資産かキャッシュフローか

老後を心配するご相談は尽きません。昔と違って定年退職したことによる現役からの引退から人生を終えるタイミングまでの期間が２０年～２５年と長くなるにつれて、資産寿命がクローズアップされざるを得なくなっています。そこで興味深い事例を比較したいと思います。

 

資産があっても不安

 
お仕事をパートでつないでこられた６０歳目前の独身女性。ご両親と同居していて介護生活が長かったため、正社員として就労する機会を逸したまま今に至ったという例です。ご両親が遺してくれた金融資産は預金のみで６，０００万円だそう。

ご両親を見送った後、外のつながりは昔から住んでいるのでご近所付き合いのみ。お一人で郊外の一軒家に住んでいます。

今後のことは老齢年金の支給はないので、８０歳まで生きたとしたら大丈夫なのかどうか？時々は不安に思うようですが、社会に出た経験がないため、ご自身で行動を起こしていくこともせず、不動産を含め名義変更もすべて丸投げ、唯一のよりどころである定期預金と普通預金合計６，０００万円の金融資産についても積極的に運用はしないというスタンスです。

 

家計のキャッシュフローが回る＝血液が循環する

 
この方が漠然と不安に思われるのは、６，０００万円が唯一の拠り所で、キャッシュインフローがないところです。老後が心配と言われているご相談者にとっての一番の安心材料は定期的に入ってくる「老齢年金」です。家計も人間の体と同じで、内臓の機能は血液が循環することによって保たれています。

確かに、生命保険文化センターからの調査報告等で、ゆとりある老後の生活はご夫婦二人だと３５万円、これがお一人の場合は０．７掛けでおおよそ２５万円が月額必要だといわれています。ざっくり計算すると、この方の場合は、２５×１２×２７＝８，１００万円と試算されます。

ここで、もしこの方に老齢基礎年金が支給されるとすればおおよそ２，０００万円となり、預貯金と合わせればなんとかやっていけそうだ、ということに落ち着きます。

ところが金融資産という「静止状態」の資産のみで、確かに何もしなければ大きく棄損する心配もないでしょうが、増える可能性もありません。

老後の心配は、加齢とともにこれまでの自分の身体データベースでは予測できない病気に罹患する可能性が発生するため安心としてのバッファがほしいところです。このような女性が、その必要性を認識して、前に一歩進んでいただくことを決断していただく時間的余裕はあまりないのです。
  
Text：柴沼 直美（しばぬま なおみ）
１級ファイナンシャル・プランニング技能士、ＣＦＰ(R)認定者
日本証券アナリスト協会検定会員、MBA（ファイナンス）、
キャリアコンサルタント、キャリプリ＆マネー代表