35歳で「毎月3万円」が“年金保険料”で引かれてるのに、ねんきん定期便の「年金額42万円＝月3万円ほど」にショック…上の世代は「月14万円が普通」と聞きましたが、世代格差ですか？ 確認すべきポイント
50歳未満に届くねんきん定期便の金額は、将来の見込み額ではありません。本記事では、この42万円が何を表しているのかを確かめ、このまま60歳まで働いた場合にいくらになるのかを計算式で示します。
2級ファイナンシャルプランナー技能士
42万円は「これまでの実績」であって、将来の見込み額ではない
まず、42万円を月あたりに直します。
・42万円÷12＝3万5000円（月あたりの金額）
日本年金機構によると、50歳未満に届く定期便に記載されている「これまでの加入実績に応じた年金額」は、「20歳から60歳になるまでの40年間の国民年金の納付月数や厚生年金保険の加入期間等に応じて年金額が計算されます」と説明されています。
つまり、ねんきん定期便を作った時点までに積み上がった分だけの金額です。
35歳なら、加入している期間は長くても15年ほど。残りの25年分はまだ入っていません。50歳以上になると、記載される年金額は、同じ条件で60歳まで加入し続けた場合の見込み額に切り替わります。
60歳まで働くと、月13万8000円ほどになる
毎月3万円という保険料から、報酬の水準を割り出します。全国健康保険協会が公表している令和8年度の保険料額表では、標準報酬月額32万円の厚生年金保険料は全額5万8560円で、本人負担はその半分の2万9280円です。天引きされている3万円とほぼ同じです。
老齢基礎年金は、20歳から60歳まで40年納めれば満額になります。厚生労働省の資料によると、令和8年度の満額は月7万608円です。
上乗せされる老齢厚生年金は、同じ資料から逆算できます。平均標準報酬45万5000円で40年間就業した場合の年金は、夫婦2人分の老齢基礎年金を含めて月23万7279円となっています。
・7万608円×2＝14万1216円（夫婦2人分の老齢基礎年金の満額）
・23万7279円から14万1216円を差し引く＝9万6063円（平均標準報酬45万5000円で40年働いた場合の老齢厚生年金）
老齢厚生年金は、報酬の平均に比例します。賞与がないものとして、標準報酬32万円の場合に置きかえます。
・9万6063円÷45万5000円×32万円＝6万7561円（標準報酬32万円で40年働いた場合の老齢厚生年金）
・7万608円＋6万7561円＝13万8169円（65歳から受け取る年金の目安）
・13万8169円×12＝165万8028円（年額）
ねんきん定期便にある42万円が、およそ4倍になる計算です。ただし、標準報酬が上がれば増え、下がれば減るため、この金額で固定されるわけではありません。
「上の世代は月14万円」は、男女で大きく開いている
厚生労働省の同じ資料には、令和8年度に受け取る年金額の目安が経歴別に載っています。厚生年金の期間が20年以上の男性は月17万6793円、同じ条件の女性は月13万4640円でした。
男性の数字は、厚生年金の期間が39.8年、平均収入が50万9000円という前提です。掲題の「月14万円」は、男女を合わせて眺めたときの水準に近いといえます。
まとめ
50歳未満のねんきん定期便に載る年金額は、これまでに積み上がった実績だけを表しています。35歳で42万円と書かれていても、それが将来受け取る額ではありません。
標準報酬32万円のまま60歳まで働いた場合の試算は、月13万8169円、年165万8028円でした。35歳のねんきん定期便の金額のおよそ4倍にあたります。
より正確な見込みを知りたい場合は、ねんきんネットの試算機能で、収入や働く期間を変えながら確かめてみるとよいでしょう。50歳になれば、定期便そのものが見込み額の表示に切り替わります。
出典
日本年金機構「これまでの加入実績に応じた年金額」は、どのように計算されているのですか。（50歳未満）
厚生労働省 令和8年度の年金額改定についてお知らせします
全国健康保険協会 令和8年度保険料額表
執筆者 : 高橋祐太
2級ファイナンシャルプランナー技能士
