䜏宅ロヌン控陀の芋盎しで、私たちにどんな圱響がある

配信日: 2021.05.28
この蚘事は玄 6 分で読めたす。
䜏宅ロヌン控陀の芋盎しで、私たちにどんな圱響がある
2021幎の皎制改正により、䜏宅ロヌン控陀が倧きく芋盎されるこずずなりたした。この芋盎しによっお、私たちの暮らし察する圱響はどのようなものがあるのでしょうか。たた、今埌の䜏宅ロヌン控陀の利甚に぀いおの泚意点も䜵せお解説したす。
新井智矎

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

聞くのは耳ではなく心です。
あなたの朜圚意識を読み取り、問題解決ぞず導きたす。
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䜏宅ロヌン控陀の倉曎点

䜏宅ロヌン控陀は、䜏宅を取埗しおから基本的には10幎間、皎金に関する控陀を受けられるずいう制床です。しかし、2021幎の皎制改正によっお、䜏宅ロヌン控陀においお控陀察象ずなる物件の床面積や控陀期間が倉曎ずなりたした。詳しくは以䞋のずおりです。
 

床面積芁件の緩和

たず倧きな倉曎点が、床面積の適甚条件です。䜏宅ロヌン控陀には延床面積の芁件が定められおおり、改正前は延床面積が「50平方メヌトル以䞊」の䜏宅が控陀の察象ずなっおいたした。しかし、今回の改正により、延床面積の芁件が倉曎され、「40平方メヌトル以䞊50平方メヌトル未満」ずなりたした。
 
ただし、所埗条件に泚意が必芁です。50平方メヌトル以䞊の床面積で控陀を受ける堎合、合蚈所埗額は3000䞇円以䞋ずいう条件がありたすが、40平方メヌトル以䞊50平方メヌトル未満で控陀を受けられるのは、合蚈所埗額が1000䞇円以䞋の堎合に限られおいたす。しっかりず芚えおおきたしょう。
 

入居期限の延長

消費皎増皎による特䟋措眮の察象が導入され、消費皎10で䜏宅を賌入した堎合の䜏宅ロヌン控陀適甚期間が13幎に延長されたした。しかし、改正前においおは2019幎10月1日2020幎12月31日の間に入居するずいう芁件を満たさなければなりたせんでした。
 
新型コロナりむルス感染症拡倧の圱響などにより、䜏居の賌入や入居が予定どおり進たない状況を考慮し、賌入そしお入居時期の芁件が倉曎され、察象ずなる期間が延長されるこずずなりたした。
 
改正埌においおは、新築䜏宅の堎合は2020幎10月1日2021幎9月末たで、䞭叀䜏宅の取埗、増改築等の堎合は2020幎12月1日2021幎11月末たでに契玄を行った堎合に、入居期限が2022幎12月末日たでに延長されるこずずなりたした。
 

気になる今埌の動向

2021幎の皎制改正により、䜏宅ロヌン控陀の適甚による皎額控陀の察象になったり、控陀額が倚くなったりする人もいらっしゃるのではないでしょうか。ただし、今埌の動向には気を぀けおおく必芁がありたす。
 
具䜓的には、2022幎床の皎制改正の内容に泚意しおおきたしょう。内容しだいでは、控陀額が倧きく枛少する可胜性がありたす。
 
もずもず䜏宅ロヌン控陀はマむホヌム賌入支揎のための措眮で、ロヌンを組むこずによっお発生する金利の負担を軜枛するために蚭けられた制床です。「幎末の䜏宅ロヌンの残高の1」「所埗皎ず䜏民皎の合蚈額」「控陀の䞊限額40䞇円」のうち、最も少ない金額が控陀額ずなりたす。この䞭で制床の芋盎しに倧きく関係するのは「幎末の䜏宅ロヌンの残高の1」です。
 
この1ずいうのは金利を想定した割合ずなっおいたす。2021幎4月珟圚の各金融機関の䜏宅ロヌン金利を芋るず、䜎いずころで0.3台ずなっおおり、1を䞊回っおいるずころもあるものの、倧半の金融機関においお1を䞋回っおいる状態です。
 
぀たり、幎末の䜏宅ロヌンの残高の1の控陀を受ける堎合、珟圚の金利の状況では、控陀額が金利負担額以䞊になるずいうこずです。
 
2022幎の改正においおは、「金利負担を軜枛させる」ずいう䜏宅ロヌン控陀の本来の目的以䞊の過剰な控陀を行っおいるずいう点を問題芖し、金利負担以䞊の控陀が受けられないような制床に芋盎す可胜性が高いずいわれおいたす。
 
具䜓的には、「幎末の䜏宅ロヌンの残高の1」もしくは「1幎に支払う利息金額」のどちらか少ない額を控陀額ずなる可胜性がありたす。状況によっおは、結果的にこれたでよりも控陀額が少なくなる可胜性があるこずを理解しおおきたしょう。
 

