つみたてNISAを30代は24%しか利用していない・・私にもできますか？

スマホ世代にとって、「つみたてNISA」は手軽に始められることもあって人気があります。“投資”や“運用”のワードに消極的だった人も、資産形成に関心を寄せています。始める準備として、何が必要なのかを考えます。
 

そもそも「つみたてNISA」って？

友人の一人が「つみたてNISAを始めた」と言うと、別の友人が「私も」と続きます。そうなってくると、始めていない自分は取り残された気分になります。何から始めたら良いのか分からず、「つみたてNISA？」と焦っている方も多いのではないでしょうか？
 
金融庁「NISA口座の利用状況調査（2018年9月末時点）」によると、NISA口座の年代別に占める割合は、
 
＜一般NISA＞
20～40代：3割
50代以上：7割
 
＜つみたてNISA＞
20代：15%
30代：24%
40代：26%
50代以上：35%
 
一般NISAと「つみたてNISA」では、年代層が逆転していることが分かります。資産形成を意識した若年層が、「つみたてNISA」を始めたことが明確なデータといえます。また同調査は、「つみたてNISA」の年代別増加率も調べています。2018年6月末→9月末の3ヶ月間で、
 
20代：28.4％
30代：27.2%
40代：26.9%
50代：30.2%
60代以上：23.5%
 
かなりの伸び率であることがわかります。2018年1月から始まった「つみたてNISA」ですが、約1年間で口座数は1万件を突破しました。
 
「老後2000万円問題」でクローズアップされたワーキンググループの報告書でも、若年層へ資産形成の重要性を呼び掛けています。この数ヶ月間で、口座の開設数はさらに伸びたのではないかと推察します。
 
さて、人気の「つみたてNISA」ですが、特徴は4つあります。
 
（1）少額からでも運用を始められる投資信託が対象
（2）投資信託の運用利益が非課税
（3）非課税の投資枠は年間40万円で、期間は投資した年から最長20年間
（4）「つみたてNISA」の対象となる投資信託は安定的な資産形成を目指す、長期・積立・分散投資に適した商品となるよう、以下の条件が設定されています。
・販売手数料が0円（ノーロード）で信託報酬も低い商品
・頻繁に分配金が支払われない商品
 
投資の初心者にはわかりにくいかもしれませんが、「長期間でコツコツ貯めていくと、リスクが少なくなる工夫がなされた、初心者にも始めやすい仕組みになっている制度である」ということです。
 
忘れてはならないことは、非課税なので資産が増えた時に、増えた分のすべてを受け取ることができることです。
 
非課税でない場合は、10万円の利益が出ても、20.315%の税金がかかりますので、受け取ることができるのは7万9685円です（手数料は考慮していません）。この差は大きいので、ぜひとも優先して制度を使うべきです。
 

積立金額はいくらに設定する？　が重要

どの金融機関で、どの商品を選べば良いの？ と気になるところですが、その前に重要なことがあります。先にも書きましたが、資産運用は長く続けることが肝心です。途中で積立を止めてしまうのは、2つのケースが考えられます。
 
（1）お金に余裕がなくなり、「毎月2万円」と決めていた2万円が捻出できなくなった場合
これを回避するためには、「積立資金として毎月いくら準備できるのか」をしっかり見積もることが大切です。はじめは日々の節約を頑張っていても、ずっと続けることは大変です。途中で引き出すことはできますが、無理のない金額を設定することが長続きにつながります。
 
（2）積立貯金と違って投資信託には値動きがあるので、元本割れする可能性がある
長く続けることにより、このリスクは軽減できるのですが、「日経平均が500円値を下げました」といったニュースに一喜一憂してしまい、我慢できずに解約する人が多いのです。リスクとリターンは相反の関係にあります。
 
初心者の方は資産の目減りに不慣れですので、一般的にブレ幅が気になります。商品を選ぶ際には「ブレ幅が少ない」ものが優先されます。すなわち『バランス型』に代表される、複数の指数を含む商品が選択肢です。
 
商品選びの次のチェックポイントとして、手数料に注目してください。2019年7月22日時点で、「つみたてNISA」の対象商品は164本です。販売手数料は0円と決められていますが、信託報酬はおよそ0.1%から1.6%まで幅があります。
 
長期運用では、この差は見逃せません。「気になるアクティブ型の商品がある」という方は別ですが、信託報酬の安いインデックス型をお勧めします。インデックス投資信託でバランス型のものを軸に、まずは始めてみてはいかがでしょうか？ 「長く続ける」をお忘れなく。
 
＜出典＞
金融庁：つみたてNISA 100万口座突破（平成31年2月）
金融庁：つみたてNISAの対象商品（2019年7月22日）
 
執筆者：宮﨑真紀子
ファイナンシャルプランナーCFP(R)認定者、相続診断士