変額保険はやめたほうがいい？ メリット・デメリットや向いている人の特徴を徹底解説！

「変額保険」は、生命保険の一種としてさまざまな保険会社で取り扱われている保険であり、加入するかどうか検討している方も多いのではないでしょうか。他の保険商品とは違って元本割れするリスクがある一方、場合によっては受け取れる満期保険金などが高くなる可能性もあるのが特徴です。
 
しかし、変額保険はやめたほうがいいとの意見もあるため、実際に加入する前にはどのような保険か理解しておく必要があります。
 
本記事では、変額保険の特徴や種類に加えてメリット・デメリットについても解説するので、変額保険に加入するか検討している方は参考にしてみてください。

変額保険はどのような保険？

変額保険とは、「最終的に受け取れる満期保険金や解約返戻金が運用次第で変動する保険」であり、各保険会社が保険料を投資信託などで運用しているのが特徴です。

注意点としては、運用実績が必ず上向きに変動するわけではなく、運用内容次第では下向きに変動する可能性もあります。そのため、変額保険に加入する際には、払込保険料よりも満期保険金や解約返戻金が下回ってしまうリスクを覚悟しておく必要があります。

変額保険と反対に、決まった保険料を決まった期間支払えれば、最終的に受け取れる満期保険金や解約返戻金が決まっている保険を「定期保険」と呼びます。
「そもそものリスクを取りたくない」と考えている場合、変額保険よりも定期保険を選択したほうがいいかもしれません。

変額保険にはさまざまなタイプが存在している

一口に変額保険といってもさまざまなタイプが存在しているので、その中から自分に合っているものを選ぶことが大切です。

保険期間や目的などによって最適な変額保険は違うので、自分自身の考え方やライフスタイルに合わせて考えるようにしましょう。また、変額保険は特徴として長期的な加入が前提となるため、それぞれのタイプが持っている特徴は事前に把握しておく必要があります。

変額保険のタイプとしては、以下が挙げられます。

・有期型の変額保険
・終身型の変額保険
・変額個人年金保険

上記の3つは具体的な加入期間などが違うので、目的などに合わせて判断しなければなりません。それぞれの変額保険が持っている特徴などについて解説するので、これから変額保険に加入するか検討している方は参考にしてみてください。

変額保険のタイプ1.有期型の変額保険

「有期型の変額保険」は、5年や10年など加入期間が決められている変額保険であり、加入期間中に死亡や高度障害を負った際には保険金が支払われます。また、決められている加入期間を生存して終えた際には、満期保険金が支払われるのも特徴です。死亡保険金や高度障害保険金は運用実績に応じて金額は変動しますが、「最低保証額は下回らない」ので安心して加入することができます。

ただし、満期保険金は最低保証額が設定されていないので、場合によっては払込保険料を下回る可能性も考えられます。

変額保険のタイプ2.終身型の変額保険

「終身型の変額保険」は、解約をしない限りは一生涯保障が継続されて、契約中に死亡や高度障害を負った際には保険金などが支払われる保険です。

また、有期型と違って最終的な終わりが決まっていないので、解約するタイミングは自分次第だといえます。解約時には解約返戻金が支払われますが、最低保証額はないので運用次第で金額が変動する点には注意してください。

終身型の変額保険でも死亡保険金や高度障害保険金は最低保証額を下回らないので、万が一の事態には十分に備えられます。

変額保険のタイプ3.変額個人年金保険

「変額個人年金保険」は、運用実績次第で年金受取額が変動しますが、一括や月払いで払い込んだ保険料を保険会社が運用する点が特徴です。

運用実績次第で最終的な年金額は変動し、最低保証額が設けられているものと最低保証額が設けられていないものがあります。具体的な内容についてはそれぞれの保険商品次第ともいえるので、保険加入する前に詳しい内容は確認しておきましょう。

