生命保険おすすめ4社を徹底比較！【2024年5月版】

「生命保険」は万が一病気やケガなどで働けなくなった際に備える保険ですが、加入するかどうか迷っている方は少なくありません。自分自身が置かれている状況や、ライフスタイル、考え方などに合わせて、万が一に備えるという意味でも生命保険の加入は重要といえます。
 
本記事では、生命保険に加入するメリット・デメリットに加えて、おすすめの生命保険会社についても紹介するので、生命保険会社選びやどの生命保険に加入するか迷っている方は参考にしてみてください。

生命保険への加入が必要な理由

生命保険への加入が必要な理由としては、病気やケガで働けなくなった場合や万が一亡くなってしまった場合、残された家族の生活費を確保するためという点が挙げられます。
 
例えば、病気やケガで働けなくなった際には、会社員であれば傷病手当金や失業手当が支給されますが、働けない期間が長くなると支給期間が終わってしまう可能性も考えられます。入院が必要になった際には医療費の支払いなども必要となるため、毎月かかる生活費と手元に入ってくる収入のバランスを考える必要があります。
 
また、一家の大黒柱が万が一亡くなってしまった場合、家庭の収入がなくなってしまい、残された扶養家族の生活レベルの維持が困難となってしまうケースも考えられるでしょう。扶養家族がいる場合は生命保険の重要度がさらに高くなるため、子どもの年齢や教育費用なども総合的に視野に入れて判断する必要があります。
 

とくに個人事業主やフリーランスの方は生命保険が重要

個人事業主やフリーランスの方はとくに生命保険が重要になります。理由としては、個人事業主やフリーランスの方は会社員と違い、傷病手当金や失業手当がないためです。つまり、働けない期間がそのまま無収入の期間となってしまうため、働けない期間が長引けば長引くほど、医療費や生活費などを支払うのが困難になってしまう可能性が高くなります。
 
公的医療制度が利用できたとしても、経済面で不十分と感じてしまうかもしれません。
 
そのような事態を回避するためにも、数ある生命保険商品の中から、一人ひとりのライフスタイルや家族構成などに合わせて最適なものを選択することが大切です。
 

ライフステージの変化に合わせて保険内容も見直す

生命保険は契約したときの内容をずっとそのままにしておくのではなく、ライフステージの変化などに合わせて保険内容を見直すことが大切です。例えば、独身時代に契約した保障内容では扶養家族ができた際に不十分となる可能性が高いため、保障内容を扶養家族のことも考えたものへ見直しする必要があります。
 
また、年齢によっても必要となる保障内容が変わってくる場合もあるため、数年に1回程度は保険内容を確認しておくようにしましょう。
 

生命保険に加入するメリット・デメリット

生命保険に加入するメリット・デメリットについても理解して、自分にとって生命保険に加入するメリットが大きいかどうかも事前に判断しましょう。人によっては生命保険が不要と感じる方もいるかもしれませんが、万が一の事態に備えて、生命保険の加入は視野に入れて考えておくことが大切です。
 
生命保険に加入するメリット・デメリットについては、以下が挙げられます。
 

●メリット1.万が一の事態が発生した際に保障が受けられる
 
●メリット2.各種税金の負担を軽減できる
 
●メリット3.相続税対策ができる

 

●デメリット1.生命保険料を毎月支払わなければならない
 
●デメリット2.解約返戻金が払込保険料より少なくなる可能性がある
 
●デメリット3.物価上昇などのインフレリスクがある

 
これらのメリット・デメリットは多くの生命保険商品に共通しているため、生命保険を契約する前にはしっかりと内容を確認しておきましょう。
 

生命保険のメリット1.万が一の事態が発生した際に保障が受けられる

生命保険は原則として、万が一のリスクへの対策であり、一人ひとりが自分に合った保障内容を選択する必要があります。例えば、独身で生活している方であれば自分が働けない期間だけ保障できる保険内容で設定をして、入院費や入院中の生活費などをまかなえる内容であれば問題ないでしょう。
 
一方で、扶養家族がいる場合は、パートナーも働いているのか、扶養対象となる家族は何人いるのかなどが生命保険を選ぶ際には重要なポイントとなります。会社員であれば傷病手当金などが支給されますが、普段もらえている給料よりは少なくなります。その状態で問題なく生活できるのか、入院費用や治療費は支払えるのかなども視野に入れて考えなければいけません。
 
他にも、被保険者が死亡した際に保険金が支払われる保障もあるため、どのような事態でどれくらいの資金が必要になるのか考えておく必要があります。
 

生命保険のメリット2.各種税金の負担を軽減できる

生命保険に加入していると、年末調整や確定申告によって所得税や住民税などの各種税金負担が軽減される点もメリットです。払い込んだ保険料は金額に応じて所得から生命保険料控除として差し引かれるため、所得に対して計算される所得税や住民税が軽減されます。
 
