50代の夫が「生命保険よりNISAで老後資金を増やしたい」と言っています…。妻としては万一の保障が不安ですが、保険料「月2万円」を10年間積み立てたら、老後資金はいくら増えるのでしょうか？
もしも毎月2万円の保険料を10年間、代わりにNISAで積み立てたら、老後資金は一体いくら増えるのでしょうか？本記事では、50代から始める「増やす投資」の現実を分かりやすく検証します。
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目次
50代から保険を見直してNISAを始めるのは現実的？
50代という時期は、子育てが一段落しつつも、自身の老後資金や介護費用について具体的に考え始めるタイミングでもあります。今回のケースで、夫が「生命保険をやめてNISAで運用したい」と考える背景には、低い預金金利や、保険商品の運用効率に対する疑問があるのでしょう。
生命保険の本来の目的は「万一の事態に備えること」であり、貯蓄を目的とした保険商品は、保障コストがかかる分、純粋な投資商品に比べて運用効率が低くなる傾向があります。
一方、NISAは国が設けた少額投資非課税制度であり、運用によって得た利益が一定の条件のもと非課税となる点が特徴です。50代から始める場合、投資期間は限られますが、リスクを抑えつつ着実に資産を増やす選択肢として検討する価値は十分にあると考えられます。
金融庁のシミュレーターで検証する月2万円の運用成果とリスクの考え方
実際に月2万円を10年間積み立てた場合、資産がいくらになるのかを、金融庁の公開している「つみたてシミュレーター」で計算してみましょう。
仮に年率3％で運用できたと想定した場合、投資元本240万円に対し、運用収益を含めると約279万円となります。運用期間が10年あれば、元本割れのリスクを一定程度抑えつつ、銀行預金よりも効率的な資産形成が見込めます。
ただし、投資には必ず価格変動リスクが伴うため、この計算結果はあくまで目安です。50代という年齢を考慮すると、大きな損失を避けるために分散投資を心がけることが大切でしょう。
50代から見直す万一の保障と老後資金の賢い組み合わせ方
生命保険をすべて解約することには、万一の際の家族の経済的リスクが残るという不安がつきまといます。
そこで提案したいのが、掛け捨て型の低コストな生命保険への切り替えです。貯蓄性のある高額な保険を解約して浮いた保険料をNISAに回し、万一の保障は「必要最低限の死亡保険」などで確保するという考え方です。
50代では、子どもの独立状況などによって、必要な保障額が以前より小さくなるケースもあります。保障額を定期的に見直すことで、保険料を節約しつつ、投資に回せる資金を捻出することが、家計の健全化につながるでしょう。
家庭の資産状況に合わせて保障と投資のバランスを最適化する重要性
老後資金の準備において、生命保険かNISAかのどちらか一方だけを選ぶ必要はありません。大切なのは、現在加入している保険が「いくらの保障で、いくらのコストがかかっているのか」を正確に把握することです。
50代からの資産形成は、資産を守ることと増やすことのバランスを考えることが大切です。金融庁が提供する情報やシミュレーションなども活用しながら将来に必要な資金を具体的に把握し、夫婦で話し合ったうえで保障と資産運用の配分を検討するとよいでしょう。
出典
金融庁 つみたてシミュレーター
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