年金受取方法については受取期間が決まっているものもあれば、生存している間はずっと受け取れるものまでさまざまです。

変額保険はやめたほうがいいといわれているデメリットとは？

変額保険にはやめたほうがいいといわれているデメリットがあるため、これから加入するか検討しているならデメリットについて理解しておくことが重要です。

具体的なデメリットについて確認してみて、自分の考え方などに合っていないと判断するなら変額保険はやめたほうがいいでしょう。また、変額保険の内容について理解していないと、思わぬ問題やトラブルに発展するかもしれません。

変額保険はやめたほうがいいといわれているデメリットとして、以下が挙げられます。

・投資リスクや元本割れするリスクがある
・運用管理費用などが必要になる
・投資信託などと比較すると利回りが低い傾向にある
・そもそも保険を活用する機会がない可能性も考えられる

変額保険をやめたほうがいいといわれているデメリットですが、自分では対応が難しいものが多いです。そのため、変額保険に加入するかどうかはデメリットを許容できるかがポイントになるので、自分の考え方やライフスタイルに合わせた判断をしなければなりません。

変額保険が持っているデメリットについて解説するので、変額保険に加入するべきか悩んでいる方は参考にしてみてください。

変額保険に加入するデメリット1.投資リスクや元本割れするリスクがある

変額保険では、「投資リスク」や「元本割れするリスク」があるため、内容次第では解約返戻金が払込保険料を下回る可能性があります。

元本割れが起きるかどうかは予想がまったくできず、変額保険に加入したタイミング次第というのが特徴です。タイミングがよければ最終的な受取額が大きくなる一方、タイミングが悪いと受取額が少なくなる可能性もあります。

具体的に、どのような運用商品が選ばれるかはそれぞれで違うため、投資リスクについてもそれぞれ異なる点は把握しておきましょう。ただし、多くの変額保険商品では、死亡保険金や高度障害保険金は保証されています。

あくまでも最終的な解約返戻金が変動するので、生命保険としての役割はしっかりと果たされているといえるでしょう。

変額保険に加入するデメリット2.運用管理費用などが必要になる

変額保険による運用は基本的に保険会社に任せているため、運用管理費用などが必要になります。

どれくらいの運用管理費用が求められるかはそれぞれの保険会社で違いますが、運用管理費用については保険料などから差し引かれるケースが多いです。具体的な運営管理費用などについては変額保険に加入する前に、担当者へ確認しておくようにしましょう。

一部変額保険商品では運用商品を変更することなどもできますが、変更する際にはスイッチング手数料がかかります。どうしてもさまざまな場面で手数料が必要になるので、各種費用を抑えたいと考えている方とは相性が悪いかもしれません。

変額保険に加入するデメリット3.投資信託などと比較すると利回りが低い傾向にある

純粋に運用益だけを視野に入れて運用したいと考えている場合、変額保険は投資信託などと比較すると利回りが低い傾向にあります。

変額保険は運用が主な目的になっているわけではなく、死亡保障や高度障害保障がメインです。そのため、各種保障を受けるために保険料などが充当されており、全額が運用に使われているわけではありません。

考え方として、変額保険では生命保険が主な役割で、運用はあくまでもサブとして捉える方法もあります。仮に運用益だけを目的として運用したいと考えている場合、投資信託など他の方法での運用がおすすめです。

変額保険に加入するデメリット4.そもそも保険を活用する機会がない可能性も考えられる

変額保険に限らずあらゆる保険は、前提として、活用する機会がない可能性もあるため、最終的に保険料を支払っているだけということになるかもしれません。しかし、変額保険は運用結果に応じて解約返戻金などが戻るので、万が一に備えつつ、将来に向けた資産形成も同時並行できます。

生命保険は、そもそもなにか大きな問題などが発生した場合の対応が主なので、変額保険を始めとする生命保険に加入している方の多くは、保険を使わずに終わっているケースがほとんどといえます。変額保険の各種保障を使用しないケースについては、割り切って考えておかなければなりません。

変額保険はやめたほうがいいといわれても加入するメリットとは？

変額保険はやめたほうがいいといわれていますが、それでも加入するとさまざまなメリットがあります。基本的にデメリットだけをみて判断するよりも、デメリットとメリットの両方をみてから判断するのが大切です。