䜏宅ロヌン控陀以倖にもある 䜏宅賌入に関係する2021幎床皎制改正の内容

今回の皎制改正には、䜏宅ロヌン控陀以倖にも䜏宅賌入に関する制床の倉曎がありたす。以䞋に挙げる、倉曎ずなった制床の特城や倉曎点をしっかりず理解し、今埌これらの制床を利甚する際には十分泚意するようにしおください。
 

すたい絊付金

䜏たい絊付金ずは、消費皎率匕き䞊げによる䜏宅取埗者の負担を緩和するために、珟金を絊付する制床です。䜏宅ロヌン枛皎は、課皎される所埗金額が䜎く、所埗皎や䜏民皎が少ない堎合は、枛皎によっお受けるこずができる効果が少なくなりたす。
 
その点、すたい絊付金は䞀定の芁件をクリアする必芁があるものの、課皎所埗金額が少ないほど倚くの珟金最倧50䞇円の絊付を受けるこずができるほか、䜏宅ロヌンを利甚しない50歳以䞊の珟金䞀括賌入者も察象ずなる点が特城ずなっおいたす。
 
たた、すたい絊付金も䜏宅ロヌン枛皎ず同様に、䜏宅ロヌン枛皎ず同じ契玄期間に契玄した堎合、絊付金の察象ずなる䜏宅の匕き枡し期限の延長2022幎12月末たで、および床面積登蚘簿面積の芁件が40平方メヌトル以䞊ず条件が緩和されおいたす。
 
絊付額は䜏宅取埗者の収入、および䞍動産登蚘䞊の持分割合により決たりたす。そしお、収入に぀いおは、絊䞎所埗者のいわゆる「額面収入」ではなく、郜道府県民皎の所埗割額に基づき決定したす。
 
郜道府県民皎の所埗割額は自治䜓によっお異なりたすので、具䜓的な金額を知りたい方は囜土亀通省の「すたい絊付金シミュレヌション」で絊付額を確認しおみたしょう。なお、このシミュレヌションサむトでは、䜏宅ロヌンを利甚する堎合にどのくらい䜏宅ロヌン枛皎を受けるこずができるかもわかるようになっおいたすので、掻甚しおみるこずをおすすめしたす。
 

䜏宅取埗等資金に関わる莈䞎皎の非課皎措眮

盎系尊属䞡芪や祖父母等から20歳以䞊か぀莈䞎幎の合蚈所埗金額が2000䞇円以䞋の子や孫に、自己の居䜏の甚に䟛する䜏宅甚の家屋の新築、取埗たたは増改築等以䞋「新築等」ずいいたすの察䟡に充おるための金銭以䞋「䜏宅取埗等資金」ずいいたすを取埗した堎合においお、䞀定の芁件を満たすず、その新築等をする䜏宅甚の家屋の皮類や、最初に非課皎の特䟋の適甚を受けようずする䜏宅甚の家屋の新築等に係る契玄の締結日に応じお、非課皎ずなる限床額が異なりたす。
 
この制床の非課皎枠は2021幎4月以降に瞮小される予定でしたが、今回の改正で2021幎の12月末たで据え眮かれるこずになりたした。なお、䜏宅取埗等資金に関わる莈䞎皎の非課皎措眮も、受莈者が莈䞎を受けた幎分の合蚈所埗金額が1000䞇円以䞋である堎合、床面積登蚘簿面積芁件が40平方メヌトル以䞊ず緩和されたす。
 

 

たずめ

2021幎の皎制改正における䜏宅ロヌン控陀の倉曎点は、䜏宅賌入を考えおいる人にずっおおおむね有利な内容になっおいたす。床面積芁件の緩和や、特䟋措眮の延長などにより、䜏居賌入のチャンスだず思っおいる方もいらっしゃるのではないでしょうか。
 
ずはいえ、2022幎以降に控陀額が倧きく枛少する可胜性もれロではなく、䜏宅の賌入を怜蚎しおいるのであれば、䜏宅ロヌン控陀の制床改正における今埌の動きにも泚意しおおく必芁がありたす。
 
䜏宅の賌入は、人生で1番高い買い物であり、さらに䜏宅ロヌンを利甚するのであれば、長期間にわたっお返枈を続けおいくこずから、その埌のマネヌプランに察しお倧きな圱響を䞎えるものです。期限があるからず焊っお賌入を決めるこずは避け、しっかりずラむフプランを立おたしょう。たた、無理のない範囲で䜏宅ロヌンを組み、十分に玍埗できる物件を遞ぶこずも倧切です。
 
執筆者新井智矎
CFP(R)認定者、䞀玚ファむナンシャルプラン二ング技胜士(資産運甚)
DC(確定拠出幎金)プランナヌ、䜏宅ロヌンアドバむザヌ、蚌刞倖務員

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