具体的に支払った生命保険料については、一般的に毎年10月中旬ごろ各保険会社から書類が発送されます。この書類は年末調整や確定申告で必要となるため、失くさないように注意しましょう。
 
気を付けるポイントとしては、生命保険料控除が適用されるのは保険契約者ではなく、生命保険料を支払っている方であるという点です。保険契約者と生命保険料を支払っている方が同一人物であれば問題ありませんが、パートナーの生命保険料を支払っている場合などは必ず事前に確認しておきましょう。
 

生命保険のメリット3.相続税対策ができる

生命保険で払い込んだ保険料は相続税対策ができる点もメリットとして挙げられ、非課税枠を上手に活用できれば、多くの金額を遺族に残すことができます。さらに、死亡保険金は受取人の固有財産となるため、原則として遺産分割の対象となりません。ただし、受取人については、生命保険契約時に誰を指定するのか、慎重に決める必要があります。
 
契約者と被保険者が同一人物の場合、死亡保険金は相続税の課税対象となりますが、「500万円×法定相続人の数」で計算された合計額までは非課税となります。
 
もしも、死亡保険金の金額や法定相続人などについて気になることや不明点がある場合は、専門家と相談しながら決めるのもおすすめです。
 

生命保険のデメリット1.生命保険料を毎月支払わなければならない

生命保険は保険料を月払いとした場合、固定費として毎月支払わなければならず、契約内容によっては長期にわたって支出が続くことになります。将来的なリスクに備えるために生命保険は重要ですが、収入と保障内容のバランスについてはしっかりと検討しなければいけません。
 
収入に対して明らかに生命保険料のほうが高すぎるようであれば、結果的に生命保険が継続できず解約することにつながる可能性も考えられます。ライフスタイルや家族構成に合わせた保険内容が重要ではありますが、保険内容を充実させることだけを考えてしまうと保険料が想定していたよりも高額になってしまうおそれもあるため注意が必要です。
 
保障内容や生命保険商品次第で毎月の保険料は変動しますが、他にも、若いうちから生命保険に加入したほうが保険料は安いというのが一般的です。将来的に保険内容について見直す機会もあるかもしれませんが、保険内容次第では契約したときのままずっと続いていくケースも考えられます。保障内容と保険料のバランスは必ず確認しておきましょう。
 

生命保険のデメリット2.解約返戻金が払込保険料より少なくなる可能性がある

貯蓄性のある生命保険商品は、保険契約を解約した場合に解約返戻金が払い戻されるため、老後資金の貯蓄なども兼ねて契約を検討するケースも少なくありません。
 
しかし、払い込んだ保険料の一部は保険金などの支払いや、契約締結・維持に必要な経費にも充てられるため、貯蓄性のある保険商品でも解約返戻金が払込保険料よりも少なくなるのが一般的です。さらに、保険契約してから解約するまでの期間が短い場合などは、解約返戻金が受け取れないか、あってもごくわずかである可能性もあります。
 
また、解約返戻金がどのくらいの金額になるかは生命保険商品ごとに異なるため、貯蓄も兼ねて検討している場合は、保障内容と解約返戻金のバランスも大切となります。
 

生命保険のデメリット3.物価上昇などのインフレリスクがある

インフレリスクは、多くの生命保険において共通するデメリットとして挙げられます。インフレリスクとは、保険契約後将来的に物価が上昇したときなどに、受け取れる保険金額は契約時から変わらないため、それが相対的に下がってしまうリスクのことです。
 
インフレはどのようなタイミングで発生するか予想ができないため、定期的に保険内容について見直しをする必要があります。
 
さらに、インフレによって相対的に受け取れる保険金額が少なくなるだけでなく、十分な保険金額を確保しようとすると保険料も高くなってしまう可能性が考えられます。
 
生命保険商品によっては運用次第で最終的に受け取れる保険金額が変動するタイプのものもあり、そのような保険商品はインフレの影響を受けにくいため、必要に応じて検討するようにしましょう。
 

生命保険を選ぶ際のポイント

生命保険を選ぶ際のポイントについても事前に理解をしておいて、自分自身のライフスタイルや家族構成・考え方などを総合的に考える必要があります。また、自分だけでどの保険商品を選ぶべきか、どのような特約を付けるべきか判断が難しい場合は、専門家に相談することも大切です。
 