それぞれを比較して自分にとってメリットのほうが大きいと感じた場合、変額保険への加入を前向きに考えてみましょう。

変額保険はやめたほうがいいといわれていても加入するメリットとして、以下が挙げられます。

・運用実績次第では最終的な受取額などが増える
・死亡保障や高度障害保障などがある
・変額保険を運用している間は課税されない
・インフレしても影響をあまり受けない
・生命保険料控除が適用される

変額保険では生命保険としての側面を持っていながらも、将来的な資産形成などにも効果的です。一口に変額保険といっても細かい内容をみるとその種類は幅広いため、自分の考え方やライフスタイルにあったものを選ばなければなりません。

変額保険が持っているメリットについて解説するので、デメリットと比較しながら加入を検討したい方は参考にしてみてください。

変額保険に加入するメリット1.運用実績次第では最終的な受取額などが増える

変額保険は、運用実績次第では最終的な受取額などが増えるため、満期保険金や解約返戻金が運用内容次第で変動します。

同じ保険料の終身保険や医療保険などと比較した際に、将来に備えた資産形成に強いのも特徴です。どのような運用商品が選択されているかは変額保険商品によって違うので、リスクとリターンのバランスについても異なります。

また、運用実績次第で最終的な満期保険金や解約返戻金は変動する一方、死亡保険金や高度障害保険金は最低保証が定められているのが一般的です。このような特徴から契約者などが万が一の事態になったとしても、最初に定めている最低保証額は支払われるので安心してください。

各種運用をしながらさまざまな事態に備えられるのも、変額保険商品のメリットといえます。

変額保険に加入するメリット2.死亡保障や高度障害保障などがある

変額保険はそもそも生命保険の1つに該当しているため、死亡保障や高度障害保障などが付いています。そのため、契約者などの一家の大黒柱に万一のことがあっても、以前と同じように生活を維持していけるような保険内容となっています。

死亡保障や高度障害保障以外にもさまざまなオプションなどが付けられるので、一人ひとりの考え方や家族構成・ライフスタイルに合わせながら判断してください。具体的なオプションについては、変額保険商品ごとに違うため、複数の変額保険商品を比較しながら「自分にあったもの」を選択するようにしましょう。

死亡保障や高度障害保障に加えて保険料払込免除特約なども付けておくと、後からさまざまな場面で対応しやすくなるといえます。全体的なバランスを考えながら、具体的な保険内容を考えなければなりません。

変額保険に加入するメリット3.変額保険を適用している間は課税されない

変額保険に加入して運用している間は課税されない点もメリットといえます。課税されるのは最終的に満期保険金や解約返戻金を受け取るタイミングです。

このような特徴から、変額保険で運用がうまく進んでいても課税がされないので、あまり気にせずに放置していても問題ありません。注意点としては、運用結果次第では受け取るタイミングで課税されるので、課税額などについては受け取り前に確認してください。

基本的に運用益に対しては課税されます。具体的な運用益については変額保険商品の運用次第で変わりますが、仮に運用益が出ている場合は、事前に担当者に確認しておくようにしましょう。

変額保険に加入するメリット4.インフレしても影響をあまり受けない

変額保険はインフレの影響をほとんど受けないだけでなく、運用次第ではインフレしても柔軟に対応してくれます。

インフレとは身の回りの商品などが値上がりする現象であり、相対的に資産価値が低くくなる状態です。例えば、同じように100万円を持っていても、インフレ前とインフレ後では資産価値は大きく変わります。

満期保険金や解約返戻金が最初から決まっている定額保険などはインフレに弱いですが、変額保険ではインフレして運用実績がよくなると満期保険金や解約返戻金が増えるのでインフレに強いです。

