAL FIELD編集部 ▼

ファイナンシャルプランナー

FinancialField編集部は、金融、経済に関する記事を、日々の暮らしにどのような影響を与えるかという視点で、お金の知識がない方でも理解できるようわかりやすく発信しています。

編集部のメンバーは、ファイナンシャルプランナーの資格取得者を中心に「お金や暮らし」に関する書籍・雑誌の編集経験者で構成され、企画立案から記事掲載まですべての工程に関わることで、読者目線のコンテンツを追求しています。

FinancialFieldの特徴は、ファイナンシャルプランナー、弁護士、税理士、宅地建物取引士、相続診断士、住宅ローンアドバイザー、DCプランナー、公認会計士、社会保険労務士、行政書士、投資アナリスト、キャリアコンサルタントなど150名以上の有資格者を執筆者・監修者として迎え、むずかしく感じられる年金や税金、相続、保険、ローンなどの話をわかりやすく発信している点です。

このように編集経験豊富なメンバーと金融や経済に精通した執筆者・監修者による執筆体制を築くことで、内容のわかりやすさはもちろんのこと、読み応えのあるコンテンツと確かな情報発信を実現しています。

私たちは、快適でより良い生活のアイデアを提供するお金のコンシェルジュを目指します。

1 老後の生活に必要なお金はどのくらい？
2 定年後は年金だけで生活できる？
3 定年時の平均貯蓄額
4 定年時に「貯金ゼロ」だと老後の生活が苦しくなる可能性もある

老後の生活に必要なお金はどのくらい？

総務省統計局の「2024年家計調査報告（家計収支編）」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯における1ヶ月の消費支出は25万6521円で、税金や社会保険料などの非消費支出とあわせると、月々28万6877円が必要になることが分かっています。消費支出の内訳は表1の通りです。

表1

項目	金額
食料	7万6352円
住居	1万6432円
光熱・水道	2万1919円
家具・家事用品	1万2265円
被服および履物	5590円
保健医療	1万8383円
交通・通信	2万7768円
教養娯楽	2万5377円
その他の消費支出	5万2433円

出典：総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2024年（令和6年）平均結果の概要」を基に筆者作成

月々の出費が28万6877円ということは、65歳で定年をむかえて90歳まで生きると仮定した場合、8600万円以上の資金が必要になります。

60歳男性です。40年近く勤めた会社を3月末で定年退職しました。「退職金800万円」は少ないと思うのですが、これくらいが一般的なのでしょうか？

長く勤続した自分への対価として捉えれば、支給される退職金の金額は誰しも気になるものです。退職金額はどの程度が一般的なのか、本記事では退職金に関する官公庁のデータから見ていくとともに、老後の貯蓄の目安についても解説します。

更新日:2025.10.21

定年後は年金だけで生活できる？

今回の事例では「定年時に貯金がゼロだと老後貧乏になってしまうのか？」との疑問のため、貯金がなくても老後の生活を送れるかどうかを確認してみましょう。

厚生労働省年金局の「厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和6年7月現在）」によると、厚生年金保険（第1号）の受給者に係る老齢年金の平均年金月額は15万1081円、国民年金の老齢年金・25年以上の受給者の平均年金月額は5万9299円となっています。

夫が厚生年金、妻が国民年金に加入していると仮定した場合、平均程度の年金を受給できれば、月々21万円程度になるでしょう。

老後の生活費が1ヶ月あたり28万円以上かかるとした場合、月々7万円ほど不足する計算です。90歳までの25年間では、2000万円以上の資金が足りなくなる可能性があります。

もちろん、定年後も働き続けるのであれば問題なく生活できるでしょう。しかし、高齢になると医療費や介護費など大きな出費が必要なケースもあるため、貯金ゼロでは不安を抱えた生活になると考えられます。

定年時の平均貯蓄額

定年時の平均貯蓄額の目安についても確認しておきましょう。金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると、令和5年の2人以上世帯における60歳代の金融資産保有額の平均は2026万円、中央値は700万円です。

平均は極端に貯蓄額が高い世帯の影響を受けて全体的に引き上げられてしまうため、数値を小さい順から並べたときにちょうど真ん中になる中央値を参考にした方がいいでしょう。

定年時に「貯金ゼロ」だと老後の生活が苦しくなる可能性もある

50代で貯蓄が300万円あっても、今後まだ教育費がかかる予定がある場合、定年時には「貯金ゼロ」になっていることも考えられるでしょう。

夫婦2人世帯の場合、老後の生活に必要な費用の平均は月28万円以上となっています。収入が年金のみでは生活費をまかなえず「老後貧乏」とよばれる状況になってしまう可能性があります。

高齢になると医療費や介護費などが必要になるとも考えられるため、不足分をまかなうために定年後も働き続けることも方法の一つでしょう。