息子は「貯金1000万円」ですが、投資は「怖いから絶対やらない！」とのこと…普通預金でも“利息が年3万円”ですが、せめて「個人向け国債」はさせるべきでしょうか？ FP視点の資産防衛術を解説
「投資は元本割れが怖いから絶対にやらない。普通預金に置いておくのが一番安全だ」と考えるのも、決して不思議なことではありません。しかし、「現金のまま持っておくこと」自体が、今まさに大きなリスクになっているとしたらどうでしょうか。
本記事では、物価高（インフレ）によって1000万円の「実質的な価値」が目減りしていく仕組みと、投資が怖い人でもできる低リスクな資産防衛術をFPの視点から解説します。
2級ファイナンシャルプランナー技能士
額面は減らなくても「買えるモノ」が減る
銀行の普通預金にお金を預けていれば、引き出さない限り「1000万円」という通帳の数字（額面）が減ることはありません。これが、現金預金の最大の安心感です。
しかし、世の中のモノの値段が上がる「インフレ」が起きると、お金の「実質的な価値（購買力）」は静かに、そして確実に削られていきます。例えば、現在1個100円で買えるリンゴが、翌年に物価高で102円になったとします。
このとき、手元にある100円玉では「リンゴ1個すら買えない」状態になってしまいます。
日本銀行は現在、年2％の物価上昇を目標としています。毎年2％ずつ物価が上がる状況が10年間続いた場合、現在の1000万円で買えるモノの量は、10年後には「約820万円相当」にまで落ちる計算です。通帳の数字は1000万円のままでも、実際には約180万円分の価値が消えているのと同じことになります。
普通預金の金利ではインフレに勝てない
「でも、預金していれば利息がつくのでは？」と思うかもしれません。確かに最近は金利が上がりつつありますが、メガバンクの普通預金金利は年0.3％程度にとどまっています。
仮に1000万円を年0.3％で預けても、1年間で受け取れる利息は税引き前で3万円、税金を引かれれば約2万4000円にしかなりません。物価が年2％（1000万円の価値に対して20万円相当）のスピードで上昇しているのに対し、利息が約2万円しか増えないのでは、差額分だけじわじわと生活を圧迫していきます。
つまり、「全額を普通預金に置いておく」という選択は、安全どころか「インフレによる目減りをただ受け入れる」のと変わらないのです。
投資が怖い人向け！「減らさない」ための対抗策
とはいえ、元本割れが怖いのに無理をしてハイリスクな株式投資に手を出す必要はありません。「1000万円の価値を物価高から守る」という目的に絞った、低リスクな方法を2つ紹介します。
1. 個人向け国債（変動10年）の活用
「絶対に元本割れしたくない」という人に向いているのが、国が発行する「個人向け国債」です。
特に「変動10年」というタイプは、世の中の金利が上がれば受け取れる利息も増える仕組みになっており、インフレ対策として使いやすい商品です。購入から1年たてば中途換金も可能で、国が破綻しない限り元本は100％保証されます。
2. 低リスクな投資信託へ「一部だけ」回す
NISAなどの非課税制度を利用し、全額ではなく「100万円だけ」「毎月1万円ずつ」といった無理のない範囲で、低リスクな投資信託を買うのも1つの方法です。
値動きの激しい株式だけでなく、国内外の債券など複数の資産に分散投資する「バランス型ファンド」を選べば、価格の変動リスクを抑えながら普通預金よりも高いリターンを狙えます。
まとめ
「現金が一番安全」という考え方は、物価が上がり続けるインフレ時代には必ずしも正解ではありません。普通預金に1000万円を眠らせたままにしておくと、気づかないうちに資産の価値が少しずつ下がっていきます。
まずは、生活防衛資金をしっかりと手元に残した上で、余剰資金の一部を「個人向け国債」や「低リスクな投資信託」に移すことを検討してみてください。小さな一歩が、コツコツ貯めてきた1000万円の価値を守ることにつながります。
執筆者 : 高橋祐太
2級ファイナンシャルプランナー技能士
