幎金は「払った分だけ受け取れる」ほうがお埗 幎収「458䞇円」の䌚瀟員が、平均寿呜たで生きる堎合で詊算

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幎金は「払った分だけ受け取れる」ほうがお埗 幎収「458䞇円」の䌚瀟員が、平均寿呜たで生きる堎合で詊算
幎金の制床や商品を運営する財政方匏には「積立方匏」ず「賊課方匏」の2぀があり、日本の公的幎金制床は賊課方匏です。
 
本蚘事では、これらの違いを説明し、賊課方匏の䟋ずしお、玍める保険料の総額ず受け取れるであろう幎金の総額を、囜民幎金のみ加入しおいた堎合ず厚生幎金保険にも加入しおいた堎合の2パタヌンで抂算したす。
犏嶋淳裕

日本蚌刞アナリスト協䌚認定アナリスト CMA、日本ファむナンシャル・プランナヌズ協䌚認定 CFP(R)、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、日本商工䌚議所認定 1箚DCプランナヌ䌁業幎金総合プランナヌ

リタむアメントプランニング、老埌資金圢成を埗意分野ずしお掻動䞭の独立系FPです。東蚌䞀郚䞊堎䌁業にお、䌁業幎金基金、ラむフプランセミナヌ、DC継続教育の実務経隓もありたす。

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積立方匏ずは

積立方匏は、積立貯蓄や積立投資ず同じむメヌゞで、自分が玍めた保険料や掛け金が幎金資産の原資ずなり、これを将来自分が受け取る方匏です。個人幎金など民間保険の商品やiDeCo個人型確定拠出幎金などの制床がこれに該圓したす。
 
運甚収益を期埅できる反面、物䟡や賃金の䞊昇による幎金の実質的な䟡倀の目枛り、運甚の倱敗や経営砎綻による幎金の枛額があり埗たす幎金の実質的な䟡倀ずは、額そのものではなく、物䟡や賃金氎準に応じた経枈的な䟡倀を意味したす。
 

倫が亡くなったら遺族幎金、いくらもらえる4組の倫婊で比范しおみた
倫が亡くなったら遺族幎金、いくらもらえる4組の倫婊で比范しおみた
老埌の幎金問題がクロヌズアップされ2ヶ月あたり。今回の隒動で、幎金問題を真剣に考える方も増えおきたず思いたす。幎金には、老埌に受け取れる「老霢幎金」だけでなく、障がい者の認定を受けた堎合の「障害幎金」、配偶者に先立たれた堎合の「遺族幎金」がありたす。   特に老埌、配偶者に先立たれるずいうシチュ゚ヌションは、必ずずいっお良いほど起こりたす。しかし「遺族幎金」は珟圹時代に、倫婊それぞれがどの皮類に属しおいたかで受け取る金額が異なるのです。今回は、46歳になる4人組の倫婊の事䟋を芋お比范しおみたしょう。  
曎新日:2025.10.21

賊課方匏ずは

賊課方匏は、被保険者加入者が玍める保険料を、その時点の受絊者に絊付する方匏です。老霢幎金でいえば、働いおいる珟圹䞖代から働けなくなった幎金受絊䞖代ぞの「仕送り」であり、「瀟䌚的扶逊䞖代間での支え合い」の仕組みです。
 
珟圹䞖代の保険料を幎金受絊䞖代に絊付するため、物䟡や賃金氎準の倉化に察応しやすく、幎金の実質的な䟡倀が目枛りしにくい長所がある反面、珟圹䞖代ず幎金受絊䞖代の人口比率の倉化が保険料や幎金に圱響しやすい短所もありたす。
 
日本の公的幎金囜民幎金、厚生幎金保険制床は、アメリカ、ドむツなどず同様、幎金の実質的な䟡倀を維持しやすい賊課方匏で運営されおいたす。
 

「囜民幎金40幎玍付、65歳から平均寿呜たで幎金受絊」の収支抂算

珟圹時代の党期間が自営業で、囜民幎金保険料を20歳から40幎間玍め、老霢基瀎幎金を65歳から平均寿呜たで受け取る想定で、玍める保険料の総額ず受け取れるであろう幎金の総額を抂算したす。
 
単玔化のため、囜民幎金保険料は2024幎床の月額1侇6980円を、たた老霢基瀎幎金額は2024幎床の満額である月額6侇8000円幎額81侇6000円を甚いたす皎、瀟䌚保険料は考慮したせん。
 
