パートで「年収100万円」ですが、夫に「厚生年金に入れる働き方をして」と言われました。仮に年130万円稼いでも“社会保険料”など引かれて大損ですよね？ 夫が「社会保険加入」を勧めるワケ
本記事では、「年収100万円から年収130万円まで増やして働いても、税金や保険料を引かれ損するのではないか」という疑問に対し、社会保険加入がもたらす本当の価値と、夫が妻に厚生年金への加入を勧める理由を解説します。
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目次
年収130万円で社会保険に加入した場合、手取りはいくら減る？
まずは、多くの人が気にする「働き損」の正体を数字で確認します。年収100万円で夫の扶養に入って働く場合、所得税や社会保険料はほとんどかからず、稼いだ100万円がそのまま手取りになります。
しかし、年収130万円になり勤務先の社会保険に加入すると、厚生年金保険料や健康保険料、雇用保険料などが給与から天引きされます。年収130万円を12ヶ月で割ると、月収は約10万8333円です。
例えば、東京都の協会けんぽに加入し、40歳以上で介護保険料も含まれるケースでは、標準報酬月額11万円（等級7）に該当します。この場合、本人負担額は月額約6300円、厚生年金保険料は月額約1万円です。
社会保険料の年間負担は合計で約19万6000円、さらに住民税なども加味すると、最終的な手取り額は約110万円になります。
年収100万円のときと比べると、30万円分多く働いたにもかかわらず、手元に残るお金は約10万円しか増えないため、「働き損だ」と感じる人が多いのも無理はないかもしれません。
夫が「損してもよい」と言う理由は？
夫が社会保険への加入を勧める理由は、将来受け取れる年金額が確実に増えるからです。社会保険に加入すると、国民年金（老齢基礎年金）に加えて「老齢厚生年金」が上乗せされます。
年収130万円で厚生年金に20年間加入した場合の、将来の年金増額分を厚生労働省の計算式（報酬比例部分）の目安で算出してみます。
計算式は「130万円✕0.005481✕20年＝約14万2500円（年額）となり、月額にすると約1万2000円が、一生涯にわたって年金に上乗せされる計算です。
仮に65歳から85歳までの20年間受け取った場合、増える年金総額は約285万円になります。目先の手取りは減っても、長生きするほど支払った保険料以上のリターンを得られる可能性が高いのが、厚生年金の特徴です。
障害年金・傷病手当金などの手厚い保障という「見えない価値」
将来の年金増額以上に価値があるのが、現役時代に受けられる公的保障です。妻が社会保険の被保険者になると、万一病気やけがで長期間働けなくなった際、給与の約3分の2が最長1年6ヶ月にわたって支給される「傷病手当金」の対象となります。
また、重い障害を負ってしまった場合には、基礎年金だけでは対象外となる軽度の障害（障害等級3級など）でも、「障害厚生年金」が支給される可能性があります。
妻に万一のことが起きて収入が途絶えると、教育費を含めた家計の計画が大きく崩れてしまいます。妻自身が社会保険に加入し、家計の防衛力を高めることは、家庭にとって大きなリスクヘッジになるのです。
目先の手取り減を「一生涯の安心への投資」と捉えよう
パートで年収100万円から130万円に収入を増やすと、社会保険料の負担によって手取りは約110万円にとどまり、目先の金額だけを見れば「働き損」と感じるでしょう。
しかし、天引きされる年間約20万円は単なる出費ではありません。将来の老齢厚生年金を年額約14万円増やすための積み立てであり、さらに病気やけがで働けなくなった際に傷病手当金という保障を得るための「保険料」でもあります。
妻が厚生年金に加入し、夫婦それぞれが収入と保障を持つことは、大損どころか、一生涯の安心につながる選択といえるでしょう。
出典
全国健康保険協会 令和8年3月分（4月納付分）からの健康保険・厚生年金保険の保険料額（東京支部）
日本年金機構 は行 報酬比例部分
日本年金機構 障害厚生年金の受給要件・請求時期・年金額
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
