50歳の夫が「オルカンに1000万円」を一括投資！「10年で1600万円になる」と言いますが、そんなに上手くいきますか？ 生涯枠「1800万円」以内なら、リスクや税金も大丈夫でしょうか？
例えば、50歳の夫がオルカンへ1000万円を一括投資し、「年5％で運用すれば10年後には1600万円を超える」と話していたら、期待する一方で不安も感じるかもしれません。
また、NISAには1800万円の非課税保有限度額があるため、「1000万円なら同じ年に全額をNISAで一括投資できる」と誤解しているケースもあります。本記事では、1000万円を10年間運用した場合の試算や、NISAの投資枠、税金とリスクについて解説します。
2級ファイナンシャルプランニング技能士/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
目次
1000万円は10年後に1600万円を超える？
1000万円を年利5％で10年間、複利運用できた場合の資産額は約1629万円になります。利益は約629万円となるため、「10年で1600万円になる」という夫の試算は、計算上は間違いではありません。
ただし、これは毎年平均5％で順調に運用できたと仮定した結果です。実際の投資では、毎年一定の割合で増えるわけではなく、大きく上昇する年もあれば、20％以上下落する年もあるでしょう。
NISAは生涯1800万円でも年間投資枠がある
NISAの非課税保有限度額は、1人あたり生涯1800万円です。ただし、一度に1800万円まで投資できるわけではありません。年間投資枠は、つみたて投資枠が120万円、成長投資枠が240万円で、合計最大360万円です。また、1800万円のうち成長投資枠で保有できるのは最大1200万円となります。
したがって、夫が同じ年に1000万円を投資しても、全額をNISAへ入れることはできません。一般的な一括購入で成長投資枠を使うなら、NISAで購入できるのは年間240万円までで、残り760万円は特定口座などで運用したり、つみたて投資枠を利用したりすることになります。
特定口座では利益に約20％の税金がかかる
NISA口座内で得た売却益は非課税ですが、特定口座などの課税口座では、原則として利益に約20％の税金がかかります。仮に1000万円全額を特定口座で運用し、約1629万円で売却して629万円の利益が出た場合、税額の目安は約126万円（629万円×20％）です。
そのため、税引き後の受取額は約1503万円（1629万円－126万円）となります。実際には取得価額や売却額などによって変わりますが、課税口座では利益を全て受け取れるわけではない点を認識しておきましょう。
10年後に1600万円となる保証はない
オルカンは、世界各国の株式へ分散投資できる投資信託ですが、元本保証ではありません。世界的な株価下落や円高が起これば、評価額が大幅に減る可能性があります。
老後生活に入る直前に相場が下落し、必要な時期に売却せざるを得なくなるリスクにも注意が必要です。
50歳からの投資では現金も残したい
50歳から10年間運用できるとしても、1000万円が預貯金の大部分であれば、全額を一括投資する判断は慎重に行う必要があります。病気や失業、子どもの教育費、住宅修繕などに備える資金は、預貯金で残しておくほうが安心です。
また、1000万円を一度に投資せず、一部を先に投資し、残りを数年かけて積み立てる方法もあります。積立投資なら購入時期を分散できるため、高値で全額を買ってしまうリスクを抑えやすくなるでしょう。
まとめ
1000万円を年利5％で10年間運用できれば、計算上は約1629万円になります。
しかし、年5％は保証された利回りではなく、元本割れする可能性もあります。また、NISAの非課税保有限度額は1800万円ですが、年間投資枠は最大360万円です。1000万円を同じ年に一括投資しても、全額をNISA口座で運用することはできず、課税口座で得た利益には税金がかかります。
また、50歳からの投資では、期待できる利益だけでなく、老後生活に入るまでに必要となる現金や下落時の負担も考えたいところです。預金と投資を分けたり、一括投資と積立投資を組み合わせたりすることを検討しましょう。
執筆者 : 三浦大幸
2級ファイナンシャルプランニング技能士/日商簿記3級/第一種衛生管理者/証券外務員/英検2級など