生命保険を選ぶ際のポイントとしては、以下が挙げられます。
 

●加入の目的や保障金額、保障期間を考える
 
●掛け捨て型と貯蓄型のどちらにするか考える
 
●専門家に相談しながら生命保険商品を選ぶ

 
一人ひとりに最適な生命保険商品を選ぶためにも、それぞれのポイントを意識することが大切です。生命保険を選ぶ際のポイントについて解説するので、これから加入を検討している方は参考にしてみてください。
 

生命保険の加入目的や保障金額、保障期間を考える

生命保険商品を選ぶ際には、加入の目的や保障金額、保障期間について考えて、目的を明確にしてから加入するようにしましょう。加入の目的については、自分のライフプランと照らし合わせて、経済的に困る家族はいないか、子どもの大学費用、病気やケガなどの治療費は十分であるかなどが挙げられます。
 
そして目的を果たすためには実際にどのくらいの保障金額が必要かを考えて、毎月の生活費や将来的にかかる支出などを算出しましょう。
 
保障期間についても、子どもが大学を卒業して独立するまでの期間にするか、自分自身が定年退職をして老齢基礎年金や老齢厚生年金をもらえる時期までに設定するかなどさまざまです。保険契約を確実に継続していくためにも無理のない保険料設定にして、支払い方法や最終的な支払額などについても試算しておきましょう。
 
また、保険金の受取人を誰にするかも重要であり、指定する際は慎重に決める必要があります。保険金の受取人に指定できる範囲は一般的に配偶者または2親等以内の血縁者ですが、原則として第三者に設定することはできないため、気になる方は事前にそれぞれの保険会社に確認するようにしましょう。
 

掛け捨て型と貯蓄型のどちらにするか考える

生命保険商品には掛け捨て型と貯蓄型の2種類があり、加入する際にはどちらのほうが自分のライフスタイルや考え方に合っているか判断する必要があります。
 
掛け捨て型は保険料が比較的安く、少ない保険料でしっかりとした保障が準備できます。一方で貯蓄型は、保険料は掛け捨て型と比べると割高ではありますが、期間満了時や解約時にお金が受け取れる点が特徴です。
 
このように掛け捨て型と貯蓄型ではそれぞれの特性が異なるため、生命保険商品も保障内容などを比較しながら検討するようにしましょう。
 

専門家に相談しながら生命保険商品を選ぶ

専門家に相談しながら生命保険商品を選ぶことも大切であり、わからない点や気になる点は放置せずにしっかり納得してから保険契約することで、大きなトラブルや問題を回避することができます。一口に生命保険といっても数多くの商品があるため、自分にとってどれが最適であるか判断するのは難しいです。
 
また、生命保険商品について具体的な内容を理解できていない状態で探すのは効率も悪いため、自分の希望に合った商品をスムーズに探すためにも、必要に応じて専門家に相談することも大切です。
 
例えば、保険相談窓口では複数の保険会社の生命保険商品を取り扱っており、一度に数社分の見積もりとパンフレットを確保することができます。自分で調べるとなると、一つひとつの生命保険商品を比較するのに時間と手間がかかりますが、専門家に依頼すれば一人ひとりに合った生命保険商品を複数比較しながら紹介してもらえるので効率的です。
 
また、自分が希望している商品がある場合は、それを取り扱っている保険会社のカスタマーセンターなどに直接相談をするという方法も有効です。
 
将来的なトラブルを回避するためにも、保険加入する際は、細かい部分まで理解してから契約するようにしましょう。
 

おすすめの生命保険4社

生命保険を取り扱っている保険会社は数多くあるため、どの保険会社の生命保険がいいのか迷ってしまうという方も多いのではないでしょうか。それぞれの生命保険商品によって対象となっているターゲット層だけでなく、保障内容や保険料も異なります。
 
ここでは、以下のおすすめの生命保険4社を紹介するので、気になる方は参考にしてみてください。
 

●ライフネット生命
 
●オリックス生命
 
●楽天生命
 
●アクサダイレクト生命

 

おすすめの生命保険1：ライフネット生命

図表1

会社名	ライフネット生命保険株式会社
本社	東京都千代田区麹町2－14－2 麹町NKビル
設立	2006年
取扱生命保険例	定期死亡保険「かぞくへの保険」

ライフネット生命「会社概要」「保険商品一覧」を基に作成
 
ライフネット生命の定期死亡保険「かぞくへの保険」は、手頃な保険料でも十分な保障が準備可能であり、保険金額も500万円から1億円（100万円単位）の間で自由に設定することができます。それぞれのニーズに合わせて細かい部分まで決められるため、ライフスタイルや考え方の変化などにも柔軟に対応できます。
 
