甥（おい）や姪（めい）に奨学金の保証人を頼まれたらどうする？

日本学生支援機構の貸与奨学金（以下、機構奨学金）は申込み時に、甥（おい）や姪（めい）から奨学金の保証人を頼まれるケースがよくあります。

しかし、本人が万一奨学金破産したとき、保証人にまで破産の連鎖が起こる可能性があります。保証人を頼まれたときに、どう対応したらよいでしょうか。

 

機構奨学金の２つの保証制度

 
機構奨学金の申込時に保証制度を選択しなければなりません。保証制度には人的保証制度と機関保証制度があります。

人的保証制度は、原則として父母のどちらかが連帯保証人になり、本人及び連帯保証人と別生計の叔父（おじ）、叔母（おば）などが保証人になります。

機関保証制度は、保証機関（日本国際教育支援機関）に保証料を支払います。保証料を支払えば、連帯保証人、保証人を立てる必要はありません。ただし、保証料を支払っていても返還はしなければなりません。なお、進学後、「進学届」を提出した後は、機関保証制度から人的保証制度への変更ができません。

 

延滞地獄から奨学金破産へのプロセス

 
返還が滞ると利息とは別に年５％の延滞金が課されます。３ヵ月延滞すると、延滞となっている事実が個人情報信用機関に登録されます（いわゆるブラックリストに載る）。登録されると、クレジットカードや各種ローンが利用できなくなります。しかも、一度、登録されると、延滞を解消しても返還完了後５年を経過するまで情報は消えません。

さらに、９か月を超えて延滞すると、返還期日が到来していない分も含めた返還残額、利息、および延滞金について「全額一括」請求されます。これに応じない場合は法的手続きが取られ、最終的には強制執行に至ります。人的保証制度を選択した場合、たとえ本人が自己破産しても、連帯保証人、保証人へと請求され、自己破産が連鎖する可能性があります。

 

奨学金破産の連鎖を食い止めるには

 
　機関保証制度を選択すれば、自己破産は本人だけで止まります。しかし、本人は、保証料が高いから、叔父（おじ）や叔母（おば）に保証人を頼んだ可能性があります。

甥（おい）や姪（めい）から保証人を頼まれて、無下（むげ）に断るわけにもいかないと思います。このようなときは、甥（おい）や姪（めい）に、機関保証制度の保証料の負担を申し出たらいかがでしょうか。

もし、保証料を負担する場合は、年度末に、本人から学業などの報告を受け、保証料の負担を継続するかどうか決めることをお勧めします。仮に打ち切ったとしても、本人に与える影響は、毎月振り込まれる奨学金が保証料分、少なくなるだけです。このくらいのペナルティーは本人に課してもいいのではないでしょうか。