老後資金が心配なので、リバースモーゲージを考えたいが・・・

執筆者 : 柴沼直美

配信日: 2017.10.04 更新日: 2025.10.21

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老後の資金が心配だけれど入ってくる年金をもう増やす時間はない場合の奥の手の１つとしてリバースモーゲージがあります。

モーゲージ（ローン）の反対（リバース）ということで、金融資産はない場合に、自宅を担保に一時金か年金形式で金融機関等から資金を調達し、死亡後に担保物件の自宅を売却して返済するしくみです。

メリットと留意点を確認します。

Text : 柴沼直美 ▼

ＣＦＰ(R)認定者

大学を卒業後、保険営業に従事したのち渡米。MBAを修得後、外資系金融機関にて企業分析・運用に従事。出産・介護を機に現職。3人の子育てから教育費の捻出・方法・留学まで助言経験豊富。老後問題では、成年後見人・介護施設選び・相続発生時の手続きについてもアドバイス経験多数。現在は、FP業務と教育機関での講師業を行う。2017年6月より2018年5月まで日本FP協会広報スタッフ
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1 メリット：自宅があれば資金が獲得
2 留意点１：要件が厳格
3 留意点２：金利が上昇すれば借入金額>担保物件価格
4 留意点３：不動産価格が下落評価替えにより下落
5 留意点４：長生きして融資額オーバーになる
6 留意点５：結局売却のほうがよかった

メリット：自宅があれば資金が獲得

1９８０年代からはじまったリバースモーゲージを活用したローンは今や都市銀行でも販売されかなり普及しています。自宅があれば資金が獲得でき、生きているときは返済しなくていいというメリットがあります。

最近では、自宅を賃貸した時の家賃収入を担保とするという家賃担保型もあります。

自宅を担保にし、死後売却するので、推定法定相続人の相続財産が減少しますから、一般的には契約時には彼らの同意が必要となります。獲得した資金使途については、金融機関によって、生活資金自由型と何に使ってもいい限定型があります。

老後に夫婦で公営住宅に入ることは可能でしょうか？年金は夫婦で月15万円ほどしかなく、生活がギリギリ…。入居条件や手続きについても知りたいです。

公営住宅とは、都道府県や市区町村の地方公共団体が運営する県営住宅、市営住宅、町営住宅などの総称で、家賃が通常より安く設定された低所得者を対象とした公共の住宅です。申込資格には収入などの基準があり、応募が多数の場合には抽選が行われることもあります。この記事では、一般的な公営住宅の入居条件などについて確認してみたいと思います。

更新日:2025.12.06

留意点１：要件が厳格

リバースモーゲージの対象物件は基本的に一戸建てだけで、マンションは対象外です。また土地の評価額は金融機関によって異なりますが、１，０００万円以上のところがほとんどで、不動産には抵当権などが設定されていないことが求められます。

年齢要件についても金融機関によって異なりますが、概ね５５歳、６０歳以上といったシニアが対象です。その他、配偶者又は親以外の同居人がいないこと、借入をする世帯は住民税非課税というのが一般的です。