日本でも昔と比較すると全体的な物価が上がっている傾向にあるため、インフレ対策をしておくことは重要といえます。

変額保険に加入するメリット5.生命保険料控除が適用される

変額保険に加入して支払っている保険料は生命保険料控除が適用されるため、住民税や所得税の節税対策にもなります。

生命保険料控除は支払っている保険料に応じて控除額が決まるので、自分が支払っている保険料などについては把握しておかなければなりません。また、複数の生命保険などに加入している場合、保険料は合算で計算されるため、年間の支払い生命保険料については注意しておく必要があります。

生命保険料控除の金額については、図表1のとおりです。

図表1

年間の支払い生命保険料	控除額
2万円以下	支払保険料などの全額
2万円超4万円以下	支払保険料など×2分の1＋1万円
4万円超8万円以下	支払保険料など×4分の1＋2万円
8万円超	一律4万円

国税庁「No.1140 生命保険料控除」を基に筆者作成

生命保険料控除は最高で8万円まで適用されますが、生命保険料控除を目的として変額保険に加入するのはおすすめできません。あくまでも生命保険としての変額保険に加入した結果として、生命保険料控除が受けられる認識が大切です。

変額保険への加入が向いている方の特徴

変額保険への加入を悩んでいる方にとって、自分が変額保険への加入が向いているかどうか把握できると判断する際にも役立ちます。

どうしても変額保険を始めとする各種保険は専門的な知識やノウハウが必要な場面もあるため、メリット・デメリットを視野に入れながら加入するか判断しなければなりません。

変額保険への加入が向いている方の特徴として、以下が挙げられます。

・保険に加入しながら長期的な資産形成を希望している
・運用商品の選別を保険会社などの専門家に任せたい
・インフレなども視野に入れて対策したい

変額保険は生命保険としての特徴と運用商品としての特徴を持っているため、それぞれのよい部分を享受できるのが魅力です。ここではそれぞれの特徴について解説するので、自分自身が加入するのに向いているか気になる方がいれば、ぜひ参考にしてみてください。

変額保険への加入が向いている方の特徴1.保険に加入しながら長期的な資産形成を希望している

変額保険は長期的な資産運用がしたいと考えている方には向いており、生命保険の保障を受けながら資産形成できる点が魅力です。

資産運用をおこなう際には運用期間が長ければ長いほど、投資リスクを抑えられるので変額保険との相性はいいといえます。変額保険は基本的に長期契約になるので、長期的な資産運用を希望している方にはおすすめです。

変額保険への加入が向いている方の特徴2.運用商品の選別を保険会社などの専門家に任せたい

変額保険では、運用商品の選別を保険会社などの専門家がおこなっており、運用先について調べたり、投資方針などを固めたりするのが面倒だと感じている方にはおすすめです。

運用に当たっては、それぞれの運用商品が持っているリスクとリターンのバランスも考えなければなりません。他にも、自分で運用するのは難しいと感じている方も、変額保険などを活用して、運用を任せている方も多いです。

注意点としては、相場を完全に読み切るのは専門的な知識とノウハウを持っていても難しいため、専門家に任せたとしても元本割れするリスクがある点はしっかりと把握しておきましょう。

変額保険への加入が向いている方の特徴3.インフレなども視野に入れて対策したい

インフレは日本だけでなく世界中のさまざまな状況が影響するため、どのタイミングで起きるかはわかりません。

他の保険商品のように最終的に受け取れる満期保険金や解約返戻金が決まっているとインフレに弱いですが、変額保険では運用次第では満期保険金や解約返戻金が増える場合もあるのでインフレにも強いです。将来的なインフレなども視野に入れて対策しながら、死亡保障や高度障害保障を受けたいなら変額保険は合っています。

ただし、反対にデフレなどが起きると変額保険は弱い部分もあるので、全体的なバランスなどについては考えなければなりません。

変額保険への加入が向いていない方の特徴

変額保険が持っている特徴により中には加入が向いていない方もいるため、そのような方は違う保険商品を選んだほうがいい場合もあります。世の中には数多くの保険商品が存在しており、自分の考え方やライフスタイルに合っているものを選ぶことが大切です。

