更新日: 2022.06.30 子育て

奨学金の返還方法。どうすればいい？

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大学生や大学院生の収入のうち、20％程度は奨学金によるものです（※1）。

また、大学生（昼間部）のうち約50％と、多くの学生が奨学金を利用していますが、2017年から始まった給付型奨学金の比率は全体の12％程度に留まっており、大半の学生が貸与型の奨学金を利用しているようです。

ここでは、奨学金のなかでも、貸与型奨学金の返還（返済）に的を絞って学んでみましょう。

執筆者：植田英三郎（うえだ　えいざぶろう）

ファイナンシャルプランナー　CFP

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家電メーカーに３７年間勤務後、MBA・CFPファイナンシャルプランナー・福祉住環境コーディネーター等の資格を取得。大阪府立職業訓練校で非常勤講師（2018/3まで）、2014年ウエダFPオフィスを設立し、事業継続中。NPO法人の事務局長として介護施設でのボランティア活動のコーディネートを担当。日本FP協会兵庫支部幹事として活動中。

1 奨学金の種類
2 第1種奨学金（無利息）の返還の基本条件
3 第2種奨学金（利息あり）の返還方法
4 返還が困難になった場合や繰上返還
5 まとめ

奨学金の種類

奨学金の中心になっている日本学生支援機構の奨学金は以下の種類があります。

実際には、給付型と貸与型の併用や、第1種と第2種の貸与型の併用やその他の団体の奨学金も利用されています。この中で最も利用者が多いのは、第2種奨学金で、奨学金利用者の39.5％を占めています。

第1種・第2種奨学金は返還の必要があるもので、日本学生支援機構奨学金の返還の基本条件は以下の通りとなっています。

第1種奨学金（無利息）の返還の基本条件

1）返還の時期（第2種も同じ）

奨学金の返還は、貸与終了後の翌月から数えて7ヶ月目から始まります（※2）。3月に貸与終了の場合は10月からになります。返還日は毎月27日となっています。

2）返還方法（第2種も同じ）

「月賦返還」と「月賦返還と半年賦併用返還（以下、併用返還）」の2つの方法があり、「月賦返還」は返還期間を通じて均等返還ですが、「併用返還」は毎月の返還のほか、半年賦分が1月と7月に加算されることになります。

3）返還月額の決まり方

第1種奨学金（無利息）は、「定額返還」と「所得連動返還」の2方式があります。「定額返還」は、貸与総額を返還期間月数で割った額を毎月返還し、端数は最終回で返還します。

併用返還の場合は、貸与総額を2分して、毎月定額分はそれを総返還回数で割った額、半年賦分は半年賦回数で割った金額になります。

具体例で見てみると、貸与総額240万円の場合は、15年180回の返済になりますので、

定額返済の場合は、毎月1万3333円×179回、最終回1万3393円になります。
併用返還の場合は　毎月6666円×179回、最終回6786円、半年賦40000円×30回になります。

一方、「所得連動返還」は、前年の課税所得に応じて返済月額が決まる方式で、月賦返還の場合にのみ適用されます（併用返還は適用されません）。

所得に応じて返済額が決まるので、所得が少ない年の翌年は返済月額が少なく、所得が多い年の翌年は返済月額が多くなる仕組みです。最低返済月額は2000円からですが、合計の返還額は変わりません。