父が「1年ものと5年もの、どちらの定期預金が得なんだろう」と悩んでいます。期間が長いほうが良さそうにも見えますが、金利の動き次第では短期のほうがよいこともあるのでしょうか？
そのため、「5年もののほうが有利」と考えがちです。しかし、実際には金利の動きによって、短期の定期預金のほうが結果的に得になるケースもあります。
特に最近は、日本でも金利の動向に注目が集まっています。今後の金利動向によっては、選ぶべき定期預金の期間は変わります。定期預金は、預金保険制度の範囲内で元本が保護される安心感が魅力ですが、期間の選び方によって受け取れる利息には差が出るため、仕組みを理解しておくことが大切です。
この記事では、1年ものと5年ものの定期預金の違いや、それぞれが向いているケース、金利変動との関係についてわかりやすく解説します。
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一般的には5年もののほうが金利は高い
定期預金は、銀行に一定期間お金を預ける代わりに、普通預金より高い金利を受け取れる商品です。多くの銀行では、預ける期間が長いほど金利が高く設定されています。
例えば、ある銀行で1年ものの定期預金が年0.2％、5年ものが年0.5％だった場合、同じ100万円を預けても受け取れる利息は変わります。
単純計算では、1年ものは年間約2000円の利息ですが、5年ものなら、単純計算で1年あたり約5000円相当の利息になります。税金が差し引かれるため、実際の受取額はもう少し少なくなりますが、長期のほうが有利に見えるでしょう。
また、5年ものは契約時の金利が満期まで固定される点も特徴です。つまり、預入期間中に市場金利が下がっても、契約時の高い金利を維持できます。そのため、「今後は金利が下がりそう」と考える場合には、長期の定期預金が安心材料になることがあります。
ただし、注意したいのは、中途解約すると当初の金利が適用されない場合がある点です。急にお金が必要になったとき、普通預金に近い低い金利になることもあります。そのため、5年間使う予定のない資金で利用することが大切です。
今後の金利上昇が予想されるなら短期が有利な場合もある
一方で、「これから金利が上がりそう」という局面では、1年ものの定期預金が有利になるケースがあります。
例えば、現在の1年ものの金利が0.2％でも、1年後に市場金利が上昇し、新しい定期預金の金利が0.7％になる可能性があります。この場合、1年ものを選んでおけば、満期後により高い金利の商品へ預け替えができます。
しかし、5年ものを選んでしまうと、契約時の0.5％で固定されるため、金利上昇の恩恵を受けにくくなります。つまり、将来的に金利が大きく上がる局面では、「短期間で預け替えるほうが有利」という考え方もあるのです。
近年は、日本銀行の金融政策の変更によって、「今後は金利が少しずつ上がるのでは」と予想する声もあります。そのため、「短期の定期預金を繰り返し利用する」という選択肢に注目する人もいます。
ただし、金利の動きを正確に予測することは簡単ではありません。予想に反して金利が上がらなければ、短期で運用した結果、受け取れる利息が少なくなる可能性もあります。金利予想だけで判断するのではなく、自分のお金の使い道や生活設計も踏まえて考えることが重要です。
迷ったときは「使う予定の時期」で考えるのがおすすめ
定期預金の期間を選ぶ際は、「どちらが得か」だけでなく、「いつお金を使う予定なのか」を基準に考えることが大切です。
例えば、1〜2年以内に車の購入や住宅リフォーム、子どもの教育費などで使う予定があるなら、1年ものなど短期の定期預金のほうが使いやすいでしょう。途中解約のリスクを減らせるためです。
一方、当面使う予定がなく、老後資金などとして安全に置いておきたいお金なら、5年もののような長期定期預金も選択肢になります。特に「元本割れを避けたい」「投資は不安」という人にとって、定期預金は安心感のある運用方法です。
また、「全部を1つに決めない」という方法もあります。例えば、100万円のうち50万円を5年もの、残り50万円を1年ものに分ける方法です。これなら、一部は高い固定金利を確保しつつ、一部は将来の金利上昇にも対応できます。
定期預金は大きく増やす商品ではありませんが、リスクを抑えて資産を守る役割があります。特に、予期せぬ収入の減少や急な出費への備えなど、安全性を重視して管理したい資金との相性はよいでしょう。
定期預金は金利だけでなく使いやすさも大切
1年ものと5年ものの定期預金は、それぞれにメリットがあります。一般的には長期のほうが金利は高めですが、今後の金利上昇が期待される場面では、短期を繰り返したほうが有利になる可能性もあります。
ただし、将来の金利を正確に予測することは難しいため、「どちらが常に得」と言い切ることはできません。そのため、お金を使う予定の時期や、どれくらい自由に引き出したいかを基準に考えることが大切です。
もし迷う場合は、資金を複数の期間に分けて預ける方法も有効です。金利と使いやすさのバランスを取りながら、自分に合った定期預金を選びましょう。
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