変額保険への加入が向いていない方の特徴として、以下が挙げられます。

・運用によってリスクが起きることを避けたい
・運用商品を自分で指定して運用したい
・短期的にしか保険加入ができない

これらの特徴に当てはまる方は変額保険への加入が向いていない可能性があるため、加入する前に他の保険商品との比較検討がおすすめです。変額保険への加入が向いていない方の特徴について解説するので、気になる方は参考にしてみてください。

変額保険への加入が向いていない方の特徴1.運用によってリスクが起きることを避けたい

変額保険では、運用次第で満期保険金や解約返戻金が変動するため、状況次第では増えることもあれば減ることもあります。そのため、最初に設定されている金額から減らしたくないと考えている方には、変額保険は向いていません。

場合によっては払込保険料の総額を満期保険金や解約返戻金が下回る可能性もあるので、ある程度はリスクを覚悟しておく必要があります。運用に関しては投資リスクを完全になくすことは不可能なので、リターンを得るためにはある程度リスクを許容しなければなりません。

変額保険への加入が向いていない方の特徴2.運用商品を自分で指定して運用したい

変額保険で運用される運用商品は保険会社などで決められているため、運用商品を自分で指定した運用したい方は他の投資方法を検討したほうがいいといえます。

運用商品はそれぞれでリスクとリターンのバランスが違うので、投資などに対して専門的な知識を持っている方は自分で選びたいと考えることもあるでしょう。このような方は変額保険ではない保険商品に加入して、資産形成は投資信託などでおこなうのがおすすめです。

変額保険への加入が向いていない方の特徴3.短期的にしか保険加入ができない

変額保険に短期的にしか加入できない方は運用リスクが高まるため、その場合は定期保険などに加入したほうがいいかもしれません。

運用リスクを抑える基本として長期投資が挙げられ、一般的には運用期間が長ければ長いほどリスクは低くなるとされています。そもそも変額保険は長期的な加入が前提となっているため、短期的な加入では払込保険料が満期保険金や解約返戻金を下回る可能性が高いです。

変額保険に加入する際の注意点とは？

変額保険は最終的な満期保険金や解約返戻金が変動するため、リスクとリターンについては自分で許容範囲を決める必要があります。

保険会社が保険料を投資信託などで運用しますが、投資信託商品ごとにリスクとリターンのバランスは異なります。人によってリスク許容度も違うので、ハイリスクハイリターンを好む方もいれば、ローリスクローリターンを好む方もいます。

自分がどのくらいのリスクなら許容できるか理解して、どの変額保険を選択するか判断しなければなりません。

さらに大きな注意点として、変額保険は死亡保障や高度障害保障が基本的な目的であるため、運用を主な目的として取り組みたい場合は他の資産運用方法がおすすめです。具体的な保障内容はそれぞれの保険商品で違うため、加入する前には自分に合っているか判断することが大切です。

変額保険の選び方がわからないなら専門家に相談する

変額保険はさまざまな商品が存在しているので、その中から自分に合っているものを選ぶのは難易度が高いといえます。

保険商品を選ぶためには専門的な知識やノウハウが求められますが、しっかりと選んでおかないと後から思わぬ問題やトラブルに発展する可能性も考えられます。そのような事態を避けるためにも、自分の考え方やライフスタイルに合わせて判断することが重要です。

一から自分で考えるのが難しいと感じた場合、変額保険について専門的な知識やノウハウを持っている専門家に相談するのも有効です。専門家に相談する方法はさまざまですが、無料保険相談窓口などを利用するのが、最もわかりやすい方法といえます。

やめたほうがいいといわれる変額保険まとめ

「変額保険」は、運用次第で最終的に受け取れる金額が増減しますが、経済状況などが影響するので予測が難しいです。

そのため、安定性を求めている方には、変額保険は合っていないといえます。変額保険にはさまざまなメリットとデメリットが存在しているため、それぞれを比較して自分が変額保険に加入するかどうか判断する必要があります。

変額保険は万が一の事態に備えながら、将来に向けての資産形成ができます。具体的な内容などについて詳しく知りたい方は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。

出典

国税庁 No.1140 生命保険料控除

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部