65歳の夫は「月15万円」の年金を増やすため、70歳まで繰り下げるつもりです。何歳まで生きれば、70歳から受け取る方が総額は多くなるのでしょうか？
今回の記事では、受け取るタイミングを70歳まで遅らせると年金はいくら増えるのかや、受給総額が繰下げ受給をしなかった場合より多くなるタイミングなどについて解説します。
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70歳まで繰り下げると月15万円の年金はいくら増える？
繰下げ受給は、年金の受給開始タイミングを、65歳よりも遅らせて受け取る方法です。「受給を遅らせた月数×0.7％（最大84％）」増額した金額を受け取れます。
年金の受け取りを70歳0ヶ月まで遅らせた際の繰り下げた月数は60ヶ月です。そのため「60ヶ月×0.7％」で、受け取る年金額は、65歳時点の金額より42％多くなります。
65歳時点で受け取る予定金額が老齢基礎年金と老齢厚生年金を合計して月15万円、年間180万円の場合、70歳0ヶ月まで繰り下げると、月21万3000円、年255万6000円です。月6万3000円、年75万6000円増額します。
なお、年金の繰下げ受給ができるのは最大で75歳0ヶ月までです。最大まで繰り下げた場合は、84％増額した年金を受け取れます。
受給総額が多くなるのは何歳ごろ？
今回は次の条件で、繰下げ受給した際に受け取れる総額が65歳から受け取った場合よりも上回る年齢を試算しましょう。
・年金は老齢基礎年金と老齢厚生年金を合計して月15万円
・65歳以降は厚生年金保険に加入しておらず、老齢厚生年金額は変動しない
・昭和27年4月2日以降生まれ
・平成29年4月1日以降に老齢年金の受給権が生じた
・年金額の改定は考慮しない
これらの条件を基にした場合、各年齢時点での受け取り総額は表1の通りです。
表1
| 年齢 | 65歳から受給 | 70歳から受給 |
|---|---|---|
| 70歳 | 900万円 | 0円 |
| 75歳 | 1800万円 | 1278万円 |
| 80歳 | 2700万円 | 2556万円 |
| 81歳 | 2880万円 | 2811万6000円 |
| 82歳 | 3060万円 | 3067万2000円 |
| 83歳 | 3240万円 | 3322万8000円 |
| 84歳 | 3420万円 | 3578万4000円 |
| 85歳 | 3600万円 | 3834万円 |
※筆者作成
表1から分かるように、今回の条件では、82歳になると総額が繰下げ受給しなかった場合を上回ります。
ただし、65歳以降も働いているなど、実際の状況によっては、同じ年金額でも今回の結果とは異なる可能性があります。また、受け取れるのは年金額から税金や社会保険料などが差し引かれたあとの金額です。そのため、人によっては想定より受け取れる金額が少なくなる場合があります。
受給開始時期を決めるポイント
繰下げ受給を決める際は、繰り下げたことで増える金額だけでなく、繰り下げ期間中にかかる生活費や医療費なども考慮して決めることが大切です。
65歳で退職をし、再雇用、再就職などで働かない場合、年金を受け取るまでは退職金と貯金などで生活することになります。十分な金額を用意できていないと、繰下げ受給をして受け取るまでの生活費が不足する可能性があります。
また、高齢になるほど医療費にお金がかかることも考えられるでしょう。70歳まで繰り下げたい場合は、5年分の生活費や医療費などを試算したうえで、年金がなくても問題ないかをよく確認してから判断することが大切です。
なお、繰り下げ期間中に本人が亡くなった場合、遺族が請求できる未支給年金は、増額前の金額です。万が一を考えた際に、自分の健康状態に不安を覚える場合は、繰下げ受給をしない選択肢もあります。
82歳時点で65歳から受給した場合の累計受給額を上回るケースも
繰下げ受給は、年金の受給タイミングを遅らせるほど、受け取れる金額を増やせる制度です。1ヶ月遅らせるごとに0.7％増加します。70歳まで繰下げ受給をすると、42％の増加です。
今回の条件では、82歳になると、総額で65歳から受け取り始めた場合よりも多く受け取れる計算になります。ただし、繰下げ受給は金額だけでなく、年金を受け取るまでの生活費や医療費などが確保できるかを確認したうえで、判断することが重要です。
出典
日本年金機構 老齢年金の制度 年金の繰下げ受給
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
