35歳の息子は年収「450万円」ありますが、実家暮らしなのに貯蓄はゼロ…。夫は「家賃がかからないのに貯金できないのは問題だ」と言いますが、同年代で同程度の年収の人は、どれくらい貯蓄できているのでしょうか？
では、30代・年収450万円程度の人は、実際にどれくらいの金融資産を保有しているのでしょうか。
本記事では、統計データをもとに、30代・年収300万～500万円未満の人の貯蓄状況を紹介するとともに、実家暮らしでも貯蓄ができない理由や、今から始められる資産形成のポイントについて解説します。
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貯蓄ゼロは珍しい？ 30代・年収450万円の貯蓄事情
35歳で年収450万円、しかも実家暮らしで家賃の負担がないにもかかわらず、貯蓄がまったくないというケースを聞くと、「同年代と比べて少ないのでは」と気になる人もいるでしょう。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査（2025年・単身世帯）」によると、30歳代・年収300万～500万円未満の金融資産保有額は平均407万円、中央値128万円です。また、金融資産を保有していない人の割合は23.4％で、この年収帯では最も高くなっています。
この結果から分かるように、貯蓄ゼロの人は決して珍しい存在ではありません。一方で、大多数の人は何らかの金融資産を保有しているため、貯蓄がまったくない人は少数派といえます。
また、平均値と中央値に大きな差がある点にも注目しましょう。平均値は資産を多く保有する一部の人の影響を受けやすいため、一般的な実態に近いのは中央値です。つまり、30代・年収450万円前後では100万円程度以上の金融資産を持つ人が少なくない一方、約2割は貯蓄ゼロという二極化した状況がうかがえます。
実家暮らしでも貯蓄できない理由とは？
実家暮らしは家賃や光熱費などの負担を抑えやすく、一人暮らしよりも貯蓄しやすい環境といわれます。そのため、「家賃がかからないのに貯金できないのは問題では」と感じる人もいるでしょう。
しかし、実家暮らしだからといって必ずお金が貯まるわけではありません。趣味や旅行、外食などに支出が増えたり、自動車の維持費やローン返済、親へ生活費を入れていたりすると、毎月の手取りは思ったほど残らないことがあります。
また、「固定費が少ないから大丈夫」という安心感から、お金の管理が甘くなるケースもあります。収入に見合った生活をしているつもりでも、日々の買い物や娯楽費が積み重なると、毎月の給与を使い切ってしまうことも珍しくありません。
今からでも遅くない！ 貯蓄を増やすために意識したいポイント
35歳で貯蓄がゼロだったとしても、資産形成を始めるのに遅すぎることはありません。まずは家計簿アプリや通帳などを活用し、毎月何にお金を使っているのかを把握しましょう。
使っていないサブスクリプションを解約したり、外食や衝動買いを少し減らしたりするだけでも、毎月数千円から数万円を貯蓄に回せる場合があります。
さらに効果的なのが、給与が入ったら先に一定額を貯蓄用口座へ移す「先取り貯蓄」です。残ったお金で生活する習慣をつくることで、無理なく貯蓄を続けやすくなります。
生活費数ヶ月分の預貯金を確保できた後は、NISAなどの制度を利用して長期・積立・分散を意識した資産形成を検討するのもひとつの方法です。投資には価格変動のリスクがありますが、制度の特徴を理解したうえで無理のない範囲で取り組むことが大切です。
まとめ
35歳・年収450万円で貯蓄がゼロという状況は決して珍しいケースではありません。J-FLECの調査では、30歳代・年収300万～500万円未満の単身世帯の金融資産保有額は平均407万円、中央値128万円で、金融資産を保有していない人は23.4％となっています。
実家暮らしで家賃などの住居費負担が少ない場合でも、その分を貯蓄に回さず、日々の支出が増えたり、お金の管理がおろそかになったりするケースもあります。そのため、実家暮らしだからといって自然に貯蓄が増えるとは限りません。
家賃などの負担が少ない環境を生かすためにも、収支を把握し、計画的に貯蓄することが大切です。現在貯蓄がゼロでも、支出を見直し、先取り貯蓄などを取り入れれば、将来に向けた資産形成は十分に可能でしょう。
出典
金融経済教育推進機構（J-FLEC） 家計の金融行動に関する世論調査 2025年 単身世帯 設問間クロス集計 1 金融資産保有額（年令・年収別）
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