健康診断書がなくても健康状態をネットで告知すれば申し込みできるので、誰でも手軽に生命保険に加入できる点もメリットです。
 
2022年の申込時アンケートの結果によると、ライフネット生命で保険を見直して保険料が安くなったと答えた方の平均削減額は、年間で約9万7536円相当となっています。現在支払っている保険料が高いと感じている方は、一度ライフネット生命で試算してみるとよいでしょう。
 

おすすめの生命保険2：オリックス生命

図表2

会社名	オリックス生命保険株式会社
本社	東京都千代田区大手町2－3－2 大手町プレイス イーストタワー
設立	1991年
取扱生命保険例	ネット専用定期保険Bridge［ブリッジ］（死亡保険）

オリックス生命「会社概要」「保険商品一覧」を基に作成
 
オリックス生命の「ネット専用定期保険Bridge［ブリッジ］」は、インターネット申し込み専用の定期保険であるため、販売経費を抑えて手頃な保険料となっています。病気、事故、災害いずれの場合であっても同額の死亡保障が付いているため、万が一の際には十分な保障が期待できます。
 
また、保険金額と保険期間を自由に設計できるのも強みであり、保険期間についても「年満了」と「歳満了」から選択可能です。
 
他にも、保険加入をすると、セカンドオピニオンサービスや24時間電話健康相談サービスなども無料で受けられるため、悩みや不安を総合的に相談することができます。
 

おすすめの生命保険3：楽天生命

図表3

会社名	楽天生命保険株式会社
本社	東京都港区南青山2－6－21 楽天クリムゾンハウス青山
設立	2007年
取扱生命保険例	スーパー定期保険 スーパー終身保険

楽天生命「会社概要」「保険商品一覧」を基に作成
 
楽天生命には、万が一に備える生命保険・死亡保険として「スーパー定期保険」「スーパー終身保険」の2つが用意されています。スーパー定期保険は特定の期間にしっかりと備えることが目的であり、スーパー終身保険は万が一のリスクを一生涯保障してくれる保険です。
 
いずれも手頃な保険料に設定されているため、初めて生命保険に加入するという方でも入りやすいのが特徴です。
 
楽天生命は、2022年度末時点の総資産582.5億円、ソルベンシー・マージン比率1461.9％と安定した経営実績があるため、安心して利用することができます。
 

おすすめの生命保険4：アクサダイレクト生命

図表4

会社名	アクサダイレクト生命保険株式会社
本社	東京都港区白金1－17－3 NBFプラチナタワー
設立	2006年
取扱生命保険例	アクサダイレクトの定期保険2

アクサダイレクト生命「会社概要」「保険商品一覧」を基に作成
 
アクサダイレクト生命には「アクサダイレクトの定期保険2」が用意されており、ネット申し込みならではの手頃な保険料となっています。病気やケガによる死亡・高度障害状態になったときに最大1億円、さらに災害割増特約を付けることで、不慮の事故などによる死亡・高度障害状態になったときに最大プラス2000万円まで保険金額を設定することができます。
 
保険加入時には健康状態などの告知も含めてインターネットで完結可能であり、ネットだけでは不安という方には電話でのサポートも用意してくれています。
 
実際に支払う保険料については公式サイトからシミュレーションができるため、気になる方はチェックしてみてください。
 

おすすめ生命保険まとめ

本記事では、生命保険は万が一の事態に備えて加入する必要があると解説しましたが、具体的な保障内容については一人ひとりのライフスタイル・考え方・家族構成などに大きく影響されます。自分に合った生命保険を選ぶためには専門的な知識やノウハウが求められるため、わからない点や気になる点を放置したまま契約することはおすすめできません。
 
保険契約をする際にわからない点や気になる点がある場合は、保険相談窓口でファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談をする、生命保険会社のカスタマーサポートに問い合わせるなどの工夫も必要です。
 
自分自身が置かれている状況などを考慮しながら、生命保険会社や生命保険商品について検討するようにしましょう。
 

出典

国税庁 No.1140 生命保険料控除
国税庁 No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金
ライフネット生命保険株式会社 会社概要
ライフネット生命保険株式会社 保険商品一覧
ライフネット生命保険株式会社 定期死亡保険「かぞくへの保険」
オリックス生命保険株式会社 会社概要
オリックス生命保険株式会社 保険商品一覧
オリックス生命保険株式会社 ネット専用定期保険Bridge［ブリッジ］（死亡保険）
楽天生命保険株式会社
アクサダイレクト生命保険株式会社 会社概要
アクサダイレクト生命保険株式会社 保険商品一覧
アクサダイレクト生命保険株式会社 アクサダイレクトの定期保険2
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部