わが家は「貯蓄500万円」だけど、40代で「1000万円ないのはヤバい」と聞きショック！ 実際の“平均貯金額・負債額”はどのくらい？ 総務省のデータをもとに解説
今回の記事では、総務省が公表しているデータをもとに、40代の貯金や負債の平均額、収入別にみた貯金の平均額を紹介します。
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
40代における貯金の平均額
40代は家庭を持ち、仕事や子育てにまい進している世帯も多いでしょう。総務省の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年平均結果－（二人以上の世帯）」によると、40代の勤労世帯における貯蓄現在高は図表1の通りです。
図表1
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）より作成
これを見ると、40代における貯蓄の現在高は、全年齢平均と比較すると約300万円少ないものの、1000万円を超えていることが分かります。また、金融機関に預けている金額が多く、中でもいつでも自由に出し入れできる普通預金などの通過性預貯金の金額が多いことが分かります。
次に、負債保有世帯の貯蓄現在高を見てみましょう。図表2の通りです。
図表2
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）より作成
図表1と比較して、全年齢平均における貯蓄の現在高が約400万円少なくなっていますが、40代に絞ると70万円ほどしか変わりません。負債がありながらも、堅実に貯蓄をしていることが伺えます。
40代における負債の平均額
それでは、負債はどれくらいあるものなのでしょうか。総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると図表3の通りです。
図表3
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）より作成
これを見ると、負債の平均額は1506万円で、全年齢の平均と比較しても多いことが分かります。また、負債のなかでも多くが住宅・土地のためであることも分かりました。次に、負債保有世帯に絞ると図表4の通りです。
図表4
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）より作成
これを見ると、住宅・土地のための負債が2000万円を超えていることが分かります。40代は住宅を購入したばかりの世帯も多く、まだまだ住宅ローンの返済が残っている世帯が多いと考えられます。
貯蓄が100万円未満の世帯も多い
これまでのデータを見てきて、「こんなに貯金しているの!?」と焦った人もいるのではないでしょうか。
総務省の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）」をみると、実際には貯蓄現在高階級100万円未満の世帯が一番多いことが分かります。貯蓄現在高階級別に見た世帯数と総数に対する割合は、図表5の通りです。
図表5
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）より作成
これを見ると、貯蓄現在高が100万円未満の世帯が12％で一番多いことが分かります。また、100万円未満から500万円未満までの割合を合計すると34％となり、約3世帯に1世帯が貯蓄の現在高が500万円未満であるといえます。
さらに、貯蓄現在高が1000万円以上の世帯の割合を合計すると45％であることから、貯蓄できている世帯とできていない世帯で二極化していることが伺えます。
40代における収入別にみた貯金の平均額
「貯蓄できるかどうかは収入による」と考える人も多いでしょう。ここからは、年収別にみた貯金の平均額を見ていきます。金融経済教育推進機構の「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」によると、2人以上世帯で40代における年収別の金融資産保有額は図表6の通りです。
図表6
金融経済教育推進機構 家計の金融行動に関する世論調査 2025年より作成
収入がなくても金融資産が3000万円以上を超えている人もいますが、中央値をみると0円となっています。なお、中央値とはデータを小さい順に並べたとき、真ん中に位置する値のことです。
また、中央値をみると年収300万円未満では10万円、年収300万円～500万円未満でも165万円であり、500万円にも届いていないことが分かります。
年収750万円～1000万円未満になってやっと中央値が1000万円を超えており、年収が金融資産保有額に大きな影響を与えているといえるでしょう。
40代でも貯蓄ができていない世帯は多い
これまでのデータを見ると、40代であっても貯蓄が100万円未満の世帯が多いことが分かりました。一方、1000万円以上ある世帯もあり、二極化が進んでいるといえます。
物価上昇が止まる気配を見せず、食費や光熱費なども上がり、家計に大きな影響が出ていますが、そのなかでも着実に貯蓄を増やしている人がいます。貯蓄は突然増えるものではなく、日々の積み重ねで増やしていくものです。
よく言われるように、サブスクリプションの解約や携帯代・保険料の見直しなど、できることから始めてみましょう。
出典
総務省統計局 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2025年（令和7年）平均結果－（二人以上の世帯）
金融経済教育推進機構（J-FLEC） 家計の金融行動に関する世論調査 2025年
執筆者 : 金成時葉
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