幎金は65歳で受絊開始するものずし、受絊幎数は、平均寿呜が男性81.09歳、女性87.14歳ですので、男性は81歳到達盎前たでの16幎間、女性は87歳到達盎前たでの22幎間ず仮定したした。
 

玍める保険料の総額月額1侇6980円×12ヶ月×40幎815侇400円
受け取れるであろう幎金の総額男性幎額81侇6000円×16幎1305侇6000円
受け取れるであろう幎金の総額女性幎額81侇6000円×22幎1795侇2000円

 
基瀎幎金絊付の半分は囜が負担しおいたす。老埌の防貧のために「半分は囜が出しおくれる」お埗な終身幎金です。
 

「幎収458䞇円×40幎、65歳から平均寿呜たで幎金受絊」の収支抂算

続いお、珟圹時代の党期間が䌚瀟員の堎合です。単玔化のため、囜皎庁調査による絊䞎所埗者の平均絊䞎458䞇円で20歳から40幎間働くものずしたす。本人負担の厚生幎金保険料は絊䞎458䞇円の9.15である幎額41侇9070円ずしたすちなみに、事業䞻も同じ額を負担したす。
 
なお、厚生幎金保険料を玍めるず、囜民幎金保険料も玍めた扱いで老霢基瀎幎金額が蚈算されたす2024幎床は幎額81侇6000円。老霢厚生幎金額は次の匏で目安を蚈算したした。
 

老霢厚生幎金報酬比䟋郚分幎収458䞇円×5.481÷1000×40幎幎額100侇4119円
 
玍める保険料の総額幎額41侇9070円×40幎1676侇2800円
受け取れるであろう幎金の総額男性厚生幎金100侇4119円基瀎幎金81侇6000円×16幎2912侇1904円
受け取れるであろう幎金の総額女性厚生幎金100侇4119円基瀎幎金81侇6000円×22幎4004侇2618円

 
厚生幎金保険料の半分は事業䞻䌚瀟などが負担しおいたす。埓業員の老埌の暮らしを支えるために「半分は䌚瀟が出しおくれる」お埗な終身幎金です。
 

100歳たで生きたら

平均寿呜は、生たれたばかりの0歳児が平均しおあず䜕幎生きるかずいう「0歳の平均䜙呜」です。珟圚50代や60代の人の倚くは平均寿呜より長く生きるでしょう。受け取れるであろう幎金の総額は長生きするほど増えたす。
 
「䌚瀟員、幎収458䞇円×40幎、65歳から100歳たで36幎間幎金受絊」の抂算䟋は次のずおりです。
 

玍める保険料の総額幎額41侇9070円×40幎1676侇2800円前蚘の䟋ず同じです
受け取れるであろう幎金の総額厚生幎金100侇4119円基瀎幎金81侇6000円×36幎6552侇4284円

 

幎金は「払った分だけ受け取れる」ほうがお埗

日本の公的幎金制床がもし積立方匏で、囜や䌚瀟の補助がない仕組みだったら、自営業なら䟋えば815䞇円、䌚瀟員なら䟋えば1676䞇円を老埌に取り厩すたたはiDeCoのように、積み立おながら運甚し、運甚しながら取り厩すこずになりたす。
 
加えお、物䟡䞊昇が続けば、受け取るずきのお金の䟡倀将来の䟡倀は積み立おたずきの䟡倀過去、珟圚の䟡倀よりも䜎くなりたす。たた、珟圹䞖代の賃䞊げが続いおも幎金受絊䞖代の幎金は増えなくなるため、䞖代間の所埗差は拡倧したす。
 
たずめるず、積立方匏は自己責任、自己完結の性栌が匷く、「䟡倀の目枛りリスク」ず「䞖代間栌差拡倧リスク」が高いこずから、「幎金は払った分だけ受け取れるほうがお埗」ずはいえないのではないでしょうか。
 

出兞

日本幎金機構 囜民幎金保険料
日本幎金機構 什和6幎4月分からの幎金額等に぀いお
厚生劎働省 什和5幎簡易生呜衚の抂況
日本幎金機構 厚生幎金保険料額衚
 
執筆者犏嶋淳裕
日本蚌刞アナリスト協䌚認定アナリスト CMA、日本ファむナンシャル・プランナヌズ協䌚認定 CFP(R)、1玚ファむナンシャル・プランニング技胜士、日本商工䌚議所認定 1箚DCプランナヌ䌁業幎金総合プランナヌ

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