20代から毎月3万円をNISAで積み立てた人と、何もしなかった人。50代になった時の資産差はどれくらいになるのでしょうか？
しかし、長期で積み立てると、元本だけでなく運用益も積み上がる可能性があります。仮に25歳から55歳まで毎月3万円を積み立て、年3％で運用できた場合、資産は約1,748万円になります。何もしなかった人との差は大きく、時間を味方にする効果が見えてきます。
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毎月3万円を30年続けると元本だけで1080万円
まず、運用を考えずに積立額だけを見てみましょう。毎月3万円を1年間積み立てると36万円です。これを30年間続けると、元本は1080万円になります。投資をしなくても、同じ金額を預金で積み立てれば、この元本は作れます。
一方で、何もしなかった場合、当然ながらこの積立分は残りません。毎月3万円は、外食、服、旅行、サブスク、コンビニなどで自然に消えてしまいやすい金額です。強制的に積み立てる仕組みを作るだけでも、30年後には大きな差になります。
NISA口座は、日本国内に住んでいる18歳以上（利用する年の1月1日時点）であれば、誰でも開設することができます。
NISAの強みは、投資で得た利益が非課税になることです。通常、投資信託や株式で利益が出ると約20％の税金がかかりますが、NISA口座内の利益は非課税です。長期で運用益が出た場合、この非課税メリットは大きくなります。
ただし、NISAは元本保証ではありません。毎年必ず増えるわけではなく、途中で大きく下がる年もあります。30年という長い期間で見て、積立を続けられるかが重要です。
年3％で運用できると約1748万円になる計算
仮に25歳から55歳まで毎月3万円をNISAで積み立て、年3％で運用できたとします。この場合、30年後の資産は約1748万円になります。元本1080万円に対して、運用益は約668万円です。
もし年5％で運用できた場合は、30年後に約2497万円になります。元本との差は約1417万円です。もちろん、これはあくまで一定の利回りで運用できたと仮定した試算であり、実際の市場では毎年上がったり下がったりします。
一方、何もしなかった人は、資産形成のためのお金が残っていない可能性があります。預金で毎月3万円を積み立てていた人なら1080万円程度の元本は残りますが、何も積み立てていなければ差はさらに広がります。
この差は、年収の差だけではありません。若いうちから少額でも積み立てを始めたか、生活費として使い切ったかの違いです。20代の毎月3万円は大きな負担ですが、長期で見ると将来の選択肢を広げる力があります。
20代から始める最大の強みは時間を味方にできること
20代からNISAを始める最大のメリットは、時間があることです。投資は短期間では値動きが大きく、損をすることもあります。しかし、長期間にわたって分散投資を続けると、運用益がさらに運用益を生む複利効果を期待できます。
また、毎月一定額を積み立てる方法なら、価格が高いときも安いときも買うことになります。高値で一括投資するリスクを抑えやすく、初心者でも続けやすい方法です。
ただし、20代だからといって無理な金額を積み立てる必要はありません。家賃、奨学金返済、結婚資金、転職、引っ越しなど、若い時期には支出も多くあります。生活費が足りなくなってNISAを取り崩すようでは、長期運用のメリットを活かしにくくなります。
毎月3万円が難しければ、1万円からでも意味があります。大切なのは、始めることと続けることです。収入が上がったら積立額を増やす、ボーナスの一部を追加するなど、無理なく調整すればよいでしょう。
まとめ
20代から毎月3万円をNISAで積み立てた場合、30年間の元本は1080万円です。仮に年3％で運用できれば、55歳時点で約1748万円になる計算です。何もしなかった人との差は非常に大きくなります。
ただし、この数字はあくまで試算です。NISAは元本保証ではなく、途中で値下がりすることもあります。大切なのは、長期で使わないお金を、無理のない金額で積み立て続けることです。
毎月3万円が難しい人でも、1万円から始めれば将来の差は生まれます。20代の強みは時間です。若いうちから少しずつ資産形成を始めれば、50代になったときの安心感や選択肢を増やしやすくなります。
出典
金融庁 NISAを利用する皆さまへ（令和7年9月改訂）
金融庁 NISAを知る：NISA特設ウェブサイト
